一張表讓你知道,這些保單可理賠武肺感染!

醫療險、旅平險可理賠?看這兩點就懂!


大部分的壽險與住院醫療險,都能在保戶萬一罹患武漢肺炎而生病或身故時,提供相對的保障;至於意外險、旅平險或其他險種等,則因保障範圍的關係,會有「保障不夠全面或不理賠」的問題。

就在全球華人準備開心慶祝農曆新年之際,中國湖北武漢卻爆發「嚴重特殊傳染性肺炎」(2019-nCoV),新型冠狀病毒肺炎(俗稱「武漢肺炎」,簡稱「新冠肺炎」),中國命名為「Novel Coronavirus Pneumonia,NCP」的大規模感染潮。


武漢肺炎使得各國人心惶惶,全球死亡人數已破千例。

自疫情爆發以來,除了引發國內民眾的各種「防疫大作戰」之外,自然有人也開始關心自己所買的各種保險,是否能在疫情爆發後,發揮其應有的保障作用?或當投保人感染病毒、流感導致不幸住院時,自己的保險是否能給予保障。關於此一問題,可分為以下兩個層次分別「檢查」。

CHECK1〉檢視保單內容住院醫療險多數可理賠

檢查一,「所買保單的保障內容,是身故、全殘、醫療費用或是其他」?先以「醫療費用」保障為例,由於武漢肺炎已被列為第五類的法定傳染病,如果投保的民眾不幸感染住院,大部分住院醫療險是可以理賠的。

當然,就算是民國八十七年以前,有將「法定傳染病」列為「除外責任」(除外不保項目)的實支實付型住院醫療險保單,但金管會這次已特別要求保險公司,要採取「給付慰問金或從寬處理」方式因應。

至於「身故」方面保障,目前有提供身故保障的保單,主要是「一般壽險」(保單名稱中有「壽險」兩字的保單)、「意外傷害險」(包括旅行平安險),以及其他有提由於一般壽險是「不論疾病或意外都有保障」,所以,假設保戶不幸因為罹患武漢肺炎而身故,一定可以領到保險理賠金。只不過,如果民眾只有買意外(傷害)險(包括旅行平安險),問題就會比較棘手一些。

這是因為根據《保險法》第一三一條第二項,對於「意外傷害」的定義,是指「非由疾病引起之外來突發事故所致」,既然「武漢肺炎」是由病毒所引發,理論上就不符合「非由疾病」這樣的理賠定義。
撇開過去已有不少《保險法》學者,對於這類突發性流行性疾病是否符合「意外」的定義,而有不同的看法見解,但如果民眾不健忘的話,應該還記得二○一三年七月起,台灣曾爆發一波狂犬病疫情。

最先是野生鼬獾染上狂犬病,接著出現帶病鼬獾咬傷家犬,導致家犬死亡案例。所幸當時還沒有民眾直接被感染並致死的案例。

那時候,各保險公司也因為「意外險到底要不要賠」而出現不同看法。最後為了降低理賠爭議,金管會保險局乾脆直接宣布:一旦有民眾被貓狗等動物咬傷,感染狂犬病後,包括醫療險、壽險與意外險,「統統都要賠」。
儘管根據世界衛生組織專家預估,新冠肺炎死亡率約為二%,且至截稿為止,國內也很幸運地未出現因罹患武漢肺炎而身故的案例。然而從「保單該不該賠,必須看保單條款定義」來看,除非金管會未來比照先前狂犬病的案例,同樣視「罹患武漢肺炎」為「意外」,否則不幸因為武漢肺炎而身故的保戶,恐怕是難以獲得意外險的理賠。

此外,保戶所買的保單,不見得只有以上一般壽險、意外(傷害)險或旅行平安險,手中可能還有其他保單,例如旅遊不便險(包括班機、郵輪、行李延誤或遺失等)或其他健康險(例如失能、癌症險等)。然而,除非有符合保單條款所列的理賠定義之項目,否則,恐怕都將拿不到保險理賠金。

CHECK2〉旅平險限制多須符合時間、地點範圍

檢查二,「保單所保障的時間與地點有何限制」?這也與保戶所買的保單種類有關。以出國旅遊民眾經常買的旅行平安險為例,它的保障範圍(地點)與時間,都有較狹窄的定義。

首先, 以旅行平安險的「 海外」為例, 須是「 台灣、澎湖、金門、馬祖以外之地區」,也就是說,如果保戶在國外疑似或感染,回國後才就醫的費用支出部分,就不是旅平險的承保範圍了。

再以「海外突發疾病」為例,它必須符合「被保險人須即時在醫療機構治療,始能避免損害身體健康之疾病,且在本附加條款生效前一百八十天以內,未曾接受該疾病之治療者」的定義,才能獲得理賠。可能針對武漢肺炎患者進行理賠的保單,請見附表。

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今周刊第1208期

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一張表讓你知道,這些保單可理賠武肺感染!

今周刊

2020/第2108期