夫妻退休月領8萬,意外花費多到恐慌

每週五中午, 台北市某棟中華電信建築地下一樓裡, 有一群以中華電信退休員工為主的歌唱愛好者固定聚會,當大家輪流拿著麥克風唱著國語老歌時,鄭大勇專心聆聽並指點歌唱者需要注意的地方,鄭太太則在一旁負責操作點播器……

在中華電信工作逾30年,鄭大勇(化名)與太太退休後兩人月領退休金共8萬餘元,每週有4天會到中華電信,與退休同事一起唱歌、跳舞,過著歡快的退休生活。然而,閒聊當中,夫婦倆談及至少還有20年的退休生活要過,卻顯露出不安的情緒。

夫妻倆的不安,來自退休7年生活中,實際遇到的各種狀況,而這些都是退休前他們忽略或想像不到的,統稱為退休生活的5大意外。

Money錢 月刊122期

年金福利縮水 醫療照護比想像中驚人


第1個意外是政府的退休金制度不可靠。今年來年金改革事件不斷,讓鄭太太很擔心退休金可能會再縮水,之所以用「再縮水」是因為退休後第3年, 夫妻倆每年可以領的近10萬元年擔憂,她嘴裡叨念著:「退休金被東扣西扣,都快不能生活了,若沒有積蓄,光靠每個月領的退休金都要不夠用了。」

第2個意外是醫療費用比想像中的高。「退休前,我以為全民健保就夠了。」鄭太太這樣說,但是婆婆前後2次開刀的醫療費用、僱請外傭24小時照顧婆婆生活起居的看護費用、小姑乳癌治療高達上百萬的自費項目……

加上無意中聽聞社區鄰居中有位單身女子,因弟弟經濟狀況不佳,獨力負擔90多歲父母的照護,為父母各請一位外傭,鄭太太以一位外傭每月需3萬元計算,大喊每個月要花6萬元吶!

鄭太太長嘆一聲,原本她認為在深坑買了一間有電梯、有車位的房子,加上有健保與基本醫療險支付生病費用,就可以安穩退休,她沒料到老後會需要花高額的醫療與照護支出,說著說著,鄭太太開始計算將來爸媽老了可能需要各請一位外傭,自己跟先生年紀差不多,以後可能也需要各請一位外傭,面對這筆不算少的費用,鄭太太強調得要再想辦法準備。

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養兒不防老卻擔心到老 想收租增加收入先背房貸


第3個意外, 就是無法依靠小孩養老。鄭先生與鄭太太年輕時為了賺錢,一邊工作一邊開自助餐店兼賣麵,甚至擺過地攤,咬著牙買了房子、存了錢,奉養父母與扶養小孩。原本鄭太太也心想,等小孩大學畢業就可以奉養夫妻倆,但現在卻不敢這樣期待。

「兩個小孩沒有我們以前那樣會賺錢,也不節儉!」鄭太太感嘆著表示。大女兒與女婿工作收入少,但很會花錢,錢不夠用就欠卡債;二女兒雖然是老師,收入尚可,但是目前計畫懷孕生小孩,沒有多餘的錢可以孝敬父母。不僅小孩無法扶養夫妻倆,夫妻倆目前還在幫女兒們繳醫療保險費、住家管理費,甚至打算各終慰問金被政府刪掉,當時的經驗已讓鄭太太不安,今年的年金改革紛擾,更加深鄭太太的留一棟房子給子女。

第4個意外是股價波動大,不如想像中穩定與好賺。夫妻倆還未退休時,只有參加中華電信的認股,不像其他同事會玩股票;因為看同事玩股票似乎賺不少,剛退休時,鄭太太也開始跟著投資股票,想要多賺點錢。

但是買的航運股、鋼鐵股、神腦、遠雄等,不但股利領得少, 還賠了本金, 鄭太太嚇到了,又碰上年終慰問金被砍,她心想收租金應該比較穩定,於是賣掉手中大部分股票,只留下中華電信,畢竟熟悉中華電信這個老東家,夫妻倆目前每年各約有5萬元股利收入。

第5個意外是,退休後再背房貸。鄭太太買下第3間桃園房子, 是因為內心不安於股價波動大甚至賠錢,以及政府把年終慰問金砍掉,且未來可能會再砍,於是她把非中華電信股票賣掉的資金當作頭期款,剩下就背房貸。鄭太太原本只打算買間有電梯、車位的房子,方便婆婆進出、開車帶婆婆出去玩,於是拿退休金當頭期款買下深坑的房子,再以積蓄付清貸款。

事實上,買深坑這第2間房子,距離1982年在樂利路買進第1間房子,已相隔近30年。鄭太太回憶指出,當時公婆、夫妻倆、2個小孩及小姑小叔擠在公婆家25坪的房子裡,夫妻倆只好硬著頭皮買下樂利路350萬元的房子,夫妻倆因這棟房子身兼兩份工作、擺地攤,每每想到那段天天想賺錢想瘋了的日子就怕,所以很長一段時間都不想再買房子。

 

提早退休少賺1千萬 3個作法打造現金流


由於這5大意外,鄭先生與太太在享受愜意退休生活時,還是努力節流與開源,最低目標是希望每月至少能額外存下1萬元的月退休金。

作法1:用低消娛樂降低支出

由於夫妻倆一向節儉, 不愛旅遊, 只愛唱歌、跳舞, 於是除了每週一陪婆婆到醫院回診、週六、日固定家庭聚會外,夫妻倆每天都到中華電信報到,因為這邊的活動費用及一頓飯錢,都比外面的運動中心等地方便宜。

雖然夫妻倆花費都挑消費金額低的, 但是跟婆婆一起活動時, 就省不了, 除了每個月4口人(夫妻倆加上婆婆及外傭) 近3萬元餐費外,每週都盡量帶婆婆與外勞出去玩,婆婆喜歡吃好吃的東西,不滿意會直接嫌棄,如果再加上小叔一家也來,花費就更高了,通常是平日餐飲費的1倍餘。 無論如何,夫妻倆就是想辦法縮減自己的開銷,鄭太太表示,她希望能每月至少省下1萬元存起來。

作法2:分散理財標的降低風險

言談中, 夫妻倆常提及股神巴菲特「不要把東西都放在同一個籃子」的理論,鄭太太的作法是,60%的資產放在3間不動產,30%在銀行定存、儲蓄險與跟會,10%在中華電信股票。

其中,3成的銀行定存與儲蓄險部分,因為很多朋友都來找鄭太太買儲蓄險,鄭太太發揮不把東西放在同一個籃子的精神,選了多張不同家、不同到期時間的6年儲蓄險, 每張金額都不多,她認為好處是不怕保險公司倒閉,每年繳費時間不同,銀行存款不會一下子降低很多,而且儲蓄險是陸續到期,錢不會一次全部拿回來用,能享有比較高的利息。

作法3:買房、收租金

買房子收租金是因政府砍年金福利,也是因夫妻倆較能容忍房價波動。3間房子中, 深坑房子自住,樂利路房子出租,有3萬元租金收入來貼補家用,桃園房子暫當度假休閒用,等有資金需求時可出租或出售。

雖然有了上述3項作法,但鄭太太強調並沒有仔細規畫該存多少退休金才能安心養老,不過她卻有仔細算過,因為提早在60歲前退休,夫妻倆合計少賺1千萬元, 還好深坑房子潛在獲利約500萬元,等於退休7年夫妻倆僅少賺500萬元,即便如此,鄭太太表示,若早知道退休後的醫療與照護等費用如此高昂,或許會選擇再忍耐工作上的壓力,晚點退休。

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退休,最怕這5個意外 這對夫妻月領8萬也心慌

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2017/11月 第122期