刷卡消費或用無現金支付，對你來說可能不陌生，甚至很習慣這樣的付費模式。只是，等到月底收到帳單時，才會驚覺，自己怎麼花了這麼多錢？

《為什麼撲滿比存摺容易存到錢？》提到，麻省理工學院（MIT）曾經做實驗，請兩組學生競標一張一位難求的籃球賽門票，一組被告知只能現金支付，另一組可以用信用卡付清，最後信用卡組的出價高出前者兩倍。

為什麼不用現鈔付款，會讓我們買更多、買更貴？

先享受、後付款，減少失去金錢的感受

回憶一下刷卡和付現的支付體驗，拿出一張卡比起數鈔票和硬幣要容易許多。《金錢心理學》指出，花錢是痛苦的，這樣的痛楚不是來自付款本身，而是想到要失去金錢時，人們會產生負面情緒，本能上會想要避開痛苦，所以這種先享受、後付款的形式，會產生當下不用掏錢的錯覺。

由於花錢的記憶是由時間和注意力組成，當拿到商品與付款之間隔了一段時間，會降低當下對這筆款項的注意力。

而當時間沖淡付錢的真實感，也讓人們在購物之前，容易只思考買到這樣東西的好處，而不會考慮這筆錢還有哪些用途或用掉之後的壞處，自然難以管住自己的手。

就算當下付了錢，時間也能沖淡花錢的痛楚。

《不當行為》便提出一個問題：人們對於花錢的記憶，通常可以持續多久？

哈佛商學院（Harvard Business School）和多倫多大學（University of Toronto）行銷學教授約翰．顧維爾（JohnGour ville）與狄立普．索曼（Dilip Soman）曾研究一間每6個月要繳交一次會費的健身房，比對使用者的出席率之後發現，愈靠近付款的月份出席率愈高，接著便逐漸下滑，直到下一次付款的時候才會再度攀高。

免運費超划算？會員費也是一筆開銷

電子商務巨擘亞馬遜（Amazon）2005 年推出Amazon Prime，就是利用支付貶值的概念，默默讓消費者愈買愈多，至去年為止擁有超過一億名使用者。 這代表先付款造成的痛苦，也會隨時間不斷消逝，人們可能不再那麼在意變懶得上健身房，甚至忘記當初為一件事情付出多少錢，這就是所謂的「支付貶值」（payment depreciation）。

儲值卡營造不掏錢假象，消費者反而買更多

因此，面對付款和消費不一致會使我們低估金錢的行為。如果想要解決「後付」帶來的透支問題，或許強制自己刷卡當下，也要感受到花錢之痛，每當你拿信用卡刷一筆消費時，就從戶頭領出同樣的金額放進某個信封袋中，才能抑制消費衝動，評估消費的必要。

至於對企業、商家來說，則是能利用支付貶值的心理，賺進更多商機。例如提供「預付」方式，讓消費者降低花錢的警戒心。

舉例來說，大型零售商好市多（Costco）要求消費者每年得支付1350元才能成為付費會員，但多數人之後到賣場消費時，通常不會把當初交出去的入會費計入購物成本當中，也有可能認為既然自己都已經繳了這筆錢，一定要多買一點才划算。不少企業會推出的禮物卡或儲值卡，同樣是善用支付貶值的例子。

假設你今天儲值500元到咖啡廳的會員卡中，相較於拿現金點餐，你可能已經遺忘之前儲值付款的經驗，下意識認為不用付出「真的」錢，而選擇比習慣品項價格還要高的咖啡。

因此，懂得使用預付的企業，能讓消費者既不用感受當下付款的痛楚，還能塑造未來也不用花錢的假象，成功使人們更頻繁地消費。

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