熟年理財:「專精」一種投資方式就足夠?

目前「基金教母—— 蕭碧燕」的臉書粉絲團約有八萬名粉絲,粉絲團上只有兩大類訊息:一是基金投資的講座訊息,二是各式各樣關於投資共同基金的問題,同時也會看到貼文下方留言所追加的問題,蕭碧燕幾乎都親自逐一解答。

在業界享有「 基金教母」 稱號的蕭碧燕,二○一二年退休,開始過著沒有老闆、自由自在的生活。在親友的協助下,開始經營FB粉絲專頁,分享過去累積多年的基金投資心得,逐一回答網友問題。而一年內安排近百場的演講邀約與授課,讓她退休後仍然能繼續發揮專業,同時還有工作收入,貢獻所長。

退休準備的三種數字盲點

「到底要有多少退休金才夠?」「年金制度改了之後,退休金會不會不夠用?」「我買的基金一直虧損,差點連老本都沒了,怎麼辦?」這些是蕭碧燕不論在職場上或是退休後四處演講中,經常被問的問題。

「要有足夠退休金不難,重點是有沒有做對。」蕭碧燕認為,在退休金準備上,不論是準備退休或是已退休族,思考退休金時,經常陷入下列三種數字盲點,產生準備障礙。

盲點一:年齡,許多人以請領退休年金的法定年齡六十五歲,當作開始使用退休金的起算年齡。但是事實上,現在經濟環境變動快,能在職場上工作到幾歲都是未知數。蕭碧燕五十四歲就離開職場,沒有固定收入後,不但經濟生活需要重新調整,退休金準備也可能出現變數。

盲點二:金額,很多人關心到底多少錢才夠?都是用「總金額」來算。事實上,因為不知道終止年限,不確定健康狀況是否會增加醫療看護費用,難以精確估算退休金需求總金額。如果以「愈多愈好」的概念來準備,目標金額設定太高,難免會增加準備壓力,擔憂做不到。

以一般上班族而言,工作二十至三十年,若要存夠三、四千萬來因應退休後三、四十年的生活,單靠存錢並不容易,需要透過投資理財,才能提高目標的達成率。

盲點三:時間,時間可以創造複利價值,因此退休準備愈早開始愈好,這無疑是老生常談。因為只要從年輕時候開始養成儲蓄,累積第一桶金,再加上學習投資理財,自然就能夠朝向目標邁進。

不過, 當年過五十的粉絲來問蕭碧燕,「現在才開始學投資理財還來得及嗎?」她一定回答:「有開始總比沒開始好。」畢竟退休後的人生還很長。要讓錢可以照顧你到終老,有足夠的錢支付有品質的老後照護,不間斷地理財更顯重要。

對退休生活不過度期待

「退休後,每月要有三萬元的基本生活費。」是蕭碧燕替自己設定的退休金目標。她發現,認為退休金很難準備的人,通常對於退休生活有過度的期待,想像要過奢華的日子。但是她認為,真正退休後,能把日子過得簡單充實,未必要換豪宅、開名車、出國旅遊來取悅自己。「現在出國旅遊搭長途飛機,經常會換來一身疲累。」蕭碧燕說,還在職場時,出國旅遊確實會有放鬆心情、紓解工作壓力的功能;但是退休後,頻繁出國旅遊反而傷財又傷身。因此,少了奢華生活的開銷,退休後的生活費用,每個月三萬元就已足夠。

跟很多上班族一樣,蕭碧燕人生上半場的理財目標是準備子女教育基金和還清房貸,二○○三年還完房貸後,才開始積極地準備退休金。至於要如何達成每月都有三萬元可花用,蕭碧燕用「基金養基金」方式來累積退休金。

「五十歲前,我就準備好退休金了,」蕭碧燕總是不吝和年輕朋友分享自己累積退休金的方法。很多人會認為蕭碧燕從事金融產業自然懂得投資訣竅,累積巨額財富。但是過去三十年只做基金投資的她,認為能夠達成退休目標的關鍵在於:「設定目標,勤做功課,不間斷投資」。

「專精」學好一種投資方式

蕭碧燕一直有定期定額買基金的習慣,她挑選績效表現好的股票型基金,並採取「 停利不停損」 的方式持續累積。所謂的停利不停損,就是當累積投資報酬率到達停利點時,她會先將基金贖回,但賺到的錢並不會花用,而是留在帳戶裡持續進行定期定額投資。

 

二○○五年勞退新制實施,她把在勞退舊制一次請領的退休金,也投入配息式債券型基金,每月的配息一樣留在帳戶中再投資。

如果想要每月可領三萬元配息當生活費,蕭碧燕試算,當本金累積到六百萬元時,選擇配息率約五至六%的基金,一年可領利息約三十至三十六萬元,再加上勞退新制下,退休後每月領到一萬多元的勞保年金就已足夠。因此她先設定六百萬元為退休金目標,達標之後,只要挑選報酬率穩健的債券型基金,自然就會有源源不絕的三萬元可以一直領到終老。

如果退休後仍有工作收入,這些錢就能自由地使用,甚至每個月再存一點下來,讓退休金的水位維持在心安的狀態,也不用太擔心物價上漲或是年金縮水,讓老後生活品質下降。

至於要如何守好老本,又能夠穩定領到每月配息?蕭碧燕堅守自己的投資座右銘:「我不懂的東西,絕對不投資。」她笑說,外界常認為她一定是個多屋又多金的富婆,事實上,她看到股票電視節目一定轉台,名下房子只有住了四十六年的老屋,和開了十五年的老車。而拜工作之賜,她的投資工具只有最熟悉的共同基金,因此她建議「專精」學好一種投資方式就夠用。

用對方法,讓錢滾錢養你到老

退休金可能要支持老後生活長達二、三十年,蕭碧燕提醒,在選擇配息基金時,千萬別忘記「配息愈高,波動愈大。」的道理。她發現,台灣人很喜歡高利息南非幣計價的基金,但是經常忘了南非幣匯率的高波動,很可能賺到了利率,卻賠了匯差。

銀行積極銷售南非幣計價的基金,原因就在於銀行可以大量進行南非幣買進賣出的價差,不但賺到投資人申購基金的手續費,還賺到了匯兌收益。

「我永遠都用強勢貨幣去投資,只買以美元計價的海外基金。」蕭碧燕說,美元匯率波動相對小很多,儘管每月配息隨著匯率高低,換成台幣後會有幾百元的差距,但是比起經常暴起暴跌的南非幣,美元計價的基金比較不用擔心。

目前在台灣發行的共同基金有上千檔, 不少人會私下問蕭碧燕單一基金的好壞,蕭碧燕總是請對方先想想投資該檔基金是否有符合「配息、滿意、波動、接受」 四項條件。對熟齡族群而言,如果「配息」是重要的生活費用來源,那寧可求穩也不要貪多,每個月配息穩當進帳才是好基金,而配息率是否讓人「 滿意」 就看個人期待的金額而定。此外,除了獲利會受到淨值變化的「波動」,以外幣計價的海外基金還會有匯率「波動」風險,一定要問自己能不能夠「接受」投資風險與匯率波動。

如果投資人無法回答投資基金的「配息、滿意、波動、接受」檢視原則,顯然就是對於基金投資還不夠了解,這時候蕭碧燕就會提醒對方,不妨先學學基金投資的基本知識,再著手挑選基金。「不急著一次賺大錢,用對方法,才能夠一直賺錢。」蕭碧燕說。

閱讀完整內容

Anke安可人生雜誌第9期

本文摘錄自‎

「專精」一種投資方式就足夠?

Anke安可人生雜誌

2018/10月號第9期