不只給孩子財產 更建立正確理財觀

戒掉衝動購買,學會長線規畫


黃光芹


不只給孩子財產更建立正確理財觀

政論名嘴、資深媒體人黃光芹,主跑政治新聞多年,訪問過前總統馬英九、前立法院院長王金平,還幫高雄市市長韓國瑜寫書。

在螢光幕前,黃光芹針砭時事總是言辭犀利;下了節目,更是敢愛敢恨、直言不諱的女中豪傑,即使不說話都給人一股震懾之氣。

黃光芹
出生:1965年
現職:廣播節目主持人、政治評論員、作家

著作: 《與總統夫人喝下午茶》(1995年)、《黃義交愛情故事》(1998年)、《貝比來了:生命的價值與出身無關,只須努力地活出自我》(2018年)、《跟著月亮走:韓國瑜的夜襲精神與奮進人生》(2019年) 直至2017年夏天,黃光芹的人生與性格有了轉變,時而眼神溫暖,時而柔情外露,全因為生命中多了一個他—8歲的男孩「貝比」,在黃光芹52歲時走入她的生命,實現了黃光芹當媽媽的夢想。

「因為有了貝比,終於讓我有了完整的家。」晚年得子的黃光芹說,多年來人工受孕未果的她,特別珍惜這段得來不易的親緣,再加上母子間年齡差距44歲,擔心「孩子成年、父母已老」,她更是積極教育孩子正確的金錢理財觀,期許貝比將來在經濟上能夠無後顧之憂。

對黃光芹而言,貝比改變了她的人生態度及金錢價值觀。從初出社會到有了兒子後,黃光芹的理財觀經歷了不同階段的變化:

階段1》出社會衝動買房
每月3萬6000元房貸 過著捉襟見肘的生活

黃光芹的父親是軍人,來台後被派駐東部,常常1∼2個月才回林口干城二村的家1次。父親在家時,全家人皮都得繃緊,因為父親的個性很一絲不苟,連「桌巾沒有對齊」都會破口大罵。

相較於父親的威嚴,黃光芹的母親則非常溫柔賢淑,但因識字不多,成了父親口中「帶不出去的女人」。在家裡,凡事父親說了算,在那個時代,吃飽穿暖就已是生活的全部,無財可理,父母也就不曾教過理財。

但黃光芹倒是牢記著父親的一段話:「千萬不要借錢給人家,即使是親友,都不能借出一分一毫;也絕對不能跟人家伸手借錢。」所以在她當媽媽後,對兒子耳提面命的,竟也是父親的這段話。

黃光芹出社會不久就跟妹妹在中和租房,後來就買下這間6坪的套房。總價124萬元,她貸款60萬元,而父親支援了40萬元,讓兩姊妹有了安身立命之處。

幾年後,妹妹看中了天母一間房子,付了10萬元後卻反悔,黃光芹覺得訂金拿不回來很可惜,而她也很喜歡天母的環境,就出面買下500萬元的房子,月繳貸款高達3萬6,000元,當時月薪僅4萬元的她,收入幾乎都拿去繳房貸,因此過著捉襟見肘的日子。

「我就是衝動啊!對金錢沒有概念,看到喜歡就買,不會為了錢去屈就不喜歡的東西。」黃光芹說。

階段2》結婚後從零開始
深刻體悟若閒錢不夠多 絕對不要衝動買房

2007年2月,黃光芹與楊文嘉結婚,她就用天母的房子增貸300萬元,在三芝買了268萬元的樓中樓,再花10萬元簡單裝潢,就這樣住進新房;原來天母的房子以每月2萬5,000元出租,減輕房貸壓力。

「我買房地產是渴望有個真正的家,我先生是先考慮投資性。」黃光芹說,後來三芝的樓中樓以368萬元賣給一位香港人,就再投入台北市中山捷運站百貨商圈的預售屋,當初以一坪75萬元買下,最後以每坪110萬元賣出。

同時期,2人回到黃光芹成長的故鄉林口去找房子,一開始先以交通方便為優先考量,在林口捷運站A9附近買了一間1,650萬元的房子。

但房貸負擔太重,便想賣掉,黃光芹才發現,在林口就算是屋齡年輕、地點方便的大樓,卻還是要花將近1年的時間才能賣掉。原本買房靠衝動的她,藉由這次的經驗讓她體悟到,「閒錢不夠多不要貿然買房,錢軋不過來的時候,真的差點斷頭!」

階段3》為孩子規畫未來
償還貸款+補足長照險 不讓孩子背負沉重負擔

直到2017年夏天,養子貝比來了,對黃光芹夫婦來說,人生中的重要事項,排列順序已經不一樣了,從以往的「工作至上」,到現在變成以孩子為優先,黃光芹盡量減少上節目的時間,好多多陪伴孩子。

「我對這孩子是有責任的,不是只有現在照顧他,我還要幫他想到以後的事。」黃光芹說,貝比跟她差了44歲,跟先生差49歲,因此當貝比成年後,2人也即將步入老年生活,所以她跟貝比說:「你現在看到的都是你的,包括現在住的房子。」

黃光芹知道自己的觀念很特別,甚至有人告誡她,此舉可能會養出「靠爸靠媽族」。但她不以為意,因為她不是只給貝比財產,還會同步建立他正確的理財觀。

貝比在育幼院的時候就有「零用錢」的概念,獎勵孩子平常表現好,1週可拿到1元∼50元不等的零用錢。黃光芹花了些時間跟貝比討論「該給多少零用錢」的話題,本來覺得孩子的生活用不到錢,但後來為了要培養他儲蓄的習慣,所以每週給他200元零用錢。

「媽媽,這房子還有多少貸款,我怕我以後付不起。」貝比問黃光芹,她回答:「再5年∼6年貸款就還清了,所以你擁有這個房子的時候,只要付水電費跟管理費。」黃光芹提醒孩子,如果擔心經濟上會有壓力,可以選擇將部分的房間出租。此外,她更進一步教導孩子什麼是「貸款」及「利息」。

為了不讓貝比背債,黃光芹與先生決定「有錢就還貸款」,當戶頭的現金存到一定的水位,例如30萬元,他們就會拿去還貸款本金。同時,她也替自己加買長照險、壽險及醫療險,就是希望當晚年健康有狀況時,能夠用保單來支應,不要造成孩子的負擔。

從「衝動購買」到現在長線規畫教孩子理財,黃光芹的生命因為貝比而有了轉變,就像貝比遇到黃光芹夫婦,彼此從一個個體,拼成一個幸福而圓滿的家。

每月貸款金額不宜超過月收入4成

黃光芹在月薪4萬元的時候,就每月扛3萬6,000元貸款買了天母的房子,生活為此縮衣節食,甚至一度得靠刷卡才能吃飯。對此,國際認證理財規畫顧問(CFP)、公勝保經北新事業經理唐怡忻建議,就資產配置的角度,房貸支出占收入的比率不宜超過4成。在正常情況下,月薪4萬元的上班族每月須繳房貸不要超過1萬6,000元,如果真的還款能力有限,則建議把房貸年期延長到30年。 (文◎林雅惠)

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Smart智富第246期

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不只給孩子財產 更建立正確理財觀

Smart智富

2019/2月第246期