地牛頻翻身,地震險怎麼買最妥當?

台灣有逾6成民眾仍無震災風險意識

撰文:官仲凱

於2月6日深夜,花蓮發生芮氏規模6.0強震,造成17人死亡,200多人受傷,讓當地民眾遭受極大的財物損失。雖因台灣連年地震頻繁,民眾略有提高風險意識,但由「財團法人住宅地震保險基金」截至2017年底的統計數據來看,全台灣地震險的有效保單件數為288萬5,973件,投保率為33.55%(依據全國住宅戶數860萬2,802戶計算),意即有近6成7的屋主尚未投保地震險,對於地震災害風險的防範,仍有加強空間。

泰安產險個人保險理賠部經理華國道指出,目前市面上與地震相關的保險,均由產險公司推出,可分為4種:住宅地震基本保險、超額地震險、輕損地震險、擴大地震險,其中住宅地震基本保險最為基本,但不能單獨投保,必須跟著住宅火險一起投保;超額、輕損、擴大3種地震險則為附加條款,其承保標的、理賠方式、條件都不盡相同。

住宅地震基本保險 提供臨時住宿費,但房屋需全損才理賠

華國道說,在「921大地震」過後,政府為讓社會大眾面對震災可以有基本的經濟補償,遂自2002年4月1日起實施「住宅地震基本保險制度」,強制規定購買住宅火險必須加買住宅地震基本保險,現今各家產險公司統一費率,年繳保費1,350元,每一保險標的物之保險金額最高為新台幣150萬元、臨時住宿費用理賠最高20萬元。

但如何理賠?華國道強調,必須經住宅地震基本保險合格評估人員評定,或經建築師公會以及結構、土木、大地等技師公會鑑定為「不堪居住必須拆除重建」或「非經修復不適居住且修復費用為危險發生時之重置成本50%以上等」,即「全損」才符合理賠條件,若因地震造成房屋龜裂、損毀,但仍可居住不需重建,則算「輕損」,不予理賠。

不過明台產險火災暨工程保險業務部資深經理朱文金提醒,住宅地震基本保險的理賠方式,是當房屋發生全損情形,保險公司會按「台灣地區住宅類建築造價參考表」(詳見Tips),依公式做計算理賠:

理賠金額(建築物本體造價總額)=「台灣地區住宅類建築造價參考表」上建築物構造每坪單價× 含公設之建築物使用面積

因此實務上,坪數較小的房屋,實際理賠金額可能會少於住宅地震基本險的最高理賠金150萬元。

舉例來說,小芳在花蓮市買進總層樓5樓的大廈之3樓、權狀15坪的小套房,且房貸已清償,但不幸在本次地震中房屋被判定為全損,由於她有投保住宅地震基本保險,則她實際可領到的保險金額為:

TIPS 台灣地區住宅類建築造價參考表

記錄台灣本島17個縣市的建築物構造每坪單價,可上中華民國產物保險商業同業公會官網(www.nlia.org.tw/modules/t a d n e w s / p a g e . p h p ?nsn=594#A)查詢。

建築物構造每坪單價5 萬3,000 元(此為查詢「台灣地區住宅類建築造價參考表」中,花蓮地區、建築物總樓層為5 樓之金額)× 含公設之建築物使用面積15 坪= 79 萬5,000 元

輕損地震險 保費便宜,家具、裝潢毀壞可理賠

富邦產險個人保險部副總經理陳維格表示,若房屋受震災影響情形較為不嚴重,沒有出現全倒或全損的狀況,僅有屋內(如衣櫃、電器等)家具或是如大門、玻璃等裝潢,因倒下、掉落而毀壞,這就屬於輕損地震險的承保範疇,保額多在30萬元內,年繳保費約100∼500元,保費相當便宜。目前市面上各家保險公司所推出的「居家綜合險」(編按:為產險公司推出的保單,針對家庭財物提供保障),多半都含有輕損地震險的附加條款,因此當房屋內的物品、裝潢及家具受損時,理賠都涵蓋在內,但陳維格強調,每家保險公司居家綜合險的保障內容及附加條款各不相同,仍要以保單條款為準。


超額地震險 可提高「住宅地震基本保險」理賠額度

對於現今高居不下、動輒上千萬的房價來說,住宅地震基本保險最高150萬元的理賠金, 顯然是不足以理賠損失的。

因此華國道建議較有預算的民眾, 可以加買「超額地震險」附加條款,與保險公司約定一定的保額,拉高理賠額度,其理賠條件與「住宅地震基本保險」一樣,依建造成本金額及使用面積,計算理賠。

擴大地震險 採「實支實付」,動產、不動產毀損都理賠

陳維格說,倘若民眾想擴大保障範圍,可加保「擴大地震險」附加條款,不但對動產有保障,輕損狀況也可以申請理賠,在一定的保險額度,讓民眾依照實際修繕房屋、重購家具的費用,以「實支實付」的方式給予理賠金。

另外,在發生地震事故時,受災戶的個人資料或身分證明文件很可能都在倒塌大樓內時,則該如何申請理賠事宜?

受災戶可尋求聯合理賠服務中心協助

華國道表示, 當地震發生後,財團法人住宅地震保險基金會視情況,啟動住宅地震保險理賠中樞小組,督導成立災區聯合理賠服務中心,協助處理理賠事宜。

財團法人住宅地震保險基金也設有「住宅地震保險震後民眾查詢服務平台」(https://doubleinsurance.treif.org.tw/EQPIS/PI/P_I_NM_003.aspx),供不確定有無投保住宅地震基本險的受災戶查詢。且各保險公司也會在第一時間至災區,積極提供服務。

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地牛頻翻身地震險怎麼買最妥當?

Smart智富

2018/3月第235期