勞保退休金即便打折 月領年金仍較划算

現行勞保的老年給付分成月領與一次領二種選項,月領真的有比較好嗎?一次領到的退休金,尚未用到的部分可拿去做其他投資,尤其萬一未來領到的年金被打了折扣,還會是月領比較好嗎?

撰文:蕭世斌 攝影:王均峰 編輯:陳冠達 設計:徐佳慧


▲未來勞保老年年金有可能打折,但就算打7折,經過試算,月領年金還是比一次金划算。

一次領好還是月領好?最簡單的判斷方式,就是看月領金額累積了多少年後,能比一次領的金額還要多,然後評估到時還沒身故的機會有多高。

二種老年給付都用勞保局網頁試算,設定平均投保薪資最高金額四萬五八○○元,年資四○年,一次領的基數為五○。試算結果,一次領為二二九萬元整,而老年年金每月可領二萬四九八八元,二項直接相除是九一.六月,即領年金累積七.六年就等於一次領的金額。目前台灣平均壽命八一.三年,若六五歲退休,平均餘命一六.三年,七.六年顯然比平均餘命短很多。
月領八年 追上放定存

但一次領的金額不會馬上就用完,尚未用到的金額可以拿去投資,最差也會放銀行定存,所以直接相除所得的年數,是假設一次領的金額只放在保險箱裡。若一次領的金額拿去投資,且每月提領金額不變,顯然月領會較久才追得上一次領。
表列不同的投報率下,月領可追上一次領的年數。先看年金沒被打折下, 若一次領卻只會定存,因報酬率僅○. 八%,約莫七.九年就會被追上。倘投資報酬率為每年一二%,則可延長至一七.四年才被追上。因此,在平均餘命一六.三年下,除非有把握達一二% 報酬率,否則乖乖月領年金划算許多。

許多人擔心勞保可能破產,所以會選擇一次領。但政府真的任勞保破產的機會很低,最可能的處理方式是提升所繳的保費,並降低年金提領金額,也就是打折的意思。列表顯示年金打九到七折時,能追上現在一次領的年數。以七折的狀況來看,一次領的投資報酬率也必須高過六%,才不會被月領追過。結論很簡單,除非勞保真的破產, 否則即便是年金打了七折,看起來還真的是月領老年年金划算!
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鏡週刊第277期

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勞保退休金即便打折 月領年金仍較划算

鏡週刊

2021/第277期