婚結得越晚,更有時間存錢理財!?

三十五歲步入禮堂,三十七歲迎接第一個新生兒,三十九歲再接再厲拼出第二個小娃娃……這樣的家庭型態已經不是特例,而是生活周遭常見的故事。這還算是幸運的了,很多晚婚夫妻想盡辦法求子,不僅耗神、還傷錢。

不論家庭成員如何組成,晚婚族的家庭財務如果到成家那一天才開始累積,壓力恐怕會很大。很簡單的算術,如果二十五歲成家立業,夫妻齊力往目標邁進,不論是孩子的教養費、一間可遮風避雨的窩、還是退休金,都有時間優勢;但晚十年成家,想要達成這些目標,可著手規畫的時間瞬間少了十年。

十年差多少?現在就來概算一下。假設二十五歲起每月定期定額投資五千元,一直到六十歲,在報酬率八%的情況下,經過三十五年,投資本金是二百一十萬元,總累積金額約一千一百五十五萬元。

如果三十五歲才開始定期定額投資,就算當時薪水較高,可投資的金額拉高到一萬元,同樣以八%報酬率計算,到了六十歲時,投資本金為三百萬元,但總累積金額僅九百五十七萬元。

從以上例子可以看出,前者投入本金是後者的七成,但總累積金額卻多出二百萬元。這就是複利累積的效果,有足夠的時間投資,就可以讓複利帶著錢一起往前衝。

複利威力驚人 足夠的時間是關鍵


所以成家已經晚起步的人,該如何完成人生各項目標呢?最佳答案是:提早準備。CFP國際認證高級理財規畫顧問吳家揚就指出,晚婚族一旦有了小孩,會面臨自己健康開始走下坡、家庭的開銷卻逐漸拉高的情況。雖然收入可能不低,但所有花錢的事全都擠在一起,包括房貸、為父母準備醫療費、為孩子準備教育支出,如果還要繼續保持高品質生活,難免捉襟見肘。

尤其養老退休金的準備,那更是困難重重。因為晚婚,所以很可能退休時子女還沒獨立,也許在念大學或準備出國深造,此時不要說養兒防老了,還得想辦法幫子女籌措教育費。

婚前只想著一個人吃飽全家飽,覺得不做任何安排也無妨,若是緣分到了,成了晚婚又晚育一族,那負擔就會變得沉重。如果單身時即未雨綢繆,開始思考規畫如何增加「被動收入」,那又是完全不同的故事。

舉例來說,三十五歲結婚後,夫妻倆月收入加起來十二萬元,但因為婚前即開始存股票,來到五十歲開花結果,每年多領三十六萬元,相當於家庭收入每個月增加三萬元,財務壓力頓時減輕大半。尤其被動收入源源不絕灌注,成為穩定家庭的安心力量。

結婚育兒前負擔較輕 收入有一大半可投資


家庭財務規畫絕對不該是已婚、有孩子之後才考慮的事情,「生了孩子才開始做理財規畫,真的相對落後了。」吳家揚強調,沒孩子的時候才最有機會存錢理財。

持相同觀點的還有理財教母林奇芬,她說,婚前是人生最沒有負擔的年代,雖然有少數人必須自己打理生活,但大部分的單身年輕人是跟父母同住,日子過得逍遙自在,沒有房貸、養小孩的沉重負擔,收入中的一大半可以拿來投資。「即使你是一個月收入僅22K的社會新鮮人,也有能力拿出一萬元開始投資。」林奇芬呼籲,「越早開始,越輕鬆!」

但第一步要怎麼開始呢?「從買一張股票做起,想想看,只要一張股票就能分享頂尖企業的賺錢能力。有什麼比這個更輕鬆、更簡單的致富方法?」林奇芬接著說,就算第一張股票的投資結果不盡如人意,但也很值得,因為終究踏出投資理財的第一步了,錯了就修正,再錯、再修正……當實力越來越堅強,晚婚、晚育也不會有財務問題。

存股領股息 等好價位買好股


想要創造被動收入,存股當然是選項之一,因為等積存到一定張數時,就可以有穩穩的股息可領。例如存金融股第一金(二八九二),平均買進價十六元,以第一金近五年平均股息約一元來計算,存五十張(買進成本共約八十萬元)相當於每年可以創造五萬元的被動收入。若進一步存三百張(成本共約四百八十萬元),則每年被動收入可拉高到三十萬元。

這還是單純的單利算法,如果把領到的股子股孫,滾存進去買股,成本會大幅下降,如此一來,殖利率將不是只有六.二五%,甚至還可以拉高到八%∼一○%。

存股要掌握的重點,就是在對的價位進場,自己一定要沉得住氣。就像打算存第一金,那麼鎖定殖利率六%以上買進,如配息一元,就得在股價一六.七元以下進場,其他時候就是存錢等待好價位出現。

至於存股標的,當然要以大型藍籌股為首選,尤其是獲利穩定、配息也穩定的標的,像是金融、電信、保全或食品等產業。要注意的是,如果存股的目的是為了長抱賺股息,就不要太在意價差。

用ETF做股債配置 年賺近十%


如果對買進單一個股還是怕怕的,存ETF是個好選擇。知名財經作家綠角建議,可以自己設計投資組合,最常使用的資產類別是股票與高評等債券(以高評等政府公債、投資等級債券為主)。

舉例來說,股市部位以Vanguard Total World ETF(美股代號VT,美國最具代表性的全球股市ETF)為標的,債券部位挑選iShares 3-7 Year Treasury Bond ETF(美股代號IEI,投資標的是中期債券,利率風險比長期債券低,主要投資美國公債)。VT+IEI這個組合以股八債二的比重來配置,那麼,回測自二○○九年初至二○一六年底,年化報酬率達九.○七%,總報酬率則為一○○.二五%。也就是說,如果在二○○九年初投入一○○美元資金,到二○一六年底會成長到二○○.二五美元。

當然你也可以就近選擇在國內上市交易的ETF來操作,目前規模最大、投資人最熱衷交易的便五十基金(簡稱台灣五十,代號○○五○),機會?

買屬性相符的基金 才耐得住定期定額


自二○○八年到二○一四年,靠台灣五十連續七「可用K值作為判斷依據,多頭市場時,日K值小於二十,買進台灣五十;日K值大於八十,賣出台灣五十。空頭市場時,買賣點作調整,日K值K小於十,買進;日K值大於五十,賣出。」

想把小錢滾成大錢,買基金是最普遍的方法。不過,因為很多人之前在基金栽了跟斗,所以對基金抱怨連連。其實,投資工具是中性的,用得對,就會創造漂亮的績效;用錯了,自然會認為該工具一無是處。

定時定額基金教母蕭碧燕就提到,過去她常常呼籲投資人買波動大的基金,因為攤平成本的效果最強,但後來發現,一般投資人根本無法忍受市場下滑段的煎熬,總是選在賠最慘的狀況時停扣或停損,因此她才調整建議,那就是選擇最符合自己屬性、成功機率最大的方式。

舉例來說,如果債券型基金扣起來最順心,那也不一定要選擇股票型基金。另外,全球股票型基金下跌時比較沒那麼震撼,那也不一定要選擇像亞洲這樣的區域型股票基金。

另外,一般會賺錢的策略是逢低加碼,但如果遇低檔會很害怕,那就用最低門檻三千元來扣款,「總之,會成功才是重點,賺多賺少反倒不需要太在乎,因為不成功,根本談不上賺錢。」蕭碧燕強調。


當然如果能夠按表操課,逢高減碼、逢低加碼,是再好不過了。以一般股票型基金為例,包括美股基金、歐股基金、中國基金、印度基金等,最佳的投資策略是高點減碼扣款,等到低點時再加碼回來。

但如何知道市場在高點還是低點呢?蕭碧燕表示,持續定期定額的投資人可以觀察手上基金的表現,若定期定額一段時間,報酬率出現負二○%,此時市場很明顯在相對低點,倘若每月扣款金額本來是三千元,便可考慮增加成為五千元。相對來說,定期定額賺了十五∼二○%,表示市場在相對高點,若原本扣款五千元,此時就可以減碼成三千元。

晚婚晚育只是人生階段的一種調整,事實上,理財行為也一樣,都是提早起跑最吃香。但如果處在晚婚晚育、卻還沒理財的窘境呢?答案還是一樣,現在開始行動吧!也許跑不贏提早規畫的人,但起碼急起直追,就算無法後來居上,也不會落到愁苦度日。

ETF交易成本多高?


交易ETF時,買與賣的手續費為成交金額的0.1425%(券商通常會給予折扣);賣出時,政府會收取成交金額的0.1%交稅(一般股票則為0.3%)。

相較於共同基金手續費動輒3%(有時基金公司會打5折,但折扣後還是要1.5%),ETF交易成本相對低,這也是ETF的最大優勢…閱讀更多
女人變有錢50期

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婚結得晚 更有時間存錢理財

女人變有錢

2017/3月 第50期