別讓銀行騙了?信用卡現金回饋門檻現形!

你怎麼選擇信用卡?根據調查,87%的民眾認為信用卡有「現金回饋」最重要,高現金回饋成為辦卡最大誘因,但市面有上百張的現金回饋信用卡,如果想要刷卡換現金,務必看清楚各卡別的內容及相關限制,如此,現金回饋才能看得到也吃得到。

▲現金回饋是多數卡友的最愛,不過各銀行限制條件不同,建議消費者看清楚相關內容。

午後,張先生踏著輕快的步伐走出銀行,他才剛辦完人生第一張有二%現金回饋的信用卡,而他準備透過刷卡幫小孩繳私立小學學費賺現金,「學費刷七萬元,回饋一千四百元,不無小補…」張先生心裡想著。

懂規則 看得到也吃得到

但當他回家再細讀一次信用卡條文時,赫然發現其中一項內容是:繳付學費之交易排除在「一般消費」外。這表示一千多元的現金無法入袋囉! 對於信用卡持卡人來說,刷卡賺現金回饋是最實際的好康,因此人人喜歡,此從Money101.com.tw金融產品比較網「信用卡申辦偏好大調查」,有八七%的受訪者選擇信用卡有「現金回饋」最重要能看出。

事實上,許多人都會想辦張高現金回饋的信用卡,只是現金回饋通常都有某些條件限制,並非刷卡金全都可以給予一定%數的現金回饋,也因此刷卡前一定要先了解遊戲規則,才能讓現金回饋看得到也吃得到。專家及達人提出刷卡換現金回饋的四大注意事項。

時間與金額限制

市面上信用卡以二%的現金回饋占多數,所以只要一有銀行推出高於此回饋比例的卡別,馬上可以吸引眾人目光。以去年渣打銀行發行的現金回饋御璽卡為例,因為最高可享有六・八八%的回饋金,一推出馬上在網路上造成熱議。

但細讀相關申辦內容,就會發現享有高回饋其實有條件:新戶要在二○ 一八年三月底前透過線上申辦,核卡後三個月內才享額外獲贈五%現金回饋, 每月上限回饋二百五十元,其餘時間不限通路皆為一・八八%回饋。擁有上百張信用卡的達人法比安分析,該信用卡等於將首刷禮拆成三個月分送,是一種新穎的行銷手法。

拆解條款內容,可以發現如果不是「新戶」,首先被排除在外,就算是新戶,以六・八八%回饋金計算,新戶核卡後消費超過三千六百五十元,就達二百五十元回饋金的上限,三個月加總最多也只得到七百五十元的回饋金。

此外,近期備受矚目的還有星展銀行現金回饋卡,舊卡友在六月底前最高可享有五%現金回饋,不過也有天花板限制,每月上限為二百五十元。意即舊卡友若刷超過五千元,也僅能得到二百五十元現金回饋,超過的消費則以○・五%計算。

▲各銀行陸續推出有現金回饋的信用卡,卡友可根據自己的消費習慣,選擇適合的卡片。

▲現金回饋高通常需繳交年費,信用卡達人法比安建議可優先選擇無年費的信用卡入手。

指定通路才享有

現金回饋達五%的國泰世華KOKOCOMBO icash 卡,吸引許多人辦卡,但這張信用卡現金回饋,必須用於網購及四大超商消費,而且有每月三百元的回饋限制,換算下來,一個月在網路加超商消費六千元,就達回饋上限。


像這樣刷錯類別就享受不到相對高現金回饋的信用卡,還有深受小資族歡迎的台新銀行@GoGo卡,主打國內最高三・五%的回饋,但高回饋除需綁定台新Richart帳戶才可享有,另外必須指定數位通路消費才行,而每月回饋也有五百元的上限。以網購消費計算,等於消費達一萬四千三百元,會達到五百元上限,「是一張網購很強的卡片,但仍需注意回饋上限。」卡優新聞網總編輯周湘台提醒。

需注意級距門檻

有些信用卡的現金回饋會分等級, 並非一視同仁。以華南銀行LOVE晶緻悠遊聯名卡酷愛黑卡為例,乍看回饋條件「國內消費享最高二%回饋」很不錯,但其實消費金額需要到十二萬元以上才能享有此回饋,就算月刷四萬元, 因為回饋級距落在第一級,現金回饋僅○・二%,等同現金八十元。

無優惠消費類别

許多信用卡標榜「不限通路」皆可享有現金回饋,但若是刷到銀行不認列的消費,回饋金也就不翼而飛了。Money101.com.tw董事總經理周純如特別提醒,像是信用卡年費、各式公共事業代扣繳費用、自動加值金、各項稅款、學費、中華電信資費、申購基金費用、社區管理費、路邊停車費等,都是銀行認定的「非一般消費」,幾乎沒有現金回饋的優惠。

另外,被多數銀行認列非一般消費的還有高額的「保費」,儘管有部分信用卡仍提供繳交保費可享現金回饋的好康,但屬少數,所以如果是為了刷保費賺現金回饋,一定要先搞清楚卡別。

其實銀行為了控制成本,難免對高現金回饋設有限制,除了弄清楚各個卡別的內容外,周湘台建議,消費者可以考慮以二、三張信用卡搭配使用,「這張卡刷到一定金額上限,換另一張卡刷,這樣就能創造最大的現金回饋。」像是台新@GoGo網購強,網購時拿出來刷,刷到約一萬四千元,領到上限五百元回饋金後,再換別家銀行卡刷。

小技巧 卡片註記免刷错

另外,周湘台提供最保險、避免刷錯卡的小技巧,那就是在信用卡背後貼上MEMO紙註記,「可簡單填上消費類別、回饋%數、消費最高金額等,每次刷卡前先看一下,甚至上網查詢該卡是否有特別的加碼活動能跟上,這樣就能更精準選對卡片刷卡,也賺到好康。」

還有一個好用的技巧是,可以在皮包裡輪流調換信用卡位置,例如第一格的信用卡刷到五千元,就放到最底層, 下一次消費的時候,從第二格的信用卡開始刷。

最後,信用卡達人法比安特別提醒,你想拿「高回饋」,就得先繳錢。目前現金回饋高的信用卡,通常需要繳交年費,同時可能還有條件、時效限制,甚至有的卡別還限名額,所以他特別建議小資族,可以選擇沒有年費的信用卡入手。而部分信用卡只要一分期, 現金回饋的好康也就消失了,需要特別留意。

▲有些信用卡限定在4大超商消費才有回饋,刷錯通路只能跟回饋說拜拜。

▲卡優網總編輯周湘台建議,可準備2至3張信用卡交替使用,創造最大現金回饋。

▲路邊停車費等非銀行認列的「一般消費」,多數無法享現金回饋優惠。

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鏡週刊第79期

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別讓銀行騙了 信用卡現金回饋門檻現形

鏡週刊

2018/4月第79期