勞保財務拉警報–搞懂四大問題聰明領

四月將滿六十二歲的莊太太, 一直樂於工作賺錢,但因近來體力大不如前,加上不久前看到勞保恐破產的新聞,便興起退休念頭,開始盤算勞保老年給付怎麼領最有利?

提前或延後 影響趴數

「其實我六十歲就可以按月領勞保老年年金,沒領又繼續工作了二年, 現在可以多領八%年金。」莊太太很清楚自身權益,因為每晚一年請領老年年金,可多領四%,最多二○%;相反的,每提早一年則少四%,「二年前勞保在討論改革方案,我妹怕被砍到,就提早三年辦,被扣了一二%。」

莊太太手按計算機繼續說:「我的勞保年資二十年、平均月投保薪資三萬六千三百元,可選擇一次領九十萬七千五百元,或月領一萬二千一百五十三元(計算方式見三種勞保老年給付表)。月領金額雖不高,但能領到老,只要領足六年又三個月,總金額就超過一次領,所以我選擇月領。」

過去年金制度上路、勞保破產疑慮被揭露,都引爆過恐慌請領潮,有些勞工抱著「先領較安心」的心理急忙申辦請領,但恐慌過後卻反悔,「有人捧著大把鈔票回到勞保局,想退還一次領的錢,希望改為月領。」前勞保局副總、磊山保經業務總監段繼明,談起這段舊事仍記憶深刻。
▲未來5~10年將有151萬名超過55歲勞工陸續退休,勞保老年給付怎麼領一定要關心。
▲為提早請領老年給付而退保勞保,將失去失能、喪葬給付權益。
▲投保年資滿15年以上的勞工,退休後每月能領到一筆年金照顧生活。

一旦辦請領無法變更

由於勞保老年給付一旦請領,就不能反悔,請領時點和方式都必須審慎,尤其在年金改革推動之際,眾多勞工關心到底一次領有利?還是按月領划算?本刊以下列舉四種常見問題,逐一解答。

Q:擔心勞保破產,我想一次領, 可以嗎?

A:需符合資格。勞保老年年金制度上路(二○○九年一月一日)後,才進入職場、第一次加入勞保者,都不能一次請領老年給付,凡是投保年資滿十五年後退休,都是按月領年金。

反之,像莊太太是老年年金制度上路前,就有一年以上勞保年資,且年滿五十五歲女性(男性為六十歲),即可選擇一次請領老年給付,若勞保年資合計滿二十五年,甚至可提早至五十歲退職申請一次領。

不過,勞保局公共關係科科長烏惟揚提醒,勞工須辦理勞保退保後,才能請領老年給付,而一旦退保,就不能再享有保障及失能、喪葬等給付。
深受其苦的王先生就說,五十五歲時因想要拿到一整筆退休金,所以申請一次請領老年給付,沒想到五十七歲因生病導致終身洗腎,「朋友跟我說, 洗腎可請領勞保的失能一次金,去問勞保局才知道,勞工遇到這情況可領四百四十天的失能給付,可惜我已經退保不能領。」王先生因此錯失近五十三萬元的失能給付金。

Q:如何判斷一次領有利?還是按月領划算?

A:勞保局老年給付科科長邱咪珠表示,目前勞工平均月領年金金額約一萬七千元,和一次領相較,月領約七年的總額就能勝過一次領,「不過每個勞工的投保年資和平均月投保薪資不同, 建議請領前先上網或至勞保局櫃台試算再決定。」

「現在大家能理解年金領到老的好處,以前我算給客戶聽,對方壓根聽不進去。」職業是記帳士的賀小姐說,一次領最擔心的是投資不當,把退休金賠光光,「還有人是一次領完,遇到兒子生意需要周轉或女兒要買房,不忍拒絕下就整筆被借走。」賀小姐搖頭說,類似狀況頻頻發生,所以除非能對養老金做出安全的規劃,否則一次領上百萬元很容易迅速蒸發。

不過,如果身體健康狀況不佳,自知餘命不長,又急需用錢的人,可考慮選擇一次領。

Q:長輩圈瘋傳五十五歲提前領年金,比六十歲領的總額多,真的嗎?

A:不一定如此。複利達人怪老子蕭世斌表示,因為勞保老年年金是活到老、領到老,最大變數在於每個勞工的退休餘命並不相同,且無法事先預知自己會活到幾歲。

他曾幫自己精算過,以勞保年資三十年、平均月投保薪資四萬三千九百元計算,假設身故歲數是七十七歲(台灣男性平均餘命),那麼延後領可以領到的總金額較多。至於提早領又想要領的總金額多,那就要懂得將打折年金投入報酬率五%的複利管道,「即使會投資,我還是選擇六十歲開始領年金,沒有提前領,因為我不知道自己會活到幾歲,還能聰明投資到幾歲。

Q:我中年失業,現在沒加入勞保,請問之後還可以領年金嗎?

A:只要有加入勞保,屆滿請領年齡都可以請領老年給付。勞保老年給付分成「老年年金」、「一次請領老年給付」和「老年一次金」三種,能領哪一種要視勞工投保狀況而定。

想領「老年年金」,投保年資必須滿十五年,或是加計「國保年資」超過十五年;「一次請領老年給付」則是適用年金制度上路前已有勞保年資者,經計算若年資超過二十五年,最高一次可領到二百二十九萬元;至於「老年一次金」也是一次領的概念,但適用投保年資未滿十五年的勞工。
閱讀完整內容
鏡週刊第130期

本文摘錄自‎

勞保財務拉警報 搞懂4大問題聰明領

鏡週刊

2019/3月第130期