月領3萬勞退攻略曝光

對於具勞工身分的一般上班族來說,退休金有2筆,1筆是來自「勞保」的老年給付,1筆則是來自「勞退」,二者無關。「勞保」破產對於勞工來說,確實是可怕的議題,但別忘了,大家還有「勞退」可領,重點是勞退不會破產,因為那是雇主與勞工自己提撥進專戶的錢。只要把勞退存好存滿,就有機會退休月領3萬元。

撰文:劉以親 攝影:林育緯、吳貞慧 編輯:陳昱潔 設計:李俊賢 繪圖:鄭雅紋


▲雇主提繳6%,勞工再多提6%,讓退休金穩穩長大。

今年是勞工新制退休金制度上路滿十五年的日子,十五年算是一個里程碑,因為只要符合年滿六十歲、年資滿十五年規定, 就可以選擇一次領走勞工退休金個人專戶裡的錢,或選擇領月退休金至平均餘命八十四歲、帳戶歸零為止。根據勞保局統計,年底前將有首批逾六萬名勞工,有資格選擇一次領或領月退。


▲參加勞退自提能累積退休金,還能節稅、享有保證收益。

自提入專戶 節稅保本

在傳統產業擔任主管職的戴先生預計明年退休,他老早盤算好這筆新制勞退金要選月退,「每個月都有退休現金流,又不用擔心被子女借去亂花,多好啊!」

勞退新制自二○○五年七月上路,事實上,有些勞工與雇主當時就協議結清舊制年資,將全額舊制退休金轉入新制個人專戶裡,由於新舊制年資可以合併,已經早一步開始領月退。勞保局勞工退休金組專委王昭卿就指出,目前有一九一人領月退,其中,月退二萬五千元以上的勞工有一○二人,月退三萬元以上的勞工也有六二人,羨煞眾人!


▲勞工年滿60歲可向勞保局辦理新制勞退金請領。

「當初把舊制年資結清的勞工,多數人都是領走一筆退休金,但我卻是全轉入新制個人專戶,金額約九十萬元。」富蘭克林華美投信副總邱良弼是少數新舊制年資合計已超過二十年的勞工, 「而且我為了節稅,除了雇主幫我提繳的六%新制勞退金,自己額外再自提六%,這些年累積下來,不計算政府的操作績效和保證收益,專戶裡就有四百多萬元本金了。」

節稅指的是勞工每月自願提繳退休金的金額,可從當年度個人綜合所得總額中全數扣除,尤其當個人所得稅率越高,越能省下可觀的所得稅。像是邱良弼每月自提六%、最高九千元(自提工資上限為十五萬元,超過該月薪水準以十五萬元計),以所得稅率四○%計算,可年省四萬三千二百元的稅金。

今年五十七歲的邱良弼,再三年就符合請領新制勞工退休金的資格,不過,他仍預計工作至六十五歲再退休, 本身是基金經理人的他,老早精算過自己的新制勞退金能領多少,「就算投資報酬率只用近十年平均保證收益的一. 二二%計算,等到我要退休時,專戶裡已經能累積至六百六十多萬元,而且我要選擇月退,這麼一來,在我退休的二十年餘命裡,可以月領超過三萬元。」其實,想要退休後月領三萬元新制勞退金,並非高薪族的權利,有四種方法可以達成。

方法一 趁早自提六%

勞退新制除了雇主提繳的六%外, 員工還可以選擇從每月薪水中自願提繳最多六%。「年輕人不要覺得自己薪資低,就小看自提六%的威力。」邱良弼強調,時間是年輕人最大的助力,而複利更是要握住的武器,趁早開始自提六%退休金,也許初期薪資低、所得稅率低,以致節稅效果不大,但善用時間複利仍可滾大退休金。

以二十五歲勞工每月薪資三萬元, 每年薪資成長二%、投資報酬率三. 五%、六十五歲退休為例,自提與否退休金差很大。經試算,有自提與沒有自提,退休後每月領的金額相差超過一萬五千元。

「退休離我還很遠啦!」「我買股票賺錢,明天就能領出來了,為什麼要鎖在帳戶裡?」面對這類聲音,邱良弼總會苦口婆心奉勸:太晚開始、沒有紀律,都是退休規劃失敗的主因,「時局難料, 你嫌現在早、存得少,又怎麼知道未來一定有工作跟能力存呢?」

方法二 延後請領年齡

勞退新制退休金的請領年齡是六十歲,而國人平均餘命約八十四歲,在選擇月退的情況下,若六十歲退休請領, 勞保局會將累積退休金及收益總額, 依退休後餘命二十四年,按月分配至帳戶歸零;若延後至六十五歲再退休領, 相當於工作和累積退休金的時間拉長五年,而屆時退休餘命也縮短至二十年, 會讓按月分配的退休金變多。

精算師、專精企管顧問公司總經理葉崇琦舉例解釋,同樣以二十五歲月薪三萬元為例,自提六%的情況下,工作到六十歲與六十五歲退休,試算下來, 前者月退二萬四八六元,後者月退則拉高至三萬三五九元,只差五年時間,退休金每月差了近萬元。

「如果工作到六十歲,不再累積退休金,但選擇晚幾年請領,期間因持續複利,且領取時間較少,月退金額一樣比較多。」葉崇琦建議,勞退是領職涯退休金的本利和,準退休勞工可以到勞保局查詢個人專戶累積退休金,再考量退休資金需求和工作意願,決定自己何時領錢。

那如果沒活到八十四歲,甚至不到六十歲就死亡了,專戶的錢怎麼辦?對此,王昭卿表示,沒領完的新制勞退金視為遺產,可由遺屬或遺囑指定請領人一次領走,通常配偶及子女是第一順位遺屬請領人,「勞保局有通知機制,勞工死亡逾三年,且專戶有餘額,會通知順位遺屬,但要留意請求權自死亡逾十年會消滅。」


▲富蘭克林華美投信副總邱良弼,精算過自己退休可月領勞退逾3萬元。

方法三 提高報酬率

勞退是雇主提供的退休金,且政府提供二年期定存利率保證收益。而勞退新制近十年平均收益率有三.五%,遠高於保證收益。「現階段對於報酬率, 勞工沒有插手的餘地,但未來若制度完備,開放勞工可以自選標的,就有機會提高報酬率,屆時大家可以從年齡思考,選擇一個可以讓退休金長最大的方案。」葉崇琦指出。

方法四 爭取調薪率

新制勞退金是由雇主按月提繳工資至少六%金額至勞工退休金個人專戶, 勞工也可再加碼自提最高六%,二者每月上限都各為九千元,換句話說,在月薪十五萬元的天花板底下,薪水越高、勞退金提撥越多,且個人專戶會跟著勞工走。

葉崇琦表示,過去五年國內平均調薪率約二.三三%,努力工作、跳槽到有成長性的公司、爭取加薪一至二成是可行的方法。事實上,提高職場競爭力,只要被看重,薪資漲,勞退個人專戶也會跟著飽滿。
上網試算新制勞退金領多少

管道1 勞保局e化服務系統

https://edesk.bli.gov.tw/na/Logout.do

憑自然人憑證及讀卡機,勞工可以查詢新制勞退金個人專戶提撥情形。年滿60歲、提繳年資滿15年者,也可試算一次領或月退休金金額,目前試算結果還不包括今年度的未分配損益,實際請領金額以核發為準。

管道2 勞工個人退休金試算表(勞退新制)

https://calc.mol.gov.tw/trial/personal_account.htm

勞工可輸入個人試算條件,例如薪資3萬元、投報率3.5%、薪資成長率2%、退休金提繳12%(含計雇主6%及勞工自提6%)、工作年資40年,選擇平均餘命20年,便可試算出累積退休金及收益金額,和可領至平均餘命的月退金額(目前60歲的平均餘命為24年,65歲的平均餘命為20年)。


▲利用自然人憑證上勞保局e化服務系統,就能輕鬆查詢個人新制勞退金金額。

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鏡週刊第203期

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鏡週刊

2020/第203期