瘋美元高利定存?一次看懂4大陷阱

陽光和煦的午後,賴小姐路過住家附近的一間銀行,偶然看見裡頭的大看板寫著「美元高利定存二個月享二‧二八%」的字樣,「定存可以賺到二%多的利息,現在新台幣又升值,這交易豈不穩賺不賠?」賴小姐心裡盤算著,於是二話不說衝進銀行問專員該怎麼做,「但沒想到要賺銀行利息,根本沒這麼簡單。」她苦笑說。

鏡週刊 第29期

留意手續費與匯差風險


賴小姐解釋,她打算換三萬美元(約新台幣九十萬元)承作美元高利定存,不料,銀行專員最後才說,這二%多的高利是以「年利率」計算,而且只有二個月的定存優惠,之後就變成一般定存,利率不到一%。

賴小姐聽到這裡心涼了一半,她私下算了一下,每月實際領利息僅有千分之一‧九(二‧二八%除以十二個月),換句話說,三萬美元每月能領到的利息是五十七美元,定存二個月僅能領到一一四美元(約新台幣三五○○元)。

「當時有種被騙的感覺。」精打細算的她說,若由其他銀行匯入,會有一筆手續費,最後根本沒能賺多少,還要承受匯率波動的風險,「我直接把這些錢做一年的新台幣定期儲蓄存款,還比較簡單。」

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事實上,各銀行秀出的定存利率,都以「年利率」計算,但優惠天期多半很短,常見的是十四天到三個月,雖然銀行會特別標示,但仍造成不少民眾的誤會,而這便是搶存美元的迷思之一

產品專案多,受婆媽青睞


美國的景氣回溫,美國升息,讓美元深受民眾喜愛,資深理專周先生就說,美元高利定存從年初推出至今,絕對是詢問度最高的商品,尤其受到公務員及婆婆媽媽們的青睞,「美元現在相對疲軟,趁勢換點美元資產,除了能賺到利息,還有機會再賺匯差。」

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隨美國升息腳步加快,各家銀行紛紛祭出美元優利定存方案搶市。

 

中信銀行表示,今年美國升息節奏明顯較過去二年加快,隨升息加快拉高美元短期利率,吸引資金流入美元資產,使美元中期走勢不看淡。

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專家建議,外幣定存不單是為了利息收入,不妨從多元資產配置的角度作思考。

 

Money101台灣董事總經理周純如則指出,今年的美元高利定存產品選擇相當多,例如最優惠的滙豐銀,推出定存二個月享二‧三八%高利息;中信銀也提供十四天期二‧二八%方案;另外,像富邦、花旗、渣打、元大銀等,也都祭出定存享約二%的高利專案,幾乎是新台幣定存利率的二倍。

儘管多家銀行開始趁勢向市場吸收美元,提高美元高利存款專案利率,但想賺到銀行利息,沒想像中容易,民眾一定要留意高利定存背後的陷阱。

陷阱一 多數銀行要求新資金


所謂的新資金,泛指從其他銀行匯入的資金,或是重新以新台幣購買的美元。周純如提醒,銀行大多愛新資金,目的是希望民眾把錢從其他銀行搬到自家銀行,「新資金的多寡,直接影響能否參與優存專案及利息。」
舉例來說,小花多年前在甲銀行存放三萬美元,如果想做高利定存,不能用既存的這三萬美元,必須從其他銀行匯入新美元,或用新台幣重新申購美元,如此,她才能用那筆新資金,承作高利定存專案。

陷阱二 移轉費用與息收差不多


要將美元(外幣)從甲銀行轉移到乙銀行,可不像新台幣轉帳只收十五元手續費那樣簡單。

一般來說,外幣轉帳會被收取二筆費用,電報費(常見是三百元)以及匯款手續費(一般為萬分之五到萬分之七),還要留意,匯款手續費是匯出及匯入皆會被收取,因此,如果賺取的定存利息,跟「搬移」這筆美元的手續費差不多,那就不划算了。

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舉例來說,小花想把存在華南銀行的三萬美元,轉到富邦銀行承作高利定存,那麼,她將美元從華南銀匯出時,會被收取電報費新台幣三○○元及匯款手續費,以萬分之五計算,三萬美元收取十五美元,約新台幣四五○元,共七五○元。

另外,當美元匯入富邦銀行,會被再收取一次匯款手續費四五○元,因此,她光是搬移這筆美元的費用,就達新台幣一二○○元。如果美元定存金額不大,以三萬美元為例,且只能享一個月優惠利率二‧一%,賺取的利息約新台幣一六○○元,扣掉搬移費用所剩無幾,這樣一動不如一靜。

陷阱三 高利定存專案天期都很短


民眾看到所有高利定存上的利息,通通以年利率計算。例如,三個月的定存利息為二‧三八%,那麼每個月實際賺取的利息僅約千分之一‧九八(二‧三八%/十二個月)。

部分銀行甚至推出超短期高利定存,例如十四天享有二‧二八%利息,那麼每天領取的利息,不到千分之一(二‧二八%/三六○天×十四天)。要注意高利吸睛的背後,存款天期通常都很短,而存款天期的長短,會直接影響實際入袋的利息收入。

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陷阱四 銀行要求搭配其他商品


國銀高層主管透露,不少銀行殺紅眼,喊出高利率來吸美元,即便銀行端預期美元未來會走升,還是承受不小的風險。因此,許多承辦人員,會慫恿民眾加購其他理財商品,例如保險、基金、信用卡等,如此才有資格享有高利率,同時談到更好的換匯價格。另外,還要留意高利定存都有起存金額門檻,少則一千美元,多則要五萬美元,才能享高利。

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當然在美元定存利率未來可望進一步走高的情況下,還是有人適合在此時承作美元高利定存。富邦銀行表示,如果民眾本身已經持有美元,而且短、中期有美元的投資或是旅遊需求,那麼高利定存是一個很好讓美元增值的短暫停泊處。

滙豐商銀個人金融暨財富管理處資深副總裁陳宥辰表示,外幣定存不單是為了利息收入,民眾不妨從多元資產配置的角度作思考。他強調,全球市場仍充滿不確定性,透過多元資產配置,能為個人投資提供風險緩衝··· 閱讀更多

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美元高利定存 1次看懂4大陷阱

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2017/4月 第29期