老本專款專用-安養信託讓退休無虞

存了一輩子的退休金,可能因為不肖子女的挪用而化為烏有,也可能被詐騙集團騙個精光,甚至因為自己的瞎理財而淪為下流老人,但如果懂得幫自己的退休金繫上安全帶,透過安養信託「鎖」住退休金僅能專款專用,那麼活到老可以有品質的生活到老。現在就來認識安養信託的內涵,即早規劃自己想要的晚年。
▲把養老金交付信託,由銀行當管理者,輕鬆打造自己心中理想的老後生活。

「竇奶奶!」一聽到有人這麼喊自己,八十七歲的竇玉書總會嘀咕說:「我雖然八十多歲了,可是沒生孩子,也沒孫子,為什麼要喊我叫『奶奶』呢?」竇玉書年輕時跟著先生輾轉來到台灣,二人一起生活了五十年,先生卻早一步過世,自此她一人獨居。

銀行約定匯費用 安居養生村

「我很能獨處,一直到現在都還是自己燒飯吃。」即使目前入住有供應三餐的養生村,熟識她的人都知道,竇大姐不喜歡麻煩別人。事實上,竇大姐凡事自己來,她戲稱自己是「老宅女」,就愛待在房裡聽藍調音樂,整理陽台蘭花,有時好友打電話來抱怨先生跟子女,她也樂意充當家務事垃圾筒。環視竇玉書獨居的一房二廳布置,不難感受到她很享受一個人的生活。

早在十幾年前先生過世時,竇玉書就幫自己買好生前契約,人生最後一哩路怎麼走,已經做好準備;四年半前她獨居台中,一場突如其來的地震把家裡櫃子震倒, 她無力處理,因而讓她意識到自己是時候搬進安養機構了,於是她賣掉房子,透過無子西瓜社會福利基金會的協助,拿出三百萬元成立安養信託,入住長庚養生村。
▲竇玉書賣掉房子、搬進安養機構,同時規劃安養信託約定銀行每月定期支付機構住宿費及一筆日常開銷。

「現在銀行受託每個月會幫我匯錢給養生村,又有無子西瓜基金會當我的信託監察人,以後要是我腦筋不清楚了,也不擔心沒人照顧我。」竇玉書娓娓道來,早年她和先生住在台北外雙溪,和前監察院長王建煊是同社區鄰居,後來因緣際會和王院長聯絡上,才知道他創辦了無子西瓜基金會,關懷沒有子女者的晚年。

身體硬朗的竇玉書感嘆說:「再過三年就九十歲了,我心理有準備也接受,晚年不會有太多時間,趁著還能動的時候,生活要過得有品質!」她透露,目前包括養生村住宿費用及日常開銷的花用,都由銀行每月約定給付的四萬元支應,首筆三百萬元的信託財產可供她在養生村住上六年,往後若是身體行動不便,她也已計畫好要再延續安養信託,入住其他能讓自己獲得妥善照顧的機構。

安養信託有6大好處

1 可指定自己或家人為信託受益人,落實專款專用照顧。
2 可約定定期給付受益人生活費,也可以約定特殊給付,例如養護機構入住費用,憑單據實支實付。
3 可設置一位或多位信託監察人,為資產把關。
4 降低財產被挪用的風險,讓養老金多層保障。
5 財產種類多元,可整體規劃,彈性交付;信託期間也可視個人需求,長期穩健投資定存、基金或股票。
6 降低受益人任意揮霍財產或不當投資造成損失的風險。
▲信託是將財產交付他人管理的制度,受託銀行可以依據委託人的要求及需求,提供客製化服務。

監護宣告再信託 保障失智者

竇玉書是獨老的一例,但可別以為有伴侶或有子女就不需思考老後財務,隨著高齡化社會來臨,任何人都可能比伴侶多活十年以上,甚至可能面臨失智風險,即使膝下有子女也未必等同有萬應公。想擁有自己理想中的尊嚴老後,善用安養信託是不錯的選擇,讓退休金可真正用在自己身上。

像是八十多歲的陳媽媽患有嚴重失智症,家人為了確保陳媽媽近一千萬元的養老金能夠支應往後的醫療及養護費用,避免被無端挪用或遭詐騙集團騙取,於是兒子向法院聲請「監護宣告」(證明因失智症導致不能為意思表示或 受意思表示),經法院裁定由二名兒子共同監護陳媽媽後,再由兒子代理成立安養信託,將陳媽媽的財產交付信託,而這筆信託財產後來是由其他沒有擔任監護人的子女擔任信託監察人,等於由所有子女一起守護媽媽的終老財產。
「透過法院的監護宣告再成立信託,可以解決像失智這樣的案例,不過,信託當然還是由財產所有人在精神和心智狀況無虞下,自己擔任委託人即早規劃最好,因為那才是當事人最想要的內容。」國泰世華銀行信託部協理趙子仁觀察表示,現在已經有越來越多的長者重視自己的財產自主權,甚至是子女鼓勵父母辦理安養信託的個案也日漸增多。
▲委託人與受益人為同一人時,委託人可隨時修改或終止契約,若上述二者非同一人,可事先約定委託人是否保留變更受益人及處分信託利益的權利。

餘額不足再加碼 可延續機制

早期民眾會以為,信託是為有錢人打理遺產,所以常有辦理信託不是需要準備很多錢嗎?信託管理費不是很貴嗎?等類似疑問。但其實小錢或者缺乏財產管理能力的民眾,更可以透過信託來確保財產安全。
趙子仁以自家銀行為例:「辦理信託沒有最低門檻金額,但因信託管理費是以財產規模計算,通常年費率在○‧三至○‧五%之間,加上還有最初的簽約費(三千至五千元間)和可能產生的修約費(五百元至幾千元間),以及須支 應退休後的醫療及養護費用,委託人至少有三百萬元較合適。」無子西瓜基金會專案主任林美香分享:「過去透過我們擔任信託監察人並入住養老機關的個案,會要求信託財產至少有四百萬元,近期這個門檻已經降至二百萬元,但一樣會規定當信託財產帳上只剩下一百萬元時,委託人必須再加碼補錢延續信託機制。」
▲國泰世華銀行信託部協理趙子仁表示,安養信託能落實專款專用照顧。

無子西瓜基金會專案主任林美香分享:「過去透過我們擔任信託監察人並入住養老機關的個案,會要求信託財產至少有四百萬元,近期這個門檻已經降至二百萬元,但一樣會規定當信託財產帳上只剩下一百萬元時,委託人必須再加碼補錢延續信託機制。」

林美香以實際接觸的個案指出,部分長者不喜歡一次放太多錢在信託裡,一方面考量定存利率低,一方面手上資金可能另有他用,「很多保守長輩喜歡先信託一筆錢,等快不夠用再增加交付金額,而這種彈性做法在信託機制裡也是可行。」

趙子仁強調,財產交付信託,除了確保專款專用外,也可以做有效率的投資運用,但目前最常見的信託財產運用是放定存,以目前一年期定存固定利率一‧○三五%計算,足夠支應一年的信託管理費。

社福團體或親友 指定監察人

但其實信託財產也可投資基金和股票,委託人只需負擔標的買賣的手續費和相關費用,受託的銀行端並不會因為這類投資行為另外再收取服務費。「實務上,信託屬長期規劃,委託人可選擇適合長期投資的標的,而銀行站在受託人立場,也不樂見民眾成立信託卻忽視保障資產目的,進行積極又短期的投資,尤其當委託人指示將信託財產運用在超過其風險承受等級的標的時,受託銀行可拒絕。」趙子仁說。
▲老後生活想要多彩多姿,要有老本、老友、健康及興趣。

專家最後補充,由於信託期間可能長達二十至三十年,建議委託人在指定信託監察人時,除了挑選信賴的親友或社福團體擔任,最好也安排第一順位及次順位人選…閱讀完整內容
鏡週刊第60期

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老本專款專用 安養信託讓退休無虞

鏡週刊

2017/11月第60期