養基金活化保險 小祕書43歲就退休

今年53歲、自喻是「山林運動員」的粉圓妹已經退休10年,登山、運動是她最愛做的事,而背後支撐她經濟無虞的退休規劃,則是早從29歲起就準備的長跑大計。小至記帳、大至投資,粉圓妹因為預先想、趁早做、紀律執行,因此如今能天天在山林戶外趴趴走,精彩走出退休路。

撰文:劉以親 
攝影:吳貞慧、董孟航、林育緯 
編輯:陳冠達 設計:李俊賢


▲粉圓妹靠著提早規劃及紀律投資,已退休10年四處趴趴走。

我二○一九年走了一趟西班牙朝聖之路,哪知道回來不久,新冠疫情出現,本來預計明年要再去,看起來只能暫緩了。」五十三歲的粉圓妹邊爬山、邊聊起她退休後四處趴趴走的旅遊趣事,個頭不到一百五十公分的她,早已登頂台灣百岳逾五十座,即使揹著沉重背包,腳程仍然俐落。

老家在台北的她,去年開始執行「居無定所實驗計畫」,這是她送給自己的生日禮物,包括騎單車環島、到各地long stay,目前她多數時間待在花蓮, 登山、運動、寫部落格是日常。「我是『山林運動員』,登山動起來,下山慢下來,偶爾回台北和家人團聚,現在有一點不習慣台北了。」她笑說。

能早在十年前、四十三歲的年紀退休,讓人羨慕不已。「退休要準備多少錢啊?」經常有人這樣問粉圓妹,「看你想過什麼樣的生活,每個人對生活要求不同。對我來說,退休金千萬元足矣!」而她早就靠著定期投資基金和保險,聰明規劃出不工作也有現金流的財務大計。

「個性的關係,我選擇過單身生活,既然以後沒人能依靠,就得自己提早準備。」粉圓妹從二十九歲起開始存退休金,當時任職保險公司祕書的她, 將錢存進壽險保單裡,一共買了四張, 保額合計五四○萬元,「當時保單預定利率有六.五%,而且保單本身有轉換機制,可以將壽險轉換成活著領錢的養老年金險。」粉圓妹笑認自己保險買得早,要是晚幾年規劃,保單預定利率恐怕只剩四%,更別提現在新台幣保單僅約二%的水準。


▲一趟西班牙朝聖之旅,是粉圓妹送給自己的50歲生日禮。(粉圓妹提供)

不過,促使粉圓妹執行保單轉換的關鍵還是在不墨守舊觀念,「以後壽險的錢不是我領啊!但我很確定自己現在就需要一筆能自由運用的退休金,所以陸續選了三張做轉換。」如今她只保留一張壽險沒轉換,做為附加醫療險的主約,而轉換的三張,一張從五十五歲起年領十四萬元,另二張則從六十歲起年領三十六萬元。換算下來,六十歲後合計年領五十萬元,且能活到老領到老。

雖然保單能提款至少一千三百萬元(以平均餘命八十五歲計算),但是現階段距離提款的日子還有二年,她卻依舊愜意旅行,靠的則是基金養基金的力量,「三十歲時,我買股票遇股災被斷頭,負債百萬元。」那段日子裡她天天記帳、努力還債,好不容易手上開始有餘錢後,開啟了她定期定額投資基金的好習慣。

最多養十檔停利不停損

「我第一檔買的基金是歐洲基金,那時歐盟和歐元體制才剛成形不久,從每月三千元開始扣,曾經獲利一○○%,但是當時沒有停利的概念,結果沒開心太久就跌下來,最後是賺六成出場。」粉圓妹透露,自己的基金啟蒙老師是基金教母蕭碧燕,「去年她到花蓮演講,我還到場聽呢!」
在長達至少十五年的資產累積期裡,粉圓妹學習基金教母提倡的「停利不停損」「基金養基金」做法,年化報酬率達一○%,「累積期必須積極,所以我買的都是股票型基金,當時最熱的是新興市場,我買東歐、拉美、礦業都有賺。」粉圓妹說,從月扣一檔,停利後出場養第二檔,最多時養到十檔。

標的選擇上,粉圓妹表示,只要是大範圍的區域市場,例如歐洲、亞洲、東協、拉美…她都會一步步買齊,目標是分散投資全世界。挑基金的方法則是用四四三三法則,「只要長期一年、三年、五年在同類型基金績效排名前四分之一,短期三個月、六個月也能擠進前三分之一,就會是我喜歡的標的。」


▲粉圓妹不僅紀律買基金,更在2008年金融海嘯時,勇敢解定存加碼扣款入市。

至於停利點的設定,粉圓妹提到, 「以前新興市場漲幅大,停利都設二○%,甚至礦業基金還有過短期獲利暴衝四○、五○%的好光景。」重點在, 只要績效漲上來就收割,之後繼續扣款,「我不會再傻傻像第一檔歐洲基金那樣,賺了一○○%還不走。」

解定存加碼 五年翻倍漲

而退休金累積期中,粉圓妹表示,最關鍵是遇上二○○八年的金融海嘯,「我那時勇敢解約定存、加碼進場, 海嘯前月扣一萬八千多元,二○○八那年加碼月扣五萬多元,隔年基金報酬率很快彈到四○%以上,原本的本金加上獲利滾存,每月養基金的投入金額更拉高到六、七萬元。」此投資部位因此在短短五年內翻倍成長,讓她有信心提早退休。

「累積資產適合選股票型基金,可是一旦退休之後,假如需要用錢,萬一市場不好,手上的股票型基金就可能被迫賣在壞價位。」因為有此體認,粉圓妹退休後開始將手中的股票型基金慢慢轉進債券型標的,目前債券基金的部位有三百萬元,一開始配息還是領單位數,近幾年才改成領現金花用,「我選的是配息率較高的新興市場債基金,息率至少五%,有時候可領到八%。債券基金我挑大公司、大規模產品,這檔我從金融海嘯觀察至今,表現穩當。」

開源也節流長期見成效

記帳超過二十年的她透露,平時開銷不多,過去十年月花不到二萬五千元,以今年為例,住花蓮青旅、外出騎單車,月花更是不到一萬七千元,扣掉配息基金的收入,只需從積蓄貼補五千元照樣能遊山玩水。長期關注她部落格的陳小姐就表示:「粉圓妹常分享記帳、旅行歐洲的省錢祕訣,她規劃退休除了開源、更重視節流,我也從她身上看到退休金安排這件事,要預先想、趁早做。」

雖然多數人看到的是,粉圓妹從四十三歲就過著到處旅遊的退休生活,但不為人知的是,她其實從十六歲就出社會,一度賣命工作、擁有自己的電腦打字公司,但後來卻賠上健康,必須靠吃止痛藥才能走路。而支撐她退休經濟無虞的規劃,更是花費十多年一步步穩紮穩打才有的成果。

「我必須強調,我的計畫很難被複製,因為時間、利率以及政策都回不去了。但是,能四十三歲退休也不是偶然,總結二句話:長遠布局、紀律執行。」粉圓妹最後說道。

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鏡週刊第260期

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養基金活化保險 小祕書43歲退休密技

鏡週刊

2021/第260期