養大退休金4步驟!基金始祖靠配息月領9萬

前群益投信執行董事陳忠慶號稱是「第○代基金始祖」,很多人好奇已經退休多年的他,究竟怎麼打理退休金。其實陳忠慶的方法不複雜,主要是讓配息基金產出現金流,供做日常生活所需。目前月領9萬元現金的他,特別分享挑基金、檢視基金的簡單4步驟。
▲前群益投信執行董事陳忠慶,靠多年投資海外基金的經驗選擇最適合產品,現在月領9萬元配息。

「 現在有空的時候,喜歡幫人卜卦,還有跟我家的鸚鵡說話,欸!牠現在還會問我:『你在幹嘛?』」退休多年、目前六十五歲的陳忠慶笑得合不攏嘴。喜讀《易經》的他,家中的《易經》相關藏書更是超過二百本,熱衷程度不在話下。

陳忠慶 投資小檔案
出生►1952年
經歷►群益投信總經理、群益投信執行董事、中國南方基金顧問等
學歷►國立政治大學政治研究所碩士、美國德州大學(Austin)政治系博班肄業
著 作►《 大賺A股基金》《花錢也能賺錢》等書
投資策略►退休後大部位資金投入配息率達4∼5%的基金,月領9萬元

賣房投資 配息基金

但其實陳忠慶既不是算命師,也不是寵物溝通師,一九八八年他寫了全球第一本用中文介紹共同基金的書,是市場上公認的「基金始祖」。因為善用基金理財投資,靠穩定的配息收入,如今他每個月都能輕鬆坐領九萬元現金。

陳忠慶透露,在基金投資上,他將資金分成二個部分,一部分是外幣計價的海外基金,如中國股票、區域型股票基金,「這些部位是用閒置的資金投入,所以不太注重短期盈虧,通常看一季或半年以上的績效表現,如果遇到大的金融事件、淨值大幅下滑再做調整。」另外一大部分,則是投入配息型產品,像是債券型、平衡型、多元入息等海外基金。

針對配息基金的要求,陳忠慶表示,年化配息率四至五%是基本條件。
▲想要透過配息基金過退休生活,可先盤點手上資金,試算配息率,然後請基金公司業務提供相關資訊。

「這可以從每月日常支出及本金大小,計算出需要的配息率。」他舉例,包含房租、生活開銷等費用,每月開銷若約七萬元,手上有二千萬元本金,那麼基金年化配息率就要有四‧二%。

每月開銷可以概算,問題在手上是否持有足夠的本金,及是否找到符合需求、能穩定配息的標的。

本金部分,五十三歲即從金融業退休的陳忠慶,做了一個相當大膽的決定,他把自住的房子給賣了,「考量到背負房貸的壓力,另一方面也是因為沒有後顧之憂,所以盤點一下資產,將房子兌現是最好的選擇。」二○一○年他毫不猶豫地實踐「吃房顧晚年」的理財觀,將位於精華地段的敦化南路房子出售,自此展開理想的退休生活。

自住的房子無法產生任何收益,相對來說,把賣房後的錢拿來投資配息基金,才可創造現金流。「這樣一來,退休後房租、生活開銷所需的花費,都可以靠這筆源源不絕的現金支付。」陳忠慶的算盤打得精。
▲「吃房顧晚年」是退休族的選項之一,聰明將不動產變動產,晚年生活不需操煩。

定期檢視 調整配置

足夠的本金從賣出房產而得,那麼,能穩定配息的基金標的怎麼選?這位第○代基金始祖挑選基金的方法很單純,除要求標的能有四至五%的年化配息率,另一方面則是希望本金淨值虧損須維持在五至一○%之內。

而他現階段的做法是,透過基金公司業務篩選基金標的,「我會請基金公司業務提供基金過去五年的績效數字,淨值波動變化,以及配息率等資訊。」經過重重確認,符合要求,他才會進行下單。「買進後也不是放著不管,必須每月檢視。」陳忠慶提醒。

至於檢視的方法也不複雜,他通常都是點開電子郵件,透過對帳單觀察每月的配息變化,「例如上個月每單位配○‧○三八,這個月配○‧○三六,而且這樣的配息狀況可能維持了半年以上,顯示配息已經『回不去』,這樣就要做調整了。」

另外,如果檢視配息紀錄,配息一○○%來自淨利益,表示該檔基金操作不錯,可以安心續放;但若配息包含本金三○%以上,代表該檔基金操作有些狀況,此時就會做汰換。

陳忠慶提到,過去基金公司業務曾為了達成他的目標配息率,為他配置了三檔債券型基金,「結果國際債市表現不好,淨值和配息率都一起下跌,脫離原先所設定的標準。」一看苗頭不對,他趕緊與基金公司業務討論調整標的,而目前手中持有的三檔配息基金,就是經過多年調整汰換而來。
▲陳忠慶買基金求穩定配息,讓退休生活維持一定的現金流。

陳忠慶 4步驟養大退休金

步驟❶計算日常生活開銷及手上現金,推得所需年化配息率
➤如果希望月領7萬元,本金2,000萬元,則須找到年化配息率4.2%的產品。
➤7萬元×12個月/2,000萬元=4.2%

步驟❷請基金公司業務提供基金相關資訊
➤包括篩選出合乎年配息率的基金標的,並提供該檔基金過去5年的績效、淨值的波動,以及是否有穩定配息等。

步驟❸檢視每個月基金對帳單
➤特別注意配息狀況是否有起伏,如上個月以前每單位配息為0.038,這個月為0.036,且持續半年如此,就會請基金公司業務再提供資訊,做配置上的調整。

步驟❹定期參加投信投顧舉辦的投資說明會
➤掌握市場,也藉此觀察篩選標的是否合乎邏輯。
持續觀察 市場趨勢

關心基金變化外,為了貼近市場,陳忠慶還會定期參加投信投顧舉辦的投資展望說明會,「買對基金外,也要對市場有一定的掌握,如此才能確保自己能每月穩穩領配息。」與陳忠慶熟識、有理財教母之稱的林奇芬忍不住稱讚:「陳忠慶的理財投資風格,有如細水長流般,溫和且穩定。」台北房市近二年出現修正,但精華地段甚至影響不大,而陳忠慶仍認為當年做出吃房顧晚年的決定,將大筆資金挹注在穩定配息的基金上,是正確的盤算,「不用想未來的房價會漲還是跌、會不會賣在低點了… 這是預測,說不準的。唯一可以做的,是算好退休後的現金流。」
▲陳忠慶向來習慣將閒錢投資基金,他說,基金的配息絕對比錢放在銀行定存的利率好。

只是整段過程仍出現了一段小插曲,原來,陳忠慶當時忽略賣房可能需要一些時間,房子賣了二年才脫手,與他的規劃有落差,生活預備金短缺,情急下他只好賣掉部分海外基金,以平衡生活開銷。「賣房前一定要考慮到,在 還沒將房子賣出前,手邊是不是有一筆足夠運用的資金。」陳忠慶忍不住提醒。
▲投資操之在己,定期參與基金投資展望會可掌握市場動態。

退休規劃 穩健為上

所幸一直以來陳忠慶都有投資基金的習慣,因此在急需用錢時,要生出錢也不是太難的事,之後賣掉房子把大部位資金投入配息基金,現金流因此很快恢復。現在陳忠慶為了就近照顧母親在三峽定居,閒來就是幫朋友卜卦,並且也充當理財顧問提供財務建議。

像他最近就碰到一位沒有分配遺產問題的七十歲長者,詢問退休金的安排,「我算了一下,他手上有八百多萬元的資金,如果要規避長壽風險,那麼可以考慮將部分資金分筆做定存,以便於生活運用,另一部分則買入有穩健配息的債券型基金,領到的配息繼續買入基金,這樣不怕錢到用時方恨少,晚年生活可以輕鬆過。」

擅長理財規劃的陳忠慶,向來認為金錢不是越多越好,反而覺得死前花光錢才是最高境界。但不論如何,對退休族來說,規劃足夠一輩子使用的現金流是必要的,「反正投資基金,至少比錢放在活儲領的息多更多」…閱讀完整內容
鏡週刊第64期

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養大退休金4步驟基金始祖靠配息月領9萬

鏡週刊

2017/12月第64期