42歲從科技業退休 理財顧問月領6萬財富自由

退休後坐吃山空最讓人害怕,所以創造源源不絕的現金流絕對是重中之重。42歲從科技業退休的吳家揚,不僅生活精彩,變身理財顧問,退休12年來,更是月月領6萬元、從不間斷。原來他嚴格畫分核心與衛星資產,只要衛星賺錢,馬上轉入核心,讓退休後的資產低波動,又能生出錢子錢孫。


▲退休12年的吳家揚,將基金、股市投資的獲利不斷投入保單,壯大保價金。

吳家揚投資小檔案
出生 1969年
學歷 台大化學所、交大經營管理所
著作 《人生五張表,你也可以FIRE》《最強保險搭配法則》《從5000元開始,以小錢搏大錢》等


「退休以後,突然有了大把時間,我去學做手工皂,還去學了小提琴,一圓小時候的夢想,也去考了十五張金融證照,我現在應該是全台灣擁有最多金融證照的人吧!」四十二歲選擇從科技業退休, 如今五十四歲的吳家揚,變身理財顧問,興高采烈地說著十二年來退休生活的成就。

穩健保守 投資有紀律

不僅生活精彩,吳家揚更無須擔憂財務問題。他從股票、保險、基金裡, 創造每月平均六萬元的現金流,他大方透露其中祕訣:「找好核心、衛星資產, 我的核心是房產與保單,衛星則是基金與股票,只要衛星有獲利,就持續投入核心中。重點只有一個,退休後要追求的是資產穩健成長,而不是隨股市波動、資產暴起暴落。」

太太Anita說,吳家揚在投資上相當有紀律,近二年台股飆漲,身邊有朋友獲利數倍,但吳家揚仍不為所動,只要有賺錢就往核心放,「他靠紀律守住退休後的資產。」

談到股票投資,雖是資產中的進攻部位,但吳家揚仍採用穩健、保守的方式進行。首先,他會從台股前一五○大成分股,篩選出二年內毛利率三○%、每股盈餘(EPS)三元以上的個股。第二步,則是依照「五線譜」,在股價破中線均價至二個標準差之間買入,獲利超過一成就賣出。

吳家揚解釋,五線譜投資是以統計學方式、找出五條線組成模型:以每日股票收盤價計算出一段時間內的平均價格、標準差,畫出股價趨勢線;再在趨勢線上加一個標準差和二個標準差,找出七五%樂觀線和九五%樂觀線,趨勢線下減一個標準差和二個標準差,畫出七五%悲觀線和九五%悲觀線。

早在二十多年前,他就開始依照五線譜買股,「過去在科技業時,大家討論商品總是用標準差,但在股市卻少有人用這個方法去計算買進、賣出價位, 我就開始用股市收盤價去算出均價、標準差,並畫出五條線,沒想到看線買賣股票,獲利豐碩。」


看五線譜 抓進出時點

吳家揚表示,退休後的十二年,以此標準篩選出的標的,僅有台積電、聯發科一直都在榜上,「二檔個股EPS 一定都在三元以上,其中台積電毛利率超過五成,聯發科也維持在三五%以上,所以只要觀察五線譜,價格來到悲觀線附近,就會買進。」事實上,烏俄戰爭爆發,他又進場加碼台積電。

「三月台股崩跌時,台積電曾跌破五線譜的第一條線(九五%悲觀線), 那天是三月九日,我進場買入的價格為五六四元,若在第五條線、九五%樂觀線七五二元賣出,將獲利三三%。」不過,吳家揚考慮當台積電漲至第二至第三條線之間、獲利達一○%,或漲至第三條線六六一元、預估獲利一七%就出場。來到四月,雖然台積電再度下跌,但他認為,好公司應該持續持有,不受影響。

目前他投入股市的資金約五百萬元,平均來說,每年都能穩穩賺到七十萬至八十萬元的獲利,而這筆錢毫無懸念,一定被他投入保險金中。


▲早期買的儲蓄型保單,是吳家揚退休規劃的核心資產之一。

轉換基金 靠保單儲蓄

除了靠股票投資壯大保險金外,吳家揚還有第二招,利用投資型保單買入高配息債券基金,並以同一筆資金每月固定轉換二檔基金,替代只買進一檔基金都不轉換來提高報酬率。

「這方法是發現高收債基金淨值下滑、配息狀況越來越不迷人時想到的。」吳家揚分享,約自二○一四年起,他找出二檔成立五至二十年、低標準差、高夏普值的全球月配息債券基金及美國高收益債,且這二檔基金配息時間間隔二週,便於做轉換,以單筆五百萬元的資金投入,不論基金淨值高低,每月皆轉換二次,「這樣等於多一次配息機會。」

要注意的是,此方法必須在保單架構下執行,因為投資型保單前六次轉換免收手續費,第七次起每次五百元,是目前轉換最便宜的工具。

其實還在職場工作時,吳家揚就不斷利用保單強迫儲蓄,「當時收入的一半都拿去繳保單了,因為我發現保險是世界上漲價最快的東西之一。只要看近二十年來保單預定利率越來越低、年紀越大保費越貴、理賠率又大幅提高,就可以知道保費回不去了。」

目前吳家揚手上有四十一張儲蓄型還本保單及終身保障型保單,從預定利率六%一路往下買,利率最差的是八年前買的美元保單,也有三.六%。已經到期的儲蓄型保單,平均每月有約二萬元的還本金,成為退休後穩定的現金流。而隨著衛星資產賺得的資金仍持續流入核心資產的保險,若想增加每月還本金,也能用部分解約保單執行。

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鏡週刊2022/2月 第290期

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2022/2月 第290期