一半月薪存ETF,上班族40歲退休心法

一半月薪存ETF電腦工程師40歲退休心法

黃柏仁 小檔案

出生 1972年

現職 專業投資人

學歷 美國紐約大學電腦碩士

經歷 認證理財規劃顧問、美國華爾街所羅門兄弟公司電腦工程師、資產管理公司電腦工程師

操作心法 工作時存一半薪水,定時定額機械式買ETF、配息滾入再投資

對黃柏仁來說,投資和射箭一樣,沒有百發百中,重點是找到勝率高的工具。

射箭不會百發百中,但透過反覆練習可提高勝率。曾是電腦工程師的黃柏仁,在投資過程中,瞄準ETF長期勝率高達97%,工作時必定存下一半薪水,每個月機械式投資台灣50 ETF,年化報酬率達9%,讓他工作14年就達到財富自由,如今全心陪伴女兒長大。

在十多年的投資生涯中,黃柏仁驗證了長期投資ETF勝率極高,遠比選股投資要好。

工作14年,黃柏仁(前)就以理財投資達到財富自由,如今全心陪伴女兒(後)長大。(翻攝黃柏仁臉書)

週四早上十點的上班時段,台北市中正運動中心聚集許多頭髮灰白的退休長者運動練身體,這其中才四十六歲、一身休閒裝扮的黃柏仁顯得有些違和。原來六年前離開職場的他,除了陪伴女兒成長之外,也利用閒暇前來學習射箭。


長期投資勝率極高

「投資就像射箭,沒有箭無虛發。」退休之後,學射箭當樂子的黃柏仁直言,再厲害的投資高手,也有射不中紅心的時候,「總是會碰到失敗,但要對自己的方法有信心。」讓黃柏仁深具信心、且達成工作十四年就退休的夢想,主要是靠長期定時定額買進台灣五○ETF(股票代號○○五○)的機械式投資法。事實上, 打從二○○三年,台灣發行史上第一檔元大台灣五○ETF,黃柏仁就開始買進,做為退休規劃的一部分,堪稱台股ETF元祖級投資人。

站在練箭場上,黃柏仁舉起箭弓, 挺直腰桿,反覆上箭、拉弓弦,然後放箭,並一直記錄分數,就這樣不斷練習手感,讓箭穿越靶心的機率變高。套用在投資理財上,黃柏仁同樣有紀律,過去在職場時,每個月領了薪水他必買○○五○,而且每年拿到ETF配息一定全部再投入。「射箭沒有百分之百都中,投資也沒有百分百的勝率。」但黃柏仁發現, 長期投資ETF的勝率極高,遠比選股投資要好,「過去十多年的投資績效裡,我有一半時間贏○○五○,有一半時間輸,這意味著,一般投資人直接買○○五○就好了。」

黃柏仁檢討績效發現,自己忙進忙出的結果還是和被動式投資工具ETF 打平。事實上根據美國統計資料顯示, 如果持續投資ETF達二十年,勝率高達九七%,年化報酬率落在五%至七%間。「買ETF是存退休金最簡單的方法。」看似平實的笨方法,黃柏仁卻證明最好用,因為他就是藉此輕鬆存下一筆還不錯的退休金。

十年翻倍生生不息

但存夠退休金只是第一步,因為對於四十歲就退休的黃柏仁來說,退休後的日子漫長得很,因此怎麼樣使用這筆退休金更是關鍵。「我為自己設定一套『五○五生生不息』提領策略。」黃柏仁解釋,他會將退休金的其中五○%資產用來投資,每十年讓它成長到一○○%,另外五○%則拿來當作十年的生活費,等於每年花退休金的五%。

「這樣做的優點是不用擔心退休金坐吃山空,每年可花用的退休金又可以確定,做好安排。」黃柏仁用一千萬元退休金舉例,只要拆成二部分,將五百萬元留作十年生活費,每年花用金額為五十萬元,另外五百萬元用來投資,只要年化報酬率達約七%,就能讓這五百萬元在十年後重新回到一千萬元。

而他目前創造年化報酬率七%的方式是,除了買進如○○五○的ETF, 也把美國股神巴菲特經營的波克夏海瑟威納入,整體年化報酬率約九%。

讓黃柏仁領略到ETF機械式操作法的好處,來自於二○○○年網路泡沫的教訓。一九九八年黃柏仁從美國離職回到台灣,他與當時多數投資人一樣,全力押注網路股,結果這場股災讓他大賠五成,「辛苦一年的薪水全都沒了。」黃柏仁事後檢討,跟上熱潮賺的雖然是快錢,但熱潮上的東西不能碰, 因跟風容易,判斷風向改變卻很困難。

「人在一生中,至少會碰上四到六次股災吧!但重點是一定要記取教訓。」記取教訓的黃柏仁開始大量閱讀投資經典,從股神巴菲特讀起,「我運氣很好,剛好讀到指數型基金教父約翰‧ 伯格(John Bogle)的書,同時間遇到台灣第一檔ETF掛牌。」

2000年網路泡沫,黃柏仁慘賠5成,開始領略到指數型基金的好處。(東方IC)

定時買進降低風險

黃柏仁解釋:「假如你相信市場大部分時間是有效率的,就一定會給你報酬。」而比起主動式基金,低手續費的指數型基金拉長時間來看,長期報酬率反而可以排在前面。

「股市是充滿騙子的地方。」在挑選ETF時,黃柏仁以最具代表性的指數為主,例如代表台股的○○五○、或者代表美股的標準普爾五○○指數等,「這些市值最大的公司往往大者恆大,而且公司治理最好,較能安心長期持有。」

和黃柏仁相識多年、獨立理財顧問廖義榮指出:「要像黃柏仁提早退休卻不吃老本,最重要是找到能產生被動收入的投資。」而ETF就是很好的工具,尤其是全球型、新興市場型的區域型ETF,可降低長期持有的風險。

至於操作頻率上,黃柏仁強調,不管是每個月、每半個月或是每季買都可以,重點是定期買。「不要拘泥於線型或其他技術指標,長期來看,買進時點不重要,高點買進反而是好事,這樣跌的時候你會更敢買,因為變便宜了。」

然而,想要提早退休,投資報酬率固然重要,但更重要的是存錢的速度,「因為投資報酬率不是自己能決定的。」

除了0050,黃柏仁也投資股神巴菲特(圖)的公司。(東方IC)

當時一邊工作一邊念CFP(認證理財規劃顧問)課程的黃柏仁撥了算盤,假設工作三十年,每月存下五○%薪水,報酬率不用太高,只要和定存一樣,六十歲退休後再活三十年也夠花了。「如果投資報酬率能提高一些,就能大幅縮減工作時間、提早退休,因此,關鍵在於能夠存下多少錢。」這樣一算,他為自己設定存下一半薪水的目標,而且從來不打折。

「這麼多CFP,像黃柏仁那樣能把所學用在自身, 且看到好成果的並不多見。」南山人壽區經理、CFP協會理事長廖一聰指出。提高儲蓄率、穩健投資、及早行動,這三點是存退休金的黃金準則,很老生常談,卻少有人能夠做到,而黃柏仁恰恰就是把這黃金三準則用到極致的代表,加上退休後他持續用自創的五○ 五生生不息提領策略滾動資產,所以不只可以提早退,還退得很安心。
閱讀完整內容

鏡週刊第84期

本文摘錄自‎

一半月薪存ETF電腦工程師40歲退休心法

鏡週刊

2018/5月號第84期