年繳一萬五買好買滿 高CP值兒童保單出列

近期許多家長都收到保險公司通知未滿15歲兒童喪葬給付未達61.5萬元,需要再加保的通知,為因應新制度,產險公司意外險也大幅修改重新上市。

隨著新規定上路,正是檢視家中兒童保障是否買對、買足的好時機,專家建議,產壽險互相搭配,保額買好買滿,年繳保費只要1.5萬元。


▲未滿15歲兒童今年意外、壽險保單有重大變革,值得家長留心。



前一陣子保險公司寄發超過百萬封掛號信件,通知爸媽家中孩子的喪葬費用不足六一.五萬元,許多家長一頭霧水,頻問:「投保權益通知書」是什麼?還寫了喪葬費用,好嚇人?

而掛號信齊發的結果,是保險公司的客服電話、業務員的訊息都接到手軟,連平民保險王劉鳳和都大嘆:「解釋到嘴巴都破了。」

虎豹潭意外 促增死亡保障

事件起因於去年十月的新北雙溪虎豹潭事件,當時有四位孩子不幸罹難,父母向保險公司請領保險金時才發現, 孩子竟無死亡保障,依據保單條款,只能退還保費加計利息。

與此相關的《保險法》一○七條, 過去三十年間經過四次修法,期間多次有兒童死亡保額,後又改為只能退還保費,直到二○二○年六月,立法院再度修訂未滿十五歲可以給付喪葬費用,但最高為六一.五萬元。

在虎豹潭事件後,金管會下令業者須將壽險、意外險保單重新設計,以符合規定,被保險人也須要重新投保、核保。值得注意的是,針對沒有購足六一.五萬元喪葬費用的未滿十五歲兒童,未來若要規劃意外失能險,死亡險保額必須先買到六一.五萬元才能購買,但其他醫療險則不受此限。新規定上路,讓父母重新思考孩子需要哪些保障?保額又該怎麼安排?

據健保署統計,○至四歲的嬰幼兒每一百名就有一四.六位,因疾病、傷害住院治療,其中又以呼吸系統疾病居多,如急性上呼吸道感染、流感、肺炎。

依台灣人壽內部統計數據顯示, 近五年,十五歲以下兒童以住院醫療險為出險大宗,平均單件理賠金額為一七一九七元,平均住院天數為七天, 平均須花費一八九九九元,前五大事故分別為肺炎、支氣管炎、腸炎、扁桃腺炎及意外骨折。

意外險優先 著重燒傷骨折

劉鳳和指出,兒童最不可或缺的保單就是意外、醫療及重大傷病險,若商品挑選得宜,年繳保費可以控制在一萬五千元至二萬元之間。台灣人壽表示, 如果預算有限,應優先購買意外險及實支實付醫療險,接著才是一次性給付的重大傷病、癌症險等。

因產險公司意外險保費約是壽險公司九折,許多父母會選擇產險公司的意外險。富邦產險表示,內部統計最常見的意外理賠為跌倒,其次為碰撞事故, 挑選時,記得選有骨折給付、燒燙傷加倍給付、失能保額百萬元以上的意外險保單。

觀察產險公司新上架的意外險會發現,有產險公司將失能給付的保額上限定在六一.五萬元,因為失能理賠是依照殘廢等級表一至十一級、五%至一○○%的級距理賠,並非失能就賠付全額。萬一需長期照護,這筆理賠金將遠遠不夠用,「遇意外失能、燒燙傷,出院後仍需大筆醫療支出,因此保額最好二百萬元以上。」華瀚保經資深經理陳宏恩強調。

目前包含新安東京海上產險、新光產險、第一產險及富邦產險等產險公司的意外險,失能給付都有達二百萬元, 當中富邦產險保額二六一.五萬元,新安東京海上產險的燒燙傷有四百萬元保額,是保障較高者。

醫療險次之 實支實付為上

醫療險以實支實付險為最重要, 挑選原則是理賠較寬鬆、有門診手術給付,以及住院醫療雜費保額與手術理賠費用保額分開計算等。

依據健保署統計顯示,呼吸系統疾病是十五歲以下兒童住院治療的首因,為避免交叉感染、父母也需要適當休息,會建議以單人病房為佳,因此建議實支實付住院日額買到二千元、住院醫療雜費在五萬元以上。

以台灣人壽新住院醫療保險附約為例,雜費十五萬元、病房費二千元、門診手術二○萬元,○歲健康男寶寶年繳保費三七六九元,相對便宜。

再以全球人壽的實在醫靠醫療費用健康保險附約為例,有門診手術雜費五萬元,且若因意外受傷,還提供輔具器材費用,包含義齒、義眼、義肢等,保障完整。

有許多父母會幫剛出生的新生兒規劃終身醫療,但住院期間花費最多的是住院醫療雜費,而終身醫療險主要著重在病房費、手術費用的理賠,且保費昂貴,會排擠到其他需要購買的險種,未必適合。


▲兒童罹癌風險不低,加上許多兒童癌症標靶藥物不在健保給付內,專家建議將重大傷病險保額拉高至200萬元。



加重大傷病選一次性給付

癌症是十八歲以下兒童及青少年第四大死因,根據國健署統計,國內男童癌症標準化發生率為女童的一.二倍, 白血病居榜首,甲狀腺癌則好發於女童。相較於成人癌症,兒童癌症的治癒率高,各癌症之五年存活率皆達五○% 以上。

癌症的治療最昂貴的不是手術或住院,而是出院後的費用,包含標靶藥物治療、化療、免疫治療等,且許多兒童癌症的標靶藥物治療不在健保給付內,必須自費,不啻是筆沉重負擔。

劉鳳和建議,如果家庭經濟允許, 包括一次性給付的癌症險及領到傷病卡就理賠(含癌症)的重大傷病險,保額越高越好。不過,因為國人罹癌率越來越高,保險公司在癌症、重大傷病險保單也有了額度限制,常見的保額是五十萬至一百萬元,少有保險公司能投保至二百萬元。

檢視市售保單,全球人壽的重大傷病險,主約與附約搭配後,額度能買到二百萬元;而遠雄人壽的重大傷病險, 六歲以上保額也能至二百萬元。

失能死亡 學生保險都有賠 除了商業保險外,申請理賠時別忘記孩子有學校的團體保險,簡稱為學生保險。因學保屬於社會保險的一部分,死亡給付不納入61.5萬元計算,目前死亡、失能的保障額度為100萬元,保障內容包含意外醫療、疾病醫療等。

高中以下的學校團體保險目前由國泰人壽承保,保費由家長、政府共同負擔,家長每學期繳付175元,若因意外或疾病住院,有日額1,000元、每次住院最高給付5萬元、意外每次事件3萬元的補助,理賠以醫療收據副本請領即可。


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鏡週刊第288期

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