退休生活有保障!長照險要聰明買

台灣正面臨人口老化、少子化及疾病年輕化等威脅,如何及早為自己的退休生活預做安排,益發的重要。多數人懂得利用年金險為自己預存退休年金,但是,隨著年紀增長面臨的長照需求,也一樣重要,正在為自己老後生活預做規劃的人,請不要忽略了!
您可曾想像過退休後的生活樣貌?或是思考過自己想要的退休生活?含飴弄孫、遊山玩水、當志工、實踐年輕時的夢想…… 不論哪一種退休生活,可以確定的是隨著國人平均餘命的增加,退休生活至少還有十五、二十年以上,如何讓自己過得好呢?

日本社會學者藤田孝典,在他的著作《下流老人》中指出,即使您年輕時收入達平均水準,但在邁入熟齡期(五十五歲以上)以後,只要發生「因為疾病或意外,而支付高額醫療費」、「無法入住高齡者看護設施」、「子女因為貧窮,或身為蝸居族而依靠父母」、「熟年離婚」及「罹患失智症,身邊沒有可依賴的家人」等問題,即便是中產階級,也會立刻淪為「下流老人」。

據衛福部的統計,銀髮族的收入來源,有高達六成五來自退休金與子女奉養,但在少子化問題日趨嚴重下,退休金準備不足、醫療與長期照顧需求,成為銀髮族的擔憂。

相信沒有人希望自己辛苦了大半輩子,在臨老之際還要身陷下流老人的危機。

老化威脅逼近中

根據國發會推估,一○七年台灣老人人口將占總人口的一四%,正式進入高齡社會。隨著人口老化,相對的失能人口也快速增加。據國民長期照護需要調查,一○四年全台灣失能人口數為七十五萬五千人,預估到一二○年時將會增加至一百二十萬人。

同樣的,高齡化社會要面對的另一個問題,便是失智的威脅。根據台灣失智症協會的推估,至一五○年,全台將有超過八十六萬的失智人口,亦即每百人就有近五人將為失智症所苦。
 
不論失能或失智,還是失智加失能,影響所及已經不是單一個人,而是一個家庭,甚至整個社會;首先要面對的,便是長期照顧需求。面對台灣失智人口不斷增加,台灣失智症協會理事長賴德仁曾說:「失智二萬、失能二萬,失智加失能六萬。」指的雖是每月照護所需的費用,但我們必須了解,當失能、失智同時上身,家屬面對不僅是照顧費用的驟增,還有照顧失能與失智親人的漫漫長路,必須同時承受經濟、心理及身體三重壓力。

避免成為下流老人

長照預先規劃

南山人壽商品部副總經理陳維新指出,面對高齡化、少子化及低利率趨勢,一萬元利息連百元便當都買不起的情況下,退休生活要過得好、過得健康,就要及早規劃,他建議準備退休規劃的人士,應該有三本帳戶要提前準備,那麼退休後的生活,就可以像勞勃狄尼洛在電影《高年級實習生》中展現的一樣,可以自在優雅地過生活。

陳維新所指的三本帳戶,首先是退休帳戶,建議要提前預估個人退休生活的資金需求,再計算退休後的資產與資金,透過合適的理財工具,來補足資金缺口。

其次是醫療帳戶,國人壽命愈來愈長,同樣的,醫療花費也逐年攀升,在健保財源有限情況下,許多醫療、藥物、耗材等,都需要自費補差額,因此,他建議,可以規劃相關的保險,來轉嫁風險。

最後則是長照帳戶,雖然政府積極推動長照2.0計劃,並擴大服務與照顧族群,但實際面臨照顧需求時,還是會衍生許多自費項目與保障缺口,因此,可以考慮透過長期照顧保險,來支應每月看護費用,確保生活品質。

長照險應該買嗎?

也許讀者會有疑問,政府已經開辦長照服務,我們還需要額外再購買長期照顧保險(以下簡稱長照險)嗎?事實上,這沒有標準答案,端視個人經濟能力與需求來評估。

新光人壽商品開發部協理鄭耀文指出,長照險對消費者來說意義很大,雖然政府長照2.0已經正式上路,也擴及了照顧族群,但在資源有限的情況下,僅能提供基本的照護。

 鄭耀文進一步指出,隨著醫學的進步,人類壽命也逐漸延長,但是活著不代表健康;這正是壽險業者推出長照險最大的訴求,除非預防醫學做得非常好,否則大多數的人遲早都會面臨長照的需求。

根據勞動部資料顯示,目前台灣一千一百五十三萬勞動人口中,約有二百三十一萬人正為失能、失智家人照顧所影響;每年約有十七萬八千人「因照顧減少工時、請假或彈性調整」,每年約有十三萬三千人「因為照顧而離職」。

觀察鄰近的日本,每年約有十萬人因「介護離職」,日本安倍內閣因此提出「零介護離職」對策,已擴大公共照顧資源,另研議九十三天有薪可分次使用的有薪照護假等。

相較之下,台灣因照顧離職情況,可說是相當嚴重。因此,在法令與社會福利配套等尚不完善情況下,只好自求多福,為自己規劃完善的長照需求保護網。

投保長期照顧險的九大理由

1. 不讓龐大的看護費用,侵蝕家庭經濟。
2. 不讓照護自己的家人先累倒。
3. 不想做被遺棄的孤獨老人。
4. 避免晚景淒涼,無人照顧。
5. 讓家人有餘力專心工作。
6. 享受高品質的醫療照顧。
7. 有保險金補足住院醫療的不足。
8. 安心療養。
9. 老來活得有尊嚴。
(資料來源:中華民國人壽保險商業同業公會。製表日期:2017.02)

看好老化商機

長照險待契機

自新光人壽於八十五年推出第一張長照保單,相較於壽險、意外、甚至年金險,長照險還稱不上熱門險種。據統計,會購買長照險的民眾,以四十~四十九歲族群居多,且女多於男。分析其原因,這個族群事業有成,經濟能力較佳,且隨著年歲增長,開始有了危機意識,投保意願較高。但長照需求風險更高的六十歲以上族群,長照險投保率則明顯下降,關鍵在於高齡保費高之外,可能出現病徵而無法投保。
 
根據保險局最新的統計數據顯示,一○五年簽訂的長照險新契約件數,只有四萬五千張,年度有效契約累計件數為五十六萬七千張。顯現國人長照險投保率仍偏低。

但隨著高齡人口增加,鄭耀文指出,壽險業者正在等待另一個新的契機。業者更期望政府除了現行保費的面稅額外,再通過長照險保費的二萬四千免稅額,以鼓勵消費者投保。

因為長照險保單投保率偏低,業者陸續推出殘扶險,有人稱之為類長照險;因為保費相較長照險低,且在保障與理賠上似乎較長照險優,因此自推出以來,相當受到市場歡迎。

金管會因應高齡社會力推的六大金融商品

【高齡者安養信託】
• 信託目的包括老年安養之財產管理、安養照護、醫療給付等項目。
• 金管會自105 年起實施相關評鑑及獎勵措施,鼓勵銀行辦理。


【商業型逆向抵押貸款】
• 即以房養老。
• 長者可將不動產抵押銀行,領取年金,確保生活無虞。


【保單活化】
• 將傳統型人壽保險,轉換為同壽險公司之醫療保險、長期照顧保險或遞延年金保險。
• 保戶有3 年內回復原契約之權利。


【年金保險】
• 可補民眾其他退休金給付的不足。
• 可於退休時或某個年齡(例如60 歲或65 歲)開始,每年領取年金給付至終身。


【長期照顧保險】
• 因應疾病或意外事故傷害,導致失去日常生活能力,所衍生的長期看護需求。
• 可減輕照護者家庭經濟壓力。


【生命週期基金】
• 可依人生階段及目標日期,選擇適合之基金。
• 如「目標日期基金」、「目標風險基金」。
(資料來源:金管會 製表日期:2017.02)

面對業者推出的各式長照險、殘扶險,及保險業務員的推銷語術,想必各位讀者在聽完介紹之後,都有種有聽沒有懂的感覺。究竟該選擇哪一種險種,才適合自己呢?本專題將另文為讀者詳細比較長照險與殘扶險的差異, 同時請教保險達人,如何選擇適合自己的險種。

除此,面對高齡化社會,家庭人口結構改變,因為老化人口安養需求,除了長照險外,金管會鼓勵相關金融業者,開發符合社會現況與需求的商品。本專題也將介紹「保單活化」、「實物給付型保單」,提供讀者在規劃退休生活時,有更多元的選擇,為自己建立完善的養老防護網,盡享黃金的第三人生…閱讀更多
Life Plus 熟年誌 2017年3月號

本文摘錄自‎

完善退休拼圖的一角—長照險

Life Plus 熟年誌

2017/3月