颱風季不怕!聰明買天災險保千萬財產

每年7、8月台灣都要被颱風威脅一番,颱風過後,都可見到為數不少的泡水屋、泡水車,這些修繕費動輒數十萬元,甚至上百萬元,居民荷包大縮水。正因為天災難測,行有餘力,不妨花小錢幫房子與車子這人生中最大的2筆資產買個保險,以減輕「萬一」天災降臨,所釀成的重大財產損失。

撰文:賴雅淳 攝影:王均峰、楊彩成 編輯:陳美靜 
設計:徐佳慧 繪圖:張秋鴻、王聖光

週一(八月二十一日),中央氣象局發布今年第十三號輕颱天鴿陸上颱風警報,暴風圈將橫掃南台灣,天鴿颱風雖屬輕度,但帶來的雨勢比風勢更劇烈,讓上個月底才遭颱風水洗的南台灣民眾又神經緊繃。

七月底,尼莎颱風「快閃」,海棠颱風接棒,屏東縣首當其衝,成為今夏雙颱重災區,八個鄉鎮大淹水,最深高度及腰,房子、車子瞬間成為「泡水屋」及「泡水車」,軍方甚至出動裝甲車救災。

在台灣,遇暴雨強風不是什麼新鮮事,尤其適逢颱風旺季,經常雨勢來得又快又急,大雨像是傾倒般降下,民眾財產籠罩在天災的威脅中,到底該如何自保才能降低損失?「儘早規劃天災險,幫財產保平安。」產險公會強調。

民眾財產當中,以房子、車子價值最高,動輒上百萬甚至上千萬元,一旦受損,資產減損、維修費最是驚人,本刊彙整國泰產險、富邦產險、華南產險以及產險公會意見,提供民眾聰明買天災險、護衛財產的撇步。

鏡週刊 第47期

不只颱風,現在連豪大雨都出現「雨彈」,造成各地大淹水。(翻攝自小老婆汽車網)


住宅天災險這樣買


步驟一 先買住宅火災及地震基本險


產險跟壽險一樣,必須先買主約,才能加保附約。而在住宅天災險中,最基本的主約是「住宅火災及地震基本險」。政府規定,民眾在投保住宅火險時(非商業用住宅),必須同時加保地震基本險,而這二種產險合計一年保費約二千元。

不過,住宅火災及地震基本險並不是強制險,可保可不保。大部分民眾都是在辦理房貸時,應銀行要求才加保,但是在房貸繳清後,就自動斷保,讓房子曝露在天災風險中。

華南產險表示,地震基本險只有房屋全倒、不堪居住必須拆除重建或非經修復不適居住且修復費用超過重置成本五○%時,才會理賠保額一百五十萬元。

如果民眾覺得一百五十萬元的保障不夠,可加保超額地震險,若房屋因地震造成全損,就會獲得超過一百五十萬元的理賠。還想進一步保障住宅內的動產、家電,或因地震所造成的輕微損失,則可投保「擴大地震險」或採限額賠償的「輕損地震保險」來增加保障。

步驟二 加保住宅颱風洪水險附約


房子除了怕火、怕震,也怕水,因此,在投保火災及地震基本險後,接著可以幫愛巢加保颱風洪水險附約(簡稱住宅颱風險),其保費是依照房屋座落地區、樓層高低、建築結構及投保標的物類型(動產、不動產)等來計算。

全台依颱風侵襲機率共劃分為三區,第一區是風險較低的新竹、台中、苗栗及嘉義等,以該區住宅投保颱風險保額一百萬元試算,年繳保費約八百七十元。而風險次高的地區,包括台北市、新北市、台南及高雄等地區,一百萬元保額年繳保費約一千零五十元。而風險最高的第三區包括基隆、花蓮、台東及屏東等地,一百萬元颱風險年繳保費約一千四百八十元。

舉例來說,一間位於宜蘭市的民宅因尼莎颱風來襲,強風吹破住宅二樓玻璃窗,雨水灌入室內造成裝潢及家電、家具濕損,合計修復或重置所需費用十萬元,假設建築物及動產皆有投保足額的住宅颱風險,扣除保單約定自負額每一事故為賠償金額的五%後,被保險人可獲得九萬五千元賠償。

要提醒的是,住宅颱風險並不理賠因土石流造成的房屋損失,若擔心土石流、土壤液化等天災風險,可在住宅火險底下附加「地層下陷、滑動或山崩保險附加條款」。

而另一個提供住宅更全面的天災保障,就是直接買居家綜合保險。以國泰產險「住家保戶傘綜合保險」為例,除了保障房屋因地震、颱洪造成的財產損失,連珠寶、首飾等貴重動產遭竊、住戶個人意外傷害也都在理賠範圍,以投保住家動產保額三百萬元試算,一年保費約六千多元。

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車子天災險這樣買


至於在車子保障部分,產險公司提供以下商品做選擇:

選擇一 買車體損失險附加汽車颱風險


有些民眾以為保了全險,也就是車體損失險,汽車泡水也會賠,這樣的想法可是大錯特錯,因為車體險只理賠汽車碰撞等事故,並不理賠汽車因天災泡水的維修費。

若擔心愛車泡水的話,先買車體險主約,再附加「颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水附加條款」,以現值六十萬元、一千八百西西的國產車試算,汽車颱風險一年保費將近五千元,由於保費並不便宜,目前投保比率不到千分之三。

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泡水車維修費驚人,多家產險公司推出泡水車險,詢問度高。(拍攝場地提供:中華汽車)


選擇二 泡水車險或汽車天災險


富邦產險個人保險副總陳維格建議,若預算有限,又擔心車子泡水,則可考慮購買「泡水車補償損失保險」或「汽車天災事故損失補償險」,主要是這二種商品都可單獨投保,不需先購買車體險,最高投保金額(理賠金額)二十萬元,採限額內實支實付,保費比較便宜,例如投保十萬元的泡水車險或汽車天災險,一年保費一千多元。

在理賠部分,切記一定要在災損發生當下先拍照存證,並立刻通知產險公司,要求派員到現場評估災損,千萬不要自行清理現場或車輛,以免釀爭議。

例如車輛泡水,要先詢問產險公司要把車拖吊到哪一個指定維修場,並等待保險公司人員評估維修費,同時也向鄰里長申請泡水災損證明等相關文件,這樣才能讓產險理賠更順利。

例如陳先生投保泡水車補償損失險保額二十萬元,因颱風車子泡水,經產險理賠人員勘驗、估價等後,確認損害嚴重,最高可獲二十萬元理賠。若評估維修費只需十萬元,那麼理賠金額僅十萬元,是限額內實支實付的概念。

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颱風季不怕 聰明買天災險保千萬財產

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2017/8月 第47期