2張保單防地震颱風 年花3千元聰明買天災險

台灣位於環太平洋地震帶,近幾年大震、小震不斷, 加上每年五至十一月的梅雨、颱風季,經常見到泡水車、低樓層淹水景象,造成民眾財物損失。其實一年只要花約三千元,買好居家綜合險、汽車天災險二張保單,就能將房屋、汽車遇到地震、泡水的災損,轉嫁給產險公司。

撰文:許瀞文 攝影:董孟航、賴智揚 編輯:吳宜菁 設計:趙君豪 繪圖:王聖光


▲地震與颱風是台灣常見天災,但只要保對險,就能將災損降到最低。


「去年十月花蓮發生芮氏規模五.四的地震,我們住在震央附近,兩層樓的建築搖晃得讓人站不住,後來發現主臥與幾間客房的牆壁都出現龜裂。事後與保險公司聯絡,他們派理賠員現場勘查,確定是地震造成的損失,後續修補、油漆共拿到理賠金一萬多元。」住在花蓮縣新城鄉的屋主陳先生說。

官推地震險 投保率低迷

一九九九年發生九二一大地震、死傷無數後,政府二○○二年起便積極規劃推動住宅地震基本險保險制度,只是必須附加在住宅火險之下,理賠房屋全倒或半倒,保額上限為一五○萬元,也有臨時住處上限二○萬元的住宿補貼。值得留意的是,如果房子還有房貸,保險理賠金會先賠償給銀行,而非房屋所有權人。

或許因為保額低,加上理賠金優先賠付銀行,即便經過二十年推廣,地震險的投保率一直都很低,尤其在房貸繳清後,許多人住宅相關保險也一併停繳。據地震基金會報告顯示,截至今年四月底為止,全國平均投保率為三七. 一九%。可見多數人都是因為保了住宅火險,才連帶投保地震險。

而與地震相關的保險,除住宅地震基本險,還有擴大地震險、超額地震險二種,但需附加在地震基本險之下。中國信託產險解釋,超額地震險主要是提高保額,例如地震基本險只理賠一五○ 萬元,加保超額地震險,每一百萬元的保額保費約一三○○元,最高保額是依照房屋重置成本預估,並需扣除基本保額一五○萬元,但要房屋全損才賠。

至於擴大地震險則包含不動產及動產如家具的理賠,只是保費偏貴,以保額三百萬元來說,年繳保費五千元以上。

除了地震,台灣另一天災是颱風, 每年五至十一月是梅雨與颱風接連侵襲台灣之際,不時可在新聞上看見到暴雨成災,導致民眾財務損失。富邦產險表示,想避免颱風帶來的災損,可在住宅火險主約下附加「住宅颱風及洪水災害補償保險」,依據颱風及洪水災害分區定額補償七千、八千、九千元三個等級。

中國信託產險舉例,曾有台南保戶因颱風造成建築物外部採光罩破損,必須拆除重置,維修費一萬二千元,依基本住宅颱風及洪水災害補償限額八千元理賠,負擔減輕不少。

屋主須注意,不論哪家產險公司的「住宅颱風及洪水災害補償保險」,都只賠因為颱風或洪水直接造成的損失, 其他諸如因颱風停電,造成冰箱食物損壞,屬於間接損失、不賠付;但若冰箱直接泡在水中,則屬直接損失,可請領理賠。


▲投保居家綜合險,可同時轉嫁地震、火災、竊盜、淹水等風險。

綜合險多功 涵火震風竊

「台灣位處環太平洋的地震帶, 每年都會發生上萬次地震,特別是花東地區地震規模不小,投保地震險才能轉移房屋倒塌的風險;颱風險也是基本款,由於兩者需有火險當主約才能附加,合計保費約二一○○元起。事實上,想要轉移相關風險,有另外的選擇,那就是居家綜合險。」華瀚保經業務總監吳金津說明。

居家綜合險的保障範圍十分廣泛,包含颱風、火災、地震及輕損地震險都有,還附加第三人責任險,年繳費用約二五○○ 元。不同的是,居家綜合險的理賠受益人是屋主,並非銀行。但若有房貸,地震基本保險保額仍優先賠付銀行。

其中輕損地震險保額各家產險不同,在十萬至三十萬元之間,賠付因地震造成的建築物及動產損壞,像是房屋龜裂。中國信託產險表示,買含有輕損地震險的居家綜合險時,核保員會先將屋內投保的動產拍照、造冊,日後若因地震發生損壞,民眾可先拍照,之後請保險理賠員現場勘查,理賠會在保額內實支實付。

「但必須注意,如果在保單契約期間,有更動屋內裝潢或二次改建等,建議知會保險公司,因為改建動到屋內重要梁柱而未知會,那麼,地震造成的動產損失,有可能不賠。」中國信託產險提醒。

至於該如何挑選居家綜合險?每家產險公司保障內容差異不大,差在能投保的上限額度,以泰安產險為例,最基本的保費僅九○二元,包含火災動產損失五十萬元、輕損地震五萬元、竊盜十萬元的理賠等,最貴的保費則要二三一八元,火災動產損失達二百萬元、輕損地震險保額也提高至三十萬元。


汽車天災險 遇泡水也賠

除了房屋不動產,車子也經常因地震、颱風等過境受到損害,尤其近期梅雨季,積水宣洩不及, 常造成愛車成了泡水車,或是一樓住家瞬間淹水等狀況。

雖然泡水車常見,但實際上全台有幫愛車投保颱風、洪水險的車主非常少,吳金津指出,因為颱風、洪水險是車損險的附加條款,而車損險昂貴,若是百萬新車投保,依險種等級不同,年繳保費在二萬至八萬元之間,在在使得車主投保意願低落。

其次,通常車子的價值會在七年內折舊完,車主更不願花錢投保車損險, 事實上,有些產險公司也會婉拒十年以上的車輛投保車損險。吳金津提醒, 這時車主可改投保汽車天災險,包含泰安產、兆豐產、明台產、華南產及國泰產等都有相關產品,保額在二十萬元左右,年繳保費約六六○元,理賠範圍不僅限於颱風造成的淹水損害,若是突然暴雨成災淹水,也涵蓋在內。

要注意的是,台灣的颱風季是每年五月至十一月,許多車主都趕在颱風季前投保、颱風季結束後退保,或是看氣象報告等颱風快來前再投保,吳金津指出,保費是以一年為計算,即使提前退保,也無法按照比例退還車主,另外, 發布海上颱風警報後,天災險、颱風洪水險就會暫停投保。 閱讀完整內容
鏡週刊2022/6月 第298期

本文摘錄自‎

2張保單防地震颱風年花3千元聰明買天災險

鏡週刊

2022/6月 第298期