文│盧昱瑩攝影、影像設計│廖祐瑲
這種情況以後勢必愈來愈罕見，因為只要透過行動支付，就能免除類似的麻煩與尷尬。利用手機感應或掃條碼付款，不僅免去找零的困擾，店家處理食物的手也不必再觸碰充滿病菌的鈔票。
隨著2015年《電子支付機構管理條例》上路，以及金管會大張旗鼓制定「電子化支付比率5年倍增計畫」，目標是讓行動支付普及率提升到52％，等於正式揭開台灣行動支付的戰國時代序幕。
儘管「行動支付」這4個字在生活中出現的頻率愈來愈高，現階段來說，多數人還是慣用現金、信用卡消費。根據資策會產業情報研究所調查，國人最常用來付款的2種工具是信用卡（77.1％）和現金（60.1％），使用行動支付的比例極低（4.8％）。不過，值得關注的是，用戶確實呈現成長趨勢，從2015年的19％增加至2016年的24.4％。
隨著3大國際行動支付服務Apple Pay、Samsung Pay、Android Pay預計今年上半年陸續加入台灣戰局，愈演愈烈的行動支付戰場讓人看得更加眼花撩亂，《Cheers》雜誌幫讀者整理出3個QA，趁現在一口氣搞懂行動支付，也能在消費同時，順便省點荷包錢。
Q1 行動支付怎麼用？有哪些優缺點？
行動支付是一種將「實體支付工具」（如信用卡）與「行動載具」（如手機、手表）結合的支付方式，又分為近端與遠端交易。近端交易就是使用幾乎人手一台的智慧型手機付費；遠端交易則是透過電子商務網路交易。
而目前最如火如荼發展的，就是近端交易。只要利用近距離無線通訊（Near Field Communication, NFC）技術或者行動條碼（QR Code），存在手機裡的實體卡片資料，就能透過感應或刷條碼的方式被讀取、完成交易。
「目前大約有3成設備能感應信用卡／手機，多數集中在大家常去的連鎖量販、百貨、超市等地，」玉山銀行信用卡暨支付金融事業處副總經理林榮華指出。玉山推出的電子錢包App，可支援NFC或QR Code兩種付款模式，萬一商家沒有感應式刷卡機，也可以掃條碼來支付。
金融產品比較網站Money101台灣董事總經理周純如還記得，有一次她做完按摩，才發現自己忘記帶錢包，還好店家接受行動支付付款，「當下覺得好方便，可以不用再帶信用卡出門了。」她認為，行動支付最大的優點在於「便利」，將各種實體卡片彙整在手機後，使用場景更能延伸到許多原本只接受現金的商家，像是夜市、菜市場等等。
只要一支手機在手，就能完成生活中的線上、線下支付、轉帳、帳戶管理，除了便利，歐付寶營運處副總經理詹艾臻指出，行動支付更環保、安全，「因為取代現金與信用卡的使用，大幅降低假鈔與偽盜冒風險。」
只是，對小型商家來說，裝設感應設備等於增加成本，習慣收現金之下也無裝機必要。至於消費者，最大不便來自通路不夠廣，不是所有店家都接受行動支付；抑或店家不熟稔操作，導致付款速度未必比使用鈔票、信用卡更快。此外，店家合作的支付機構不同時，即使都能掃條碼，規格卻不同，無法一個App適用於所有店家，增加使用時的麻煩。
Q2 行動支付App那麼多，該怎麼選擇？
銀行、電信、電子商務平台、電子支付、第三方支付業者等等，都在做行動支付業務。不同業者有不同的App、功能、優惠，讓人充滿了選擇障礙。
建議在使用行動支付前，不妨先了解自己的消費與財務狀況、經常在哪些地點出沒。分析得愈清楚，愈能享受行動支付帶來的好處。
CHECK POINT 1 是否擁有信用卡
不管是銀行的電子錢包、第三方支付機構App，都需要使用者綁定信用卡資料，銀行App甚至只能綁定自家銀行的信用卡，才能以手機付款；而有些商家，又只接受綁定某些銀行的信用卡。
因此，沒有信用卡或是擔心額度擴張、不喜歡用信用卡預支的人，或是信用較差無法辦信用卡的人，恐怕就與行動支付無緣。
不過，特別的是，同樣受到金管會監管的「電子支付機構」，能夠營業的業務不只「代收代付」，還包括「儲值」，正好解決無信用卡消費者的問題。
以去年第一家開業的電子支付機構「歐付寶」為例，使用者可先在歐付寶帳戶內儲值，或是將帳戶與已有的銀行帳戶結合，付款時直接從銀行帳戶內扣款。
CHECK POINT 2 手機是否具備NFC功能
不是每一款機型都能「嗶一下」後，立刻感應付款。電子錢包App如玉山wallet、t wallet只適用於Android用戶；Apple Pay則是iPhone用戶限定，而且還要是iPhone 6以上的機種才行。第一波只開放綁定7家銀行信用卡，方便性有多高還是未知數。有些手機即使已有NFC功能，仍需向電信業者申請更換SIM卡，才能進一步支付。
沒有NFC功能沒關係，第三方支付如LINE Pay、街口支付就適合這類手機使用者。消費者不用另外升級手機，在商家端，也只需要貼一張QR Code讓顧客自行掃碼，而且不限定用哪一家銀行的信用卡付款，自然雙方都有較高意願使用。難怪街口支付執行長胡亦嘉直言：「行動支付絕對是QR Code的天下。」
CHECK POINT 3 常在哪裡消費
支援行動支付的場域從超商、超市、計程車，逐漸進展到百貨、戲院、餐廳，業者也祭出各種優惠，衝刺會員數以及黏著度。
以街口支付來說，就推出消費回饋2 ∼ 15％的街口幣，可折抵日後消費，或是消費滿500元、現折100元。LINE Pay可在7-ELEVEn與全家兩大超商系統付款，並綁定中國信託信用卡，能享有最高9％的LINEPoints回饋。歐付寶更是直接送註冊會員100元現金。
這些誘因不啻是小資族的福音，畢竟連投資都不保證有10％的報酬率了！
Q3 行動支付安全嗎？手機掉了怎麼辦？
根據資策會的「行動支付消費者調查分析」，超過8成消費者有意願在未來開始或繼續使用行動支付，但考量是否使用的首要因素，就是安全性。
「電子支付機構的會員等級驗證是很嚴苛的，」詹艾臻解釋，不僅身分綁定採「實名制」，需要驗明會員基礎身分證資料外，細節詳細到得註明身分證是換發還是補發？換補發的日期是哪一天？「如果你的證件不在手邊，幾乎沒辦法驗證。」相較不用實名制的第三方支付、不用綁定本人的信用卡，來得更加嚴謹。
其實，為了怕手機遺失造成資料外洩，現在已使用代碼化（Tokenization）技術，把卡片的16碼資料轉化成其他代碼來傳送。「萬一手機掉了或中間被攔截，沒有金鑰解碼就無法破解，」林榮華進一步表示，使用Apple Pay甚至可用指紋確認後才能支付，被盜刷的風險更低。
「信用卡或現金掉了，別人撿去就直接用；但用手機支付時，第一步要開機密碼，使用App也要密碼，等於經過好幾層防線，」台新銀行數位金融處處長史筱平指出，就算手機遺失，只要掛失手機裡的卡片即可，實體卡片仍能繼續使用。
更進階：帳戶及會員卡整合中心
行動支付App的功能不停推陳出新。像歐付寶有線上繳交停車費的功能，就算停車繳費單遺失，亦可直接在App中輸入車號、帶出費用，還能綁定整個家庭的停車費。此外，也能和同樣有歐付寶帳戶的朋友互相轉帳、分帳。
街口支付則提供美食外送功能，接下來，叫車服務也將上線，未來將整合使用者的會員卡，支付時可直接將會員點數存入App當中。
行動支付未來玩的花樣會愈來愈多。「就跟手機有不同廠牌一樣，消費者可以去選擇更好的產品，」胡亦嘉認為，可以關注的面向包括：
□App的版面設計、功能？
□能夠使用的通路有多少？
□商家能提供哪些服務？
□支付流程是否更順暢？
方便（更多功能）與快速（會員卡、發票、支付一起整合），將是行動支付未來的發展重點。韓國的行動支付已達7成普及率，中國、香港、新加坡也都有5 ∼6成普及率，相較之下，台灣的行動支付發展還有很大潛力。百花齊放之下，只要懂得聰明利用，對消費者絕對是一大利多。
（7種支付工具的使用方式及優惠，請見下表）
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