專家建議 要保人與被保險人改為同一人
可避免紛爭 受益人為未成年子女應辦保險金信託

我國離婚率在亞洲主要國家名列前茅，專家指出，會不會走上離婚或許無法操之在我，但如果意識到婚姻保不住了，建議積極處理好「保單關係人」；另為因應離婚率居高不下，建議投保時以要保人與被保險人同一人來規劃。

記者陳怡慈／台北報導

內政部戶政司統計，2000年開始，台灣每年都有超過5萬對夫妻辦理離婚登記，去年國人離婚達5萬1,680對，今年前十月也有3萬9,128對，離婚率在亞洲主要國家名列前茅。

永達保經表示，進入協議離婚階段，一定要趕緊處理牽扯到夫妻權益的保單，尤其是熟齡離婚者，務必優先處理保單關係人的變更，未成年子女的保單也要一併考量，以確保雙方及子女權益。

結褵多年的夫妻，通常以彼此為要保人、被保險人或受益人，這類保單關係人的規畫方式，離婚時有幾點需要留意。 首先，當要保人與被保險人不同人時，要保人雖擁有申請保單借款、更改受益人等權利，但所有契約變更均須要保人及被保險人的書面同意，而且，被保險人可依保險法第105條要求終止契約，建議最好把要保人與被保險人變更為同一人，以免發生紛爭。

其次，保單的受益人不會因為離婚了，就自動更改或失效。離婚後如果忘記變更受益人，事故發生時，可能出現前夫或前妻前來領取保險金的糾紛。

若保單受益人是小孩，或離婚時夫妻協議將受益人改為小孩，小孩若尚未成年，其財產由法定代理人管理，恐將衍生道德疑慮，建議辦理保險金信託，避免保險金被法定代理人不當挪用。

第三，有保單價值準備金的保單，會被列為財產，離婚時可主張夫妻財產分配。假設結婚時，雙方未以契約訂立夫妻財產制，即適用法定財產制，有保價金的保單會被列為財產，計算婚前、婚後價值。

根據法定財產制的精神，婚後增加的價值，必須拿出來分配。尤其經濟弱勢的一方，可行使剩餘財產分配請求權，以保障自身權益。

高齡化趨勢下，婚姻的存續存在挑戰，保單關係人如果規劃不當，隨著夫妻離異，容易產生爭端。即便變更保單關係人，通常也都是妥協後的折衷結果。

也因如此，考量個人風險保障，永達保經建議以要、被保險人為同一人來規劃保單，無論婚姻關係存、滅，都可無所罣礙。

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