存錢、理財、養胖荷包，這些念頭你是否放在心中很久，卻一直沒有執行呢？迎接嶄新的一年，是時候該做點改變了。本期〈專題報導〉提供多種存錢理財方法，不管你是保守型或積極型的理財族，都一定能找到適合自己的做法，累積存款。只要有心，每年多存6 位數一點都不難。

企劃／編輯部　撰文／周明芳

保守型理財族

善用定存、優利活儲養大荷包

大學剛畢業的小莉帶著父母給的10萬元到台北租房、找工作，她想靠自己努力賺錢、存錢，不讓家人為她擔心；阿偉退伍後找到一份穩定工作，省吃儉用下累積了20 萬元存款，朋友鼓吹他把錢拿去投資，但阿偉因為害怕虧損，只想將這筆錢當成緊急備用金，並打算繼續累積。

像小莉、阿偉這類資金不多，或理財觀念保守的小資族，除了手動存錢，最常用的理財工具就是銀行定存，以及數位帳戶的高利活儲。

依資金可停泊時間 選擇適合的儲蓄工具

定存是把錢存放在銀行一段時間，中間不可動用，到期後可領取本金與利息，又分為定期存款、定期儲蓄存款兩種，兩者差別在於適用對象、最低存款金額、存款期間、計息方式的不同，說明如下：

定期存款：個人、公司、學校、機關團體皆可申辦，最低存款金額為1,000 元，存款期間最短1 個月，最長3 年，利息採「單利」計算。依現行台灣銀行1 ∼ 12個月（未滿1年）定存利率為1.1% ∼ 1.455%（固定利率），1 ∼ 3年定存利率為1.575% ∼ 1.62%（固定利率）。

定期儲蓄存款：限個人與非營利法人申辦，最低存款金額為1 萬元，存款期間1 年起跳，最長3 年，利息依照領取方式採「單利」或「複利」計算。依現行台灣銀行1 ∼ 3 年定儲利率為1.6% ∼ 1.66%（固定利率）。

由以上可得知，定期存款對於個人來說，其優勢在於存戶可選擇只存幾個月，資金活用度高，不過利息是採單利計算，也就是當月產生的利息並不會加計到下個月的本金內，無法發揮複利效應，通常適用於只能固定放銀行「1年以下」的存款；若有一筆資金1 年以上不會使用，建議選擇可採複利計息的「定期儲蓄存款」，來獲得較高的利率及利息。

知道了定存、定儲的差異後，套用在沒有存款期限的活存、活儲也是同樣道理，僅限個人或非營利法人申辦的活儲利率較活存高，也是各家數位銀行積極推廣的方案，但要留意存款金額以及條件的限制。 3種定儲類型 整存整付領最多

回到銀行定儲，前面提到定儲的計息方式分為單利及複利，是因為定儲共有3種選擇：零存整付、整存整付、存本取息，它們分別適合哪種人呢？

零存整付：每個月存入一筆錢，利息按月複利計算，到期一次領回本金和利息，適合現金不多，但想每月強迫自己儲蓄的人。假設小莉每月固定存5千元，年利率1.6%，1年後可領回本金6 萬元，外加利息523元。

整存整付：一次存進本金，利息按月複利計算，到期一次領回本金和利息，適合有一筆閒置資金的人。假設阿偉將20萬元緊急預備金一次投入，年利率1.6%，1年後可領回203,224元。

存本取息：一次存進本金，利息按月單利計算並每月支付，到期領回本金。若阿偉選擇此種方式，存入20 萬元，利率同樣以1.6% 計算，每月戶頭可以多出267 元，一年約領息3,200元，比整存整付少領24 元，差異不大，適合想每月領息的人。

綜合上述，3種定儲類型中，以「整存整付」能領到的本利和最高，其次是「存本取息」，而資金不多的小資族若只能選擇「零存整付」，記得當存款累積到一定金額，比如10 萬元時，再轉為「整存整付」，可以提高存錢效率。

除了計息方式，定存族也會遇到利率該選擇機動或固定的問題。固定利率是指不論央行升息或降息，都會以存入當時的利率為基準來計算利息；機動利率則是銀行會隨著央行的升降息，調整對應的利率。有鑒於2024年降息機率大增，目前選擇固定利率是比較明智的做法。 數位高利活儲 有助加快存錢速度

由數位銀行推出的高利定存或高利活儲，是短期資金停泊的另一個好選擇，部分方案利率甚至高過銀行定儲，惟須留意指定條件與優惠期限。像是聯邦NewNew Bank推出2%活儲利率，存款上限10萬元，且活動只到2024年1月20日；樂天銀行用戶想獲得1.35% 活儲利率，必須將帳戶綁定街口支付或全支付、當月付款5 次，或使用Pi拍錢包於PChome網購3次，隔月才適用。

相較之下王道銀行親民許多。該銀行推出6個月期定存年利率2% 方案，1 萬元起息，上限300 萬元，申辦期限至3 月29 日。

儘管數位銀行高利優惠有其限制，但數位帳戶仍不失為小資族理財的好幫手。除了可以免跑銀行、直接線上開戶，快速開啟存錢之路外，部分帳戶甚至只要1元就給息，讓本金不多的小資族也能以低門檻獲得較高利息；且一檔優利活動結束，銀行通常很快又會推出下一檔新的優惠方案，民眾只要多留意相關資訊，就不會錯過賺取高利的機會。

存錢的方式很多，像小莉、阿偉這樣的年輕小資族，可以選擇適合自己的做法綜合運用，比如將日常所需的現金存放在起息門檻低的數位帳戶，再把閒置資金存入定儲帳戶中，或每月省下一些手邊小錢，等累積多一點後再將其放到適合的地方，以發揮最大效益。 積極型理財族

定期定額ETF 累積千萬資產

把錢放銀行可以保本並賺取些微利息，但想累積資產，仍要靠投資才能加快速度。理財新手若擔心投資虧損，可以從每月定期定額ETF 開啟投資理財之路，甚至只選擇這項投資工具，就可以存到千萬退休金。

ETF 是近幾年的投資顯學，在台股掛牌的ETF 已有將近250檔， 但仍以台灣首檔ETF—元大台灣50（0050）最適合新手投資，因為0050 是追蹤台灣市值前50 大的公司，買進0050就等於一次買進台灣資產規模最大的50檔股票，選股邏輯簡單，不懂投資的人也能明瞭；且成分股會定期汰弱留強，投資人只要透過券商定期定額買進，就能參與台股長線成長，堪稱最強懶人投資工具。

根據CMoney 統計，0050自200年6月成立至2023年12月中，20年以來含息年化報酬率約為10%，不過屏除近2年科技股飆升帶來的漲勢，過去0050平均含息年化報酬率約為7%。

若以7% 年化報酬率估算，小資族從20歲開始每月投入3,000 元購買0050直到65歲，45年間會累積多少資產呢？試算結果顯示（如右圖），總投入本金162萬元，會得到1,067萬元。這結果還只是基本試算，若隨著薪資成長，每月投資金額從3千元提升到5千、1萬元，並將領到的股息滾入再投資，得到的報酬將遠超過這個數字。

定期定額投資ETF 做法簡單，困難的是長期堅持，尤其當市場下跌時要能夠不因虧損停扣，甚至加碼投資，成功機率才會大。

小資族可以每月拿出少少的錢來定期定額0050，再用已經扣除掉生活費及緊急預備金之後的錢來充實自己，提升工作技能或理財知識，讓自己更有累積資產的本錢。新春伊始，現在就開始執行吧！ 閱讀完整內容