創造你的財務自由故事

我在 41 歲時達到財務自由,當時我已擔任物理治療師十六年半。2017 年 12 月 1 日那天,是我上班的最後一天。
那麼我如何度過這退休後的第一個禮拜一呢,照理說我可以做任何事,讓我來告訴你吧。

一早起來,我先享受了安靜的閱讀時光、健身,並和太太、女兒一起用早餐。這和其他的週一幾乎一模一樣,只差在我不用準備匆忙地趕到其他地方。我送女兒到幼稚園,並在家附近的公園散了很久的步,享受晚秋清冷的空氣。早上九點三十分,我開始動筆寫下這本書。

寫作一直是我的興趣嗎?其實沒有。那我渴望過寫下另一本暢銷個人理財書嗎?還真的沒有!但是,這是我人生中目前最希望做的事。

這是我人生過去十五多年來一直想閱讀的書籍,但卻尋覓不得。我並非只是覺得我想來寫這本書,而是確信我必須寫下它。如果有這本書,我或許可以避免犯下至少六位數、甚至七位數美元的投資錯誤,也可以少掉許多憤怒與不幸,並且更順利地抵達財務自由這一步。我深信這本書可以改變你的人生。

財務自由的目的不在於退休或是多早退休,而是擁有自由與彈性,可以依照自己的價值觀去規劃人生。你可以為自己覺得重要的事工作,也可以依照自己的速度工作。當然,你也可以選擇不工作。財務自由讓你擁有決定的權力。它讓你善用金錢,擁有豐富的生活,並且讓你從為了金錢而工作的勞碌中解放出來。

要達成財務自由很簡單,但也不容易。本書介紹了不同人物達成財務自由的方式,但是我們統整出實踐財務自由的三大原則是:

花更少。
賺更多。
投資得更好。
而我們便是以這三大原則,規劃此書不同的章節。

不過對於推廣財務自由的社群而言,真正的重點不僅在於有多少財富、能多早退休或是其他財務思維。我們希望運用自己的財富,以符合自身價值觀的方式過生活,而非「被迫」選擇所需。但這需要我們能堅持自己的想法,以與眾不同的方式前進。

對於願意學習本書內容的讀者而言,你們會發現,財務自由不但完全可行,而且以數學觀點來說,它肯定是可達成的目標。更重要的是,你可以比自己想像的更早達成目標!你不用再依照傳統的工作模式,工作直到 65 歲或 70 歲,本書的原則讓你可以不管是在 60 歲初頭、50 歲、40 歲、30 歲,甚至有幾位幸運兒能在 20 歲就達成財務自由的目標。

要實現財務自由,最重要的就是先找到自己生命的意義。我深信財務自由能讓許多人受到啟發,並讓這世界成為更美好的地方。對你來說,那可能意味著改變世界、改變當地社群,或是你的家庭。財務自由也可能意味著讓自己更好,或是從有薪工作退休,並依靠投資組合過生活;也可能是運用自己的財務自由優勢,追求新的事業,或是嘗試踏足你原本沒有勇氣進入的領域。

要達成財務自由,首先得找到自己的心之所向,並邁向想要的生活。本書幫助你找到自己的「為什麼」,接著再給你工具,讓你可以依照自己的價值觀規劃生活。

跳脫標準的致富思維

本書書名為「FIRE.致富實踐」。或許我們可以專注於財務自由、金錢獨立,並且將其定位成個人理財專書。但是請不要過度聚焦在「選擇」財務自由。本書的目的在於如何做選擇。

人生有兩條路。一條是普通的路,另一條是選擇財務自由的路。我們往往會受到最初的選擇的影響,並以此創造自己想要的生活。而本書的目的在於協助你踏上那旅程,如果你願意,本書可以成為專屬於你的冒險手冊。你可以選擇自己想要的路徑,通往屬於自己的財務自由之路。

我的人生一開始相當的普通,從小,我被教導要「當個好學生」,所以才能「上個好大學」。一份好的學歷能讓我得到「好的」工作(好比薪水不錯之類的)。這代表我可以實現美國夢,在好的社區買個不錯的房子、每年可以有二到四週的假期,並且在 65 歲左右退休。

在我開始擔任物理治療師不久後,我發現我選擇的工作以及依照標準美國夢之下所發展的專業職涯,並不是我所希望的人生。和很多人一樣,我覺得自己被綁住了。

我花了七年的時間以及大把的鈔票,最後得到了我以為的「夢想工作」。我太太和我也買了所謂的「夢想的房子」。很不幸的是,我們很快發現,這根本是別人的美國夢。

當時我認為,要解決這個問題,唯有儘早退休。雖然我根本不知道該如何下手。我隨興地決定要在 40 歲退休。接著,我開始自修關於個人財務規劃的技術面,好比投資、報稅策略或是退休規劃。雖然我還滿會省錢的,但是我開始了解到傳統的路徑會讓財務自由離我們越來越遠。而我們往往接受到矛盾、不實且非常昂貴的理財建議。

大部分的人都會走上相似的路。對美國人而言,許多人都是過一個月算一個月。很多人受到過往的決定影響,好比學生貸款,當他們做出學貸的決定時,可能連買酒的合法年齡都不到呢。對很多人來說,房子是地位的象徵。很多人花費時間與金錢才能擁有自己的房子,卻根本沒有足夠的時間好好享受它。許多人邊繳著車貸,邊開著不斷貶值的車通勤。假使手頭上還有一點點閒錢,大家會拿來支付「零星的療癒活動」,好比上餐館吃飯,或是去酒吧暢飲。畢竟,他們每天拼死拼活地上班不是嗎?

如果過著這樣的生活,在經濟上肯定不太會有餘裕。壞事往往突如其來。如果是過著過一個月算一個月的生活的話,往往逃不掉要付給信用卡公司 16% 的平均年息,這可不是沒有工作的人付得出來的。

我們不太確定大家是真的在深思熟慮後選擇這樣的生活,不過這就是大多數人的美國夢。而這個夢往往會在日後陷入黑洞之中,讓許多人在這條路上深陷泥淖。

同樣地,很多人說感情與家庭是生活最重要的一部分,但是工作卻占據他們所有的時間和精力。為什麼許多人的生活與自己所愛好的樣子根本不一樣呢?

那些對生活有更高的要求,並且很會存錢的人,往往最後會雇用理財專員,因為人們常聽說理財非常複雜。我們付上高額的服務費用、稅,但他們給我們的建議,卻跟那些讓我們走上多數人道路的傳統價值觀如出一轍。多數理財專員能從賣給你的金融商品中抽取手續費,並且在你所投資的所有項目中,按比例抽成。這讓金融產業有理由維持投資的高度複雜性,因為如此一來,客戶們才會仰賴投資專家的建議。他們也希望客戶永遠執迷於得到更多,而非思考什麼時候該停下腳步。

為了擁有標準的生活,人們會放棄什麼夢想呢?有多少人不敢創業,只因為害怕失敗?有多少人放棄了一生盼望的旅行,只因為阮囊羞澀,又或是請不到假?有多少夫妻在婚姻的開始懷抱著希望、承諾、愛情,但最後卻在時間與金錢的雙重折磨下,漸漸心力透支?

當你選擇財務自由,你可以擁有更多的人生選項,與更少的恐懼。你可以選擇為自己的價值觀而活。財務自由帶來自由。也因此,這對我們而言充滿了吸引力。那麼為什麼沒有太多人選擇這樣的道路呢?為什麼有那麼多人選擇標準的道路,儘管那條路限制重重?一個很簡單的原因,標準的路⋯⋯很標準,也是常態。不管是學校、家庭教育、大眾媒體或主流文化都教導我們這麼做。也因此,大部分的人根本沒有想過其他的可能。我們都認識用這樣的方式獲得幸福的人。我們也八成已經走在這條路上了。假如沒有任何人指引,我們恐怕很難中途轉換跑道。

作家與演講專家吉姆.羅恩(Jim Rohn)常常說,

你就是你最常花時間相處的那五人的平均值。 這本書與其他財務自由者將為你提供新的標準,讓你重新思考自己的人生。

當你開始閱讀其他人的故事就會很快地發現,只要你認得出來,所謂的標準道路其實還有很多的出口。選擇財務自由不代表要極度節儉、擁有超高的收入,或有天才般的投資眼光。相反地,我們得先認清有許多人在所謂的標準道路上,受到重重折磨,並且理解到,還有其他路徑的存在。

實踐 FIRE 的關鍵心法

一開始,我自己找書、找文章鑽研個人理財方法,我沒有特殊的偏好來過濾資訊。我聽廣播節目,好比主持人戴夫.拉姆西(Dave Ramsey)的節目,他的節目主要針對還清債務這主題,雖然我沒有任何負債,但那畢竟是最受推薦的節目,而我也可以在開車時收聽。
閱讀和收聽廣播節目讓我對主流的個人理財規劃有了基礎知識。但是我太太和我早就避免負債。我們買自己負擔得起的房子,並且很快地還清房貸。此外,我們將收入的一半存起來,這遠超過傳統的專家建議,也就是將 10% 至 15% 的收入作為存款。

有天當我工作非常不順利時,我在電腦上搜尋「如何提早退休?」首先映入眼簾的是「極速退休」(Early Retirement Extremely)部落格,這是我接觸到的第一個財務自由部落格。它改變了我的人生!我頭也不回地進入「極速退休」部落格格主雅各布.隆德.菲斯克(Jacob Lund Fisker)的世界,並且開始讀他的關於提早退休的「21 天改頭換面計畫」(21 Day Makeover)。該計畫教讀者如何盡可能地減少開支,並且提早退休。到了第三天的時候,菲斯克的計畫建議我學習「如何以最少的基本食材,好比米、豆子與洋蔥進行料理」。我買了不少 4.5 公斤裝的米、豆子和洋蔥。我想我該放棄最愛的壽司和精釀啤酒了。
第七天的時候,菲斯克教我們「盡量不要開車」。接下來的幾天裡,他開始建議不要用手機、不要看第四台,以及其他我們認為生活中不可或缺的事情。他分享自己如何以年花費 1 萬美元過日子。這聽起來犧牲很大,不過或許很值得啊!我很想趕快擺脫所謂的標準美式生活。我想我已經入門了。

我開始在「財務自由、提早退休」(Financial Indepen­dence, Retire Early,FIRE)部落格找到志同道合的朋友。他們讓我看到自己的夢想是可以成真的。他們的文章非常激勵人心,也很有教育性。但是很可惜的是,讀這個部落格有不好的壞處,它使我理解到三件非常不開心的事。

首先,當我理解投資與稅務後,我開始不斷地反省過去,並發現以往所犯下的錯誤都是主流、傳統世界給我的諄諄教誨。我們的投資方式特別慘烈,因為我們付給理財顧問大筆費用,卻得到極糟糕的建議。我花了很多時間悔恨,並且感到痛苦。

接著,「FIRE」部落格提倡一步步實現財務自由,也因此,對我來說,提早退休變成了天堂。我覺得自己需要趕快退休,才能感到幸福。我開始忽視自己已經擁有的美好事物。我沒辦法像以前一樣自由自在、隨興生活。當我回顧過往所犯下的諸多錯誤時,我再也無法享受當下。

再來,雖然開始理解自己的財務狀況是件好事,但是我過度地執迷於金錢。我開始想方設法減低開銷,好讓自己趕快退休,也斤斤計較家用帳戶所剩下來的每一塊錢。在我開始讀「FIRE」部落格以前,太太和我常常捐錢給慈善單位,也願意花錢在覺得有意義的事情上。但現在,我變得非常嚴苛。我會想,這機構真的有效與有益,值得我們捐錢嗎?對方會善用我們的捐款嗎?還是會浪費掉?假如把錢存下來可以讓我們早早退休,那麼能捐錢給別人嗎?我們也如此檢視生活中的每項花費,對所有的花費錙銖必較。我們開始不敢從事讓自己開心的事。

我不但沒有得到自己企求的快樂,反而掉入了另一個陷阱之中。我開始按照他人的價值觀與期許過活,而不是聆聽自己內心的聲音。

這是很多追求財務自由的人會犯下的錯誤。最後我終於了解到,我必須先搞清楚,自己的人生想要什麼。我必須規劃自己的人生藍圖,以達到夢想的人生;我也必須了解到錢是非常重要的工具,它讓我們擁有許多事物,但它終究只是個工具而已,而欲望則永不停歇。這讓我開啟了發現之旅,尋找真相。

從個人理財的技術面到何謂人生的幸福、意義與成就,我開始大量地閱讀、熱切地思索。我從不同的面向獲取資源,並且廣泛地學習,努力經營我的人生。同時,我開始檢視生活中不必要的部分,並進行斷捨離。慢慢地,我擁有了屬於自己與家人的計畫。

當事情開始有了轉機時,我感覺自己變得更快樂、更自主。我看見財務自由可以帶來的好處,它將讓我在不同的人生階段,選擇真正有意義的道路。

我開始設想如何幫助別人,並讓他們也擁有屬於自己的財務自由。每個人都有自己的優點、缺點、需求、過去經驗與偏好。我要怎麼做才能幫助你快速達到財務自由?要怎麼樣讓你有能力選擇自己所好?要如何避免你走上我十年前所走的錯誤道路?有什麼方法能讓你不要得到憂鬱症,或是不要讓那些各方面和你完全不同的大師們耽誤了你的人生?

我發現所有單一的教條都會讓我們犯下財務上與個人化的錯誤,儘管在那之中也有不少事實。如果我開個 podcast 呢?我可以透過 podcast 訪問不同的人如何克服難關,了解他們的價值觀,以及其如何快速達成財務自由。藉此,我可以和不同人學習,並且參照不同人的人生經驗與模式,發展出所有人都適用、能據此打造出個人財務自由計畫的方法。雖然達成財務自由的人不多,但這條路確實可行。

當我有了這想法的數個月以後,我發現了「選擇財務自由」podcast。我聽了很多集。其中一個主持人布萊德.巴瑞特和我處在很類似的人生階段。另一名主持人喬納森.曼德沙則像是早年的我。他對實踐財務自由非常有熱忱,而且很渴望學習和成長,但由於我自身的經驗,我很快地看到了他的盲點。

我發現自己內心似乎希望他們的節目可以失敗。他們變成我的敵手,而他們做的正是我想要做的事。但是當我成為忠實聽眾以後,我發現他們真的很有一套,而且創造了非常特別的內容。

我沒理由去做和他們一模一樣的事。相反地,我開始聯絡對方,問他們有沒有興趣合作。我可以用他們的訪談內容作為寫作基礎,而出版也可以成為推廣財務自由理念的一環。他們同意了,接著,我們立刻全速前進。

本書提到了許多已經實現、或正在實踐財務自由的人的故事。布萊德常在 podcast 裡說財務自由就像是讓生活更簡單的超能力。然而,這本書裡沒有像是超人克拉克.肯特(Clark Kent)或蜘蛛人彼得.帕克斯(Peter Parkers)這樣的救世英雄。沒有人來自氪星,也沒有人被受過放射感染的蜘蛛咬到。
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FIRE.致富實踐

本文摘錄自‎

FIRE.致富實踐

克利斯.瑪慕拉, 布萊德.巴瑞特, 喬納森.曼德沙

由 大牌出版 提供