勤做功課，轉換成投資腦袋
管理財富的基礎算式：收入－支出＝結餘
許多人認為投資理財是件複雜且難懂的事，尤其涉及各種不同的投資標的，往往望之卻步，然而現代人已不得不面對理財的問題，否則在物價上漲的今天，若不重視金錢的管理，不但不容易掌握自己的經濟生活，面對日後人生長遠的路途所可能遭遇的財務問題，也會因應無方而呈現窘態。
有錢的人要理財，沒錢的人更要理財，尤其是一般固定收入的薪水階層更需特別重視，因為理財可讓錢變得有價值，也能衍生出更多財富。
理財也要越早開始越好，若資金不多，還是可以嘗試從小資金開始，累積經驗值，瞭解理財的步驟和流程，多多練習，就可以抓住個中訣竅。
理財就是管理你的財富，在個人理財的流程方面，有下列三種模式，基礎都是從「收入－支出＝結餘」出發，你可以依據你的薪資水準、消費模式和資產多寡，來決定要採用哪一種。
一、理性支出，運用結餘來理財
一般上班族是工作，然後每月有收入，之後扣掉每月的支出，得到結餘再來進行理財規劃。由下方的個人理財流程圖⑴可以知道，「收入－支出＝結餘」，這個概念就等於個人每月損益表。例如你工作收入5萬元，花費3萬元，結餘2萬元，又例如你工作收入6萬元，花費5萬元，結餘1萬元，由上面的例子也可知，並非收入多就結餘多，重點在結餘。結餘多，理財的資金就多，結餘少，理財的資金就變少，而增加收入，節省開支，是創造結餘的不二法門。
在增加收入方面，職場上的升遷或下班後的兼職，都是增加收入的方法。若是剛出社會的新鮮人，本質學能、專業知識或人脈關係都還在學習和累積中，因此要靠時間和體力來增加收入，只要彎得下腰，做其他人不願意做的，或是別人不要做的工作，都可以增加自己的收入。我有一位在電子公司上班的朋友，他常常幫不方便加班的同事代班，不但解決同事的不便，也與同事建立好關係，並增加自己的收入，可說一舉三得。
在支出方面，能省則省，不該花的錢就不要花，該花的錢就要有計劃地支出，才是理性的消費，當然，支出少，結餘就變多，理財的靈活度就加大了。為了有效率地控管支出，可以事先規劃自己的支出預算表，並在事後檢討，或是規定每個月只能花費多少錢，來控制消費的欲望。
流程圖的上半部是個人每月的損益表，下半部就是個人的「資產負債表」。一般年輕人在理財的規劃上，要先重視自己每月的損益表，等到損益表穩定後，就要好好規劃自己的理財計劃了。
二、訂出每月結餘目標，使用結餘來理財
第二種理財規劃，是事先訂定每月結餘，再來反推收入和支出，邏輯如下圖⑵所示。例如你工作收入5萬元，計劃結餘2萬元，所以當月只能花費3萬元，又例如你工作收入7萬元，結餘3萬元，所以當月只能花費4萬元。
訂出結餘目標來控制支出，屬於比較積極的理財方式，如此一來，每月的消費固定，你只能在一定的金額內消費，在有限的金額下，每天都要掌握花費，避免超過而無錢可花，這方式對積極想存錢或有經濟壓力的人不失為有效的方法，而且沒有任何藉口，但生活品質有可能會降低，這是必須考量的缺點。
有時支出無法降低，只好靠增加收入來達到結餘目標，例如你工作收入5萬元，計劃結餘2萬元，所以當月只能花3萬元，但是因為家庭開銷等原因，每月一定要花費4萬，無法達到結餘2萬的目標，只好想辦法增加收入，每月的個人損益表就變成：工作收入6萬元，計劃結餘2萬元，當月花費4萬元。
當然每月的支出不可能都一樣，例如農曆年前後開銷會比較多，有小孩在上學的家庭，開學前後的支出也比較多。同樣的道理，收入也不會每月都相同，有些上班族月薪差不多，在年中或年底的時候，會有獎金收入；業務人員的收入就差異很大，業績好的時候收入好，業績不好的時候收入大減。而這裡的規劃，收入和支出是以年收入和支出加以平均換算而得。
三、運用資產來創造收入，增加結餘來理財
收入扣掉支出等於結餘，這概念應是每個人都知道的，而「增加收入，減少支出，創造結餘」更是不變的理財原則。增加收入除了可靠體力、時間、智慧、經驗和人脈，運用自己的財富來增加收入，也是好方法。
由下方流程圖⑶可知，適當的財富管理可以增加每月的收入，這是有錢人的邏輯，一般升斗小民可能無法理解。例如你有一棟房子，這是你的資產，你可以自己住，也可以出租賺取租金，而每月的租金就是你的收入；例如你買了一檔高收益債基金，除了每月可領取固定的利息外，基金淨值因為你買進的時機得宜，也有上漲的空間；又例如，你看好台積電的本業成長，也相信台積電是一家國際知名且有經營效率的公司，你買進台積電的股票，每年享受每股3元的股息股利，這些股利就成為你個人的收入。所以，要活化資產，除了把資產放在會增值的強勢資產，如果可創造每月或每年穩定的收入，那就是一舉兩得了。
台灣有句俗諺「人兩腳，錢四腳」，錢追錢要比人追錢快多了，這句話道破賺錢固然重要，理財更重要。台灣早期的藝人戽斗和矮仔財，早年走紅影視圈，日入萬金，但由於不善理財，只落得晚景淒涼；年輕時一歌成名的高凌風，也因疏於管理資產，加上投資錯誤，曾有一陣子被地下錢莊四處逼債。
人人都說投資理財不容易，必須具備財務知識並懂得金融概念，其實並不盡然，大家不妨看一看周遭的親朋好友中，哪個理財致富的人在學校時經濟學曾考一百分？都市重劃區內有多少「田僑仔」並非出身有錢人家，只因為他們把資產放在土地上，重劃區一劃、馬路一開，他們的土地價格便成倍數飆漲。
因此理財致富的原則便是多聽、多問，並且勇敢地執行。最重要的是，投資理財「不僅要做對的事，同時要把事情做對」，換句話說，將資金放在具有增值潛力的資產上，經過時間的累積，必然有可觀的獲利。
過去，國人最常掛在嘴上的理財工具，不外乎定期存款、跟會、民間放貸，有錢人還會利用債券投資來規避高稅率，偶爾亦有比較積極理財的人會投資股票、房地產，但是隨著時空巨輪的大躍進與金融市場的多元化，現在的投資理財工具可說是五花八門，而且不再侷限於新台幣資產，海外市場也成為投資者的新樂園。目前國內的投資理財工具除了上述的傳統投資工具外，新興的工具包括：海外共同基金、外幣存款、投資型外幣存款、外匯保證金交易等；在股市熱絡之際，國人股票投資項目中的上市、上櫃股票現貨買賣、認股權證、指數期貨、指數選擇權、個股選擇權等，幾乎已成為全民的投資工具了。
壽險也是理財中不可或缺的一環。換言之，理財不再侷限於新台幣，也不再侷限於銀行定存等傳統工具，觸角已向外延伸到債券、股票、期貨指數等，全方位的理財已是時下理財主流，「不要把雞蛋放在同一個籃子裡」的投資理財理論，已成為人們掛在嘴邊的原則。
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