在我小時候，母親幫我買了3張保單，我後來就沒有再做任何保險規畫。現在只剩壽險及醫療險，若退休後有長照需求，該如何重新規畫我的保險呢？
（讀者 小惠）
而像小惠這樣有專業能力的年輕白領族，更把退休年齡提早到50歲以前，甚至有愈來愈多的人，為了達成這樣的夢想，既不打算生小孩，也不買房、不買車，集中資金投入可持續產生被動收入的工具和標的，好在壯年時享受自由的生活。
不過，統一保險經紀人公司總經理、認證理財規畫顧問（CFP）徐采蘩表示，年輕白領族因為收入較高，只要控制支出，要提早退休不是不可能，但她發現，這個族群對於退休後的日常支出，常以當下生活型態去推算， 輕忽了長壽風險，在退休後往往有長達20到30年的日子要過，且隨身心老化而衍生的醫療、行動輔助支出，甚至是疾病、意外的照顧費用等。
所以，徐采蘩提醒，年輕白領族的退休規畫，要注意以下2重點：一是除了理想中的生活所需，也要去了解老後生活會產生的新花費，才可以在累積資產過程中，多做準備；二是透過周全的保險規畫，以保障因意外或人生無常變化帶來的風險。因此，做退休計畫時，徐采蘩有以下3個建議：
建議1》以退休後支出 推算須準備多少退休金
對於退休金的估算，常見的方式是「所得替代率」（指退休後平均每月可支配金額與退休當時的每月薪資的比率），以屆齡退休的族群而言，所得替代率約在60%∼70%。但徐采蘩認為，以小惠這樣的年輕白領族，距離預定退休還有15年之久，職場工作變數很多，用所得替代率估算， 容易失準，而退休後的餘命期又長，所以用「退休後的可能花費」取代「退休前的所得」來估算須準備的退休金，會較務實。
至於退休後可能產生的花費有哪些？徐采蘩表示，除了根據自己每月記帳的支出、年度固定重大支出（如稅金、保險費等）均攤計入每月的花費外，還要估算自己願意負擔的醫療品質、休閒旅遊、交際娛樂等費用，再以每年2%的通貨膨脹率加計，以算出退休後的年度支出金額。
建議2》規畫保險 掌握5大基本保障
不少父母在子女年幼時就買好保險，以至於子女長大後，並不清楚自己的保險有哪些保障或是否符合需要。對此徐采蘩表示，當年輕人進入社會工作後， 要檢視名下的保單內容，並根據自己需求和所負擔的責任，計算和配置出合用的保障額度。
徐采蘩建議在做保險規畫時，要有以下5大基本保障：
①壽險：以個人家庭責任額度（現金需求與一年的生活費用）計算，若是財力有限的人，可選擇定期壽險。
②醫療險：要包含住院病房費、門診手術費、其他雜費支出、薪資補償、長期看護。
③重大疾病：針對心肌梗塞、癌症、癱瘓及重大器官移植等，理賠一次性的保險金。
④意外險：意外事故可能會造成的傷害所產生的費用。
⑤殘扶險：因疾病或是意外導致的肢體或器官缺損、功能損害費用。
由於小惠的狀況是因為父母本身有做好保險和退休準備，小惠也無需負擔家庭花費，責任額度小很多，所以保障上要優先能夠照顧自己。
建議3》調整投資組合 資產累積更有效率
對於像小惠要投資定存股，以股息作為退休生活的現金流，永平財富管理顧問有限公司諮詢顧問施國文表示，這方法是可行的，但他也指出，以股市的波動和不確定性，要每年都達到設定的5%或6%股息殖利率並不實際，尤其下半年台股已在萬點之上，難度會更高。
施國文建議，必須要定期花時間做基本面的研究和選股，並用以下3原則管理和執行投資，達成機率會更高：第一，追求較長期間的總累積報酬率，例如3年賺20%。第二，持股檔數不超過10檔，以免超過自身管理和追蹤能力。第三，建立的投資組合，7成以產業成熟、長期股息穩定的績優股為核心持股，3成挑選有前景的成長股為衛星持股，兼具股息收益和資本利得，資產累積會更有效率。
最後，施國文提醒，若存到目標退休金，在屆齡退休時，最好將股票的部分獲利了結，轉投入即期年金保險，作為更有保障和安穩的退休現金流來源，這樣即使股市大跌或公司配息狀況不佳，使資產和現金流減損，也仍能維持一定的生活品質··· 開啟APP閱讀完整內容
