不生小孩、不買房、不買車!如何規畫資產才能提早退休?

我今年35歲,因工作具專業性,所以薪水不錯,加上儲蓄率超過6成,目前累積的總資產約250萬元,其中台股占2成,5成現金計畫要做美股投資。和男友雖有結婚打算,但我們並不想生小孩、不買房也不買車,想在15年後退休,先去國外生活一段時間。我估算退休後1年的生活費是48萬元,想靠股息來支應,這目標是否能達成呢?

在我小時候,母親幫我買了3張保單,我後來就沒有再做任何保險規畫。現在只剩壽險及醫療險,若退休後有長照需求,該如何重新規畫我的保險呢?

(讀者 小惠)

Smart智富 第230期
提早退休,是台灣上班族特有的共同夢想,根據勞動部2016年的統計資料顯示,台灣人男女平均退休年齡分別為62.8歲、60.7歲,比起韓國,足足提早了10年。另外,富邦人壽今年9月份發布的調查也顯示,20∼29歲的年輕人有6成想在60歲以前退休。

而像小惠這樣有專業能力的年輕白領族,更把退休年齡提早到50歲以前,甚至有愈來愈多的人,為了達成這樣的夢想,既不打算生小孩,也不買房、不買車,集中資金投入可持續產生被動收入的工具和標的,好在壯年時享受自由的生活。

不過,統一保險經紀人公司總經理、認證理財規畫顧問(CFP)徐采蘩表示,年輕白領族因為收入較高,只要控制支出,要提早退休不是不可能,但她發現,這個族群對於退休後的日常支出,常以當下生活型態去推算, 輕忽了長壽風險,在退休後往往有長達20到30年的日子要過,且隨身心老化而衍生的醫療、行動輔助支出,甚至是疾病、意外的照顧費用等。

所以,徐采蘩提醒,年輕白領族的退休規畫,要注意以下2重點:一是除了理想中的生活所需,也要去了解老後生活會產生的新花費,才可以在累積資產過程中,多做準備;二是透過周全的保險規畫,以保障因意外或人生無常變化帶來的風險。因此,做退休計畫時,徐采蘩有以下3個建議:

建議1》以退休後支出 推算須準備多少退休金


對於退休金的估算,常見的方式是「所得替代率」(指退休後平均每月可支配金額與退休當時的每月薪資的比率),以屆齡退休的族群而言,所得替代率約在60%∼70%。但徐采蘩認為,以小惠這樣的年輕白領族,距離預定退休還有15年之久,職場工作變數很多,用所得替代率估算, 容易失準,而退休後的餘命期又長,所以用「退休後的可能花費」取代「退休前的所得」來估算須準備的退休金,會較務實。

至於退休後可能產生的花費有哪些?徐采蘩表示,除了根據自己每月記帳的支出、年度固定重大支出(如稅金、保險費等)均攤計入每月的花費外,還要估算自己願意負擔的醫療品質、休閒旅遊、交際娛樂等費用,再以每年2%的通貨膨脹率加計,以算出退休後的年度支出金額。

建議2》規畫保險 掌握5大基本保障


不少父母在子女年幼時就買好保險,以至於子女長大後,並不清楚自己的保險有哪些保障或是否符合需要。對此徐采蘩表示,當年輕人進入社會工作後, 要檢視名下的保單內容,並根據自己需求和所負擔的責任,計算和配置出合用的保障額度。

徐采蘩建議在做保險規畫時,要有以下5大基本保障:

①壽險:以個人家庭責任額度(現金需求與一年的生活費用)計算,若是財力有限的人,可選擇定期壽險。

②醫療險:要包含住院病房費、門診手術費、其他雜費支出、薪資補償、長期看護。

③重大疾病:針對心肌梗塞、癌症、癱瘓及重大器官移植等,理賠一次性的保險金。

④意外險:意外事故可能會造成的傷害所產生的費用。

⑤殘扶險:因疾病或是意外導致的肢體或器官缺損、功能損害費用。

由於小惠的狀況是因為父母本身有做好保險和退休準備,小惠也無需負擔家庭花費,責任額度小很多,所以保障上要優先能夠照顧自己。

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建議3》調整投資組合 資產累積更有效率


對於像小惠要投資定存股,以股息作為退休生活的現金流,永平財富管理顧問有限公司諮詢顧問施國文表示,這方法是可行的,但他也指出,以股市的波動和不確定性,要每年都達到設定的5%或6%股息殖利率並不實際,尤其下半年台股已在萬點之上,難度會更高。

施國文建議,必須要定期花時間做基本面的研究和選股,並用以下3原則管理和執行投資,達成機率會更高:第一,追求較長期間的總累積報酬率,例如3年賺20%。第二,持股檔數不超過10檔,以免超過自身管理和追蹤能力。第三,建立的投資組合,7成以產業成熟、長期股息穩定的績優股為核心持股,3成挑選有前景的成長股為衛星持股,兼具股息收益和資本利得,資產累積會更有效率。

最後,施國文提醒,若存到目標退休金,在屆齡退休時,最好將股票的部分獲利了結,轉投入即期年金保險,作為更有保障和安穩的退休現金流來源,這樣即使股市大跌或公司配息狀況不佳,使資產和現金流減損,也仍能維持一定的生活品質··· 開啟APP閱讀完整內容
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如何規畫資產才能提早退休?

Smart智富

2017/10月 第230期