當你到了50 歲時，如果不含房子，需要擁有多少資產才夠呢？ 1,000 萬？2,000 萬？還是更多？

為什麼這個期望，大多數人都可望而不可及？感嘆著錢還是愈理愈少；其實只要擁有正確的觀念，做好準備，認清一些「生財法則」，50 歲財富格局絕對大不同！

理財過於隨性、投資過於盲從，50 歲後的你，還在煩惱柴米油鹽醬醋茶？還要為子女的教育費用焦慮？還在擔心退休金的著落嗎？如果是，那可能代表你人生的苦戰將持續下去。

以下有一個真實案例，一位年薪百萬的高階主管，照常理來說，下半輩子應是可以高枕無憂，為什麼50 歲後還是無法安心退休享福呢？

 

1、自恃賺錢不難，缺乏危機意

事實上，在我們這個社會裡，存在著不少的中年人在年近半百之後，內心開始對未來感到徬徨恐懼。

例如，有些人總認為生命的每一天都差不多，所以不論何時都要善待自己。但這樣的人忽略了一點，那就是：我們生命中每一天的生產力並非等值，年輕時就該為未來生產力缺口做準備，替自己挖好一口源源不絕的井。

年薪百萬的出版業高階主管唐以平年屆50 後，內心開始對未來感到徬徨恐懼。他太太在金融機構財務部門服務，薪水比他還高。從家庭收入結構來看，他大概占4 成、太太占6 成。但有一年，因為某些工作及個人因素，他太太突然辭職，決定回歸家庭。表面上，這個做丈夫的表達了尊重的態度，但內心卻隱隱然感到惶恐；尤其自己年屆50，對退休的財務壓力已經有些急迫感了，偏偏太太離職，家裡的經濟支柱就少掉一大半，這才讓他有些覺悟。原來過去自恃賺錢不難，只懂享樂，現在就得好好思考未來的生活該怎麼辦了。到底唐先生犯了哪些錯誤呢？

錯誤1：衝動購屋，過度裝潢賠大錢

在社會上，確實有不少的夫妻打算當個頂客族（Dink，Double Income No Kids），原以為兩人年收入加起來超過300 萬元，足以過上好日子。於是，花錢毫無顧忌。20 萬元的沙發喜歡就買，上萬元的設計款燈飾、雕刻，只要看對眼就帶回家。

這樣享樂至上的消費觀的夫妻，在投資置產方面也顯得隨性。例如，在朋友介紹下投入股市，第一份工作勉強存下的幾十萬元，因為隨意聽信明牌，幾乎賠光；或者第一次購屋，地點在台北市某一個地區，只因看中離岳母家近，24 小時內就倉卒成交。結果，住了3、4 年，覺得格局實在太差，賠錢賣出，損失了幾十萬元⋯⋯等等。像這樣抱著「錢再賺就有」的心態，過去的投資、買屋虧損經驗，對他們來說，也只是過眼雲煙，從未認真思考該如何避免重蹈覆轍。像有不少人，在購屋之後，衝動地「以小換大」繼續購屋，除了講究景觀，還砸下幾百萬元裝潢，把家裡弄得很有品味。這樣下去，就把錢都弄光了。

錯誤2：投資失利，抵押房子還融資

享樂至上的最高境界，就是當投資部位已全部輸光，還能開心地出國旅遊、大肆血拼。但是，缺乏對投資的正確認識，不惜追逐市場上熱門標的，沒有一套屬於自己的操作系統，結果必然很慘。唐以平遇到金融風暴時，對投資
一知半解，只追逐市場上熱門的標的，沒有一套屬於自己的操作方法，買的股票慘跌，這樣的情況下，很多人都會因此受傷慘重。

當時他有些股票就是遭受到意外的「股災」，融資被追繳多次，後來實在付不出錢來，只好把新買的房子拿去抵押貸款，清償債務後就元氣大傷；更加要不得的是，清償債務後有餘下30 萬元，他想既然債務都還清了，犒賞一下
自己、開心一下，於是把這筆錢拿來相約朋友去紐約、波士頓旅行。他們原本不打算生小孩，由於長輩的一場病，讓他們突然領略生命傳承的可貴，於是夫妻為家中添一名新成員。隨著孩子逐漸長大，在交通、居住品質等因素考量下，他決定搬去天母。因為有過兩次購屋經驗，累積了一些買房子的直覺，2 天之內就以總價1,175 萬元成交。當時戶頭還有500 萬元，繳了頭期款及裝潢後，存款歸零。

儘管這棟房子目前已增值1 倍，被他們視為「人生目前為止最成功的一次投資。」但為了付房貸，現在生活也有些提心吊膽。尤其當太太毅然決然離開職場，家庭經濟重擔全落在他身上，才開始感嘆以前為何不多存點錢。

錯誤3：存款太少，退休生活沒準備

家庭帳本很重要，如果家庭每月收入銳減超過一半，一個月支出卻超過10萬元，現金流呈現負數，透支部分全仰賴老本。那麼他們夫妻兩人過去的存款，初估會在4 年內用盡。

存款太少、退休生活沒準備，是大多數夫妻的難局。為避免情況持續惡化，我們所能做的不是增加收入就是減少支出。所以，最起碼在投資之前應該先認真學習相關的知識，不能像年輕時那樣隨心所欲；但消費習慣不是那麼容
易改變，尤其是奢侈的吃吃喝喝習慣，常常不容易改掉，例如，兒子開口要求想吃高級西餐廳，真的狠不下心拒絕，這時候才知道錢到用時方恨少。

在50 歲前，能夠對理財覺悟，等於是為中年以後的幸福生活打底。事實上，大部分的人在40 歲前，賺錢的能力最強，往往每個帳戶都花不完，從沒想過小孩、退休及工作變化等事，一定是在過了這段時間之後才後悔。可惜人生無法重來，我們一定要及早選擇學習投資理財的途徑、更有紀律地學習投資、練好功夫，並向股市贏家請益成功心法。

2、百萬年薪養全家，50 歲前還有3,000 萬現

當然，也有一些正面的實例，可以讓我們作參考。例如一位過去在國營事業服務的上班族，因為早就對理財有全然不同的覺悟，並且訂下明確目標，即使全家只靠他一份薪水生活，他仍然有辦法在50 歲前擁有千萬元以上存款，
而在56 歲時年領85 萬元利息安心退休。

這位對理財有覺悟的上班族，對於自己的財產是這樣安排的：除了保留約新台幣550 萬元作為台股與外幣的短線操作，其餘新台幣2,500 萬元平均配置在以美元計價的養老保單、澳洲昆士蘭州政府公債、韓國股市連動債保險、南非幣定存以及新台幣3 年期定存。這樣的安排，在如今這樣低利率的年代裡，就是有辦法生出每年3％到4％的穩定報酬。所以，他現在每年坐領至少85 萬元利息。是不是很幸福呢？

一般上班族即使沒有很好的條件，也一樣可以學習他的理財態度。在國營事業上班的陳金芳，沒有享有優惠存款利息，而他那當過老師的太太，早在15 年前就辭職陪小孩子出國念書了，也沒有享受到任何福利。之前家中所有開
銷，都靠他一年約140 萬元（退休前5 年的年平均數）的固定收入支應。而他卻能在50 歲前還清房貸，並擁有3,000 萬元以上的現金，是不是很值得羨慕呢？

分析起來，他能在人生不同階段，大步累積財富，應該歸功於他在理財方面掌握了4 個重要法則：

法則1：家庭財務大權，誰強誰管理

以一個男性來說，從當完兵出社會賺錢後，就應至少把收入的二分之一存下來，用來參加同事的互助會；結婚後，可以與太太商議，把家庭財務大權交給「最愛錢」而且「最懂錢」的人處理。不管那個人是丈夫，還是妻子。然
後，夫妻兩人每天分別最多只能帶200 元出門，這樣可以從支出源頭控管，也達到夫妻彼此牽制的效果。

「愛花錢」而且「會漏財」的人，絕不能保管財庫。如果能這樣，一對上班族小夫妻，靠著紀律嚴明的存錢與跟會，只需要5 年多，就可以存到第一桶金，有了第一桶金再談購屋的事。在這樣的法則之下，誰都沒有話說。

法則2：買股絕不滿檔，獲利存一半

除了跟會之外，當然從股票去生財是一個比較快的途徑，前提是要懂股票。股票的最大好處就是「變現快」。賣房子不比賣股票迅速，這是毋庸置疑的事。

1988 年，證所稅復徵導致台股連續大跌19 天，在台股近年的歷史上稱為「崩盤」，很多人都在那時遇到了第一次投資大考驗。不少人眼睜睜看股票每天一直跌，無法執行停損，甚至一直抱到加權指數2,000 多點！但是，那一波崩跌危機，也有人做了「危機入市」的策略應用，而加碼買進一些強勢股，最後卻賺到錢了。所以，懂股票非常重要！

那一次台股無量下跌，其實與經濟基本面無關，只是股民恐慌情緒使然。因而，只要是抱著與持股長期抗戰的心態，在止跌之後，逢低買進股票的人最後都大賺一筆。同樣地，1989 年至1990 年，台股展開有史以來最瘋狂的牛市行情時，也有人在那波行情中大賺數倍。

1990 年，台股從12,682 點歷史最高點再次崩跌至2,000 多點，是更大的一次考驗。這次考驗告訴我們：要想不受重傷，持股比例非常重要。買股票絕不能滿檔，同時獲利的時候，一定要把利潤的一半存下來。這是關鍵的法則之一。

法則3：懂得分散風險，資產會提升

隨著資產的成長，「分散風險」的道理就更加重要了。

舉例來說，陳金芳因為女兒出國讀書，他就有機會接觸到外幣，這又讓他投資理財又開了一扇窗。這也是讓我們的資產藉以「分散風險」的方法之一。在2003 年，他陸續把一半的資金轉往外幣定存買進紐幣（當時利率7.1％）、澳幣（當時利率6.5％）與英鎊（當時利率6.2％），買進總金額達新台幣200多萬元，一直抱到2006 年才陸續出脫。這3 年間，3 種外幣帶進高達新台幣75 萬元的匯兌及利息收益；同一時期若只放新台幣定存，利息僅有12 萬元。

投資外幣的心法很簡單：先看利率，再看匯率。這時，我們可以先陸續把一半資金轉往外幣定存，分別買進利率較高的強勢貨幣，然後抱到有價差時才陸續出脫，這樣資產就能大幅提升了。在存外幣時也有個訣竅，就是：分別存在幾種不同的貨幣上。幾年下來，就有幾種強勢貨幣的高額匯兌及利息收益，同一期間如果只放新台幣定存，利息一定比較少。

法則4：增進理財知識，方向要做對

投資自己，是非常重要的心法。在股市，為了賺錢，要傷腦筋；不幸賠錢，更傷腦筋。要想不傷腦筋，方向就要做對。然而，究竟是不是做對？則有待提升投資理財的知識才知道。

例如每個人一生會遇到好幾次市場崩盤的機會，你能不能掌握機會，不是靠運氣，而是在考驗你平常資產配置的基本功有沒有做好，有沒有累積足夠的理財知識，有膽識危機入市。與其想靠買樂透發財，不如好好地學投資理財。一生中只要掌握住2 至3 次危機入市，就可以少奮鬥好幾年。

當然，台股在現今官方比較有危機管理的經驗下，崩盤的機會比較少了。但我們仍然可以透過知識的提升，找到其他可以生財的方法。例如利用多空的了解，採取從金融衍生性商品中求得「以小搏大」的機會，那不也是一樣嗎？重要的是方向要做對，例如多頭時期買認購權證；空頭時期買認售權證，這是不能弄反的…閱讀更多