中年時期通常是人生職涯和收入的高峰，但也伴隨著許多難以預測的風險，若沒有預先做好準備，恐怕會在危機來臨時遭受重創。

本次〈特別企劃〉將解析中高齡最怕遇到的10種理財危機與陷阱，並提出多種解方，期許能幫助讀者達到財務安全與收入多元兩大目標。

企劃：編輯部

美娟和丈夫與婆婆同住，由於婆婆身體欠佳，她在生下兩名孩子後便辭去工作，專心擔任家庭主婦十多年。原先美娟一家靠著丈夫每月12 萬元的薪水，過著雖不富裕但也衣食無虞的生活，不料丈夫卻在1 年前罹癌，前後花費約200 萬元治療，最後還是撒手人寰。

在婆婆的要求下，美娟將丈夫留下的遺產分配給婆婆100 萬元，其餘遺產支付喪葬費用與償還部分房貸本金後，已所剩無幾。丈夫雖有兩名姊妹，但都各自有家庭，紛紛表明無力照顧婆婆，因此美娟除了必須獨力扶養兩名小孩，還得擔起扶養婆婆的責任。

然而，美娟已十多年沒有工作，求職時屢次碰壁，無奈之下她選擇擔任外送員，總算勉強度過難關。不過長時間在外跑單讓她感到相當疲憊，再加上每個月被錢追著跑，壓力大到讓她經常以淚洗面⋯⋯

中高齡最怕的10 道理財陰影你中了幾項？

像美娟一樣，中年時期遭逢變故因而陷入財務困境的人，在現實生活中並不少見，有些人能夠挺過風險，有些人卻從此一蹶不振，美好人生化為烏有。本刊整理出中壯齡最怕遇到的10 道理財陰影，讀者們可作為借鏡，提醒自己預先做好準備，以避免陷入財務風暴之中。

1. 失業

疫情爆發後各行各業出現裁員潮，不僅許多基層員工面臨失業，不少中高階主管也飯碗不保。從官方統計數據可以發現，中高齡者失業後想再度就業，難度會比年輕人高上許多。

根據勞動部所做調查，45 歲以上失業者的再就業比例僅有66.4%，相較之下，未滿45 歲的各年齡層失業者，再就業的比例都在8 成以上。另外，中高齡失業者重返職場所花的時間平均為25.1 週，相當於半年左右，重返職場後的平均薪資則為39,432 元。

由於當前國內景氣仍舊低迷，產業變化也相當快速，即便目前仍有穩定工作也勿掉以輕心，而應增強失業時的防禦能力。

2. 突發變故

除了另一半可能發生重大傷病或突然離世，中高齡者本身也可能面臨意外、重病等突發狀況。以罹患癌症來說，治療費用從數十萬到數百萬元不等，還不包含其他各種隱形費用，例如營養補給品、看護費、收入損失等。若沒有足夠的保險保障額度，恐無法轉嫁上述風險。

此外，現代人婚姻關係較不穩固，不少人因離婚而發生爭產甚至被「淨身出戶」的事件，婚姻中經濟弱勢的一方須特別留意相關權益。

3. 因親情勒索被迫出錢

親情一向是難解的習題，雖說父母要求子女奉養或給予孝親費，本就無可厚非，但社會上常見長輩因重男輕女或偏心，僅要求特定子女侍奉自己或供應花費、協助繳付房貸車貸，甚至是要求特定子女資助其他兄弟姊妹。也有不少案例是因遺產或長輩照護問題，遭受其他手足的親情勒索，導致自身權益和金錢受損。

遭遇親情勒索時，應及時劃清界線與止損，勿因擔心關係生變而選擇持續隱忍。

4. 貸款買自住房

某些中高齡族群有換屋需求，或是好不容易存夠頭期款，打算買屋自住，但中年時期通常也是開銷最大的時候，除了須衡量自身還款能力，也要評估萬一有突發事故，財務應變能力是否足夠，以免留不住房子，或甚至被債務拖垮。

5. 小孩花費高

根據估算，將一個孩子扶養到大學畢業，至少得花費500 萬元，若須再供應孩子出國留學，恐怕得耗費千萬以上！無奈的是，許多父母只想到孩子而忽略了自身的退休金規劃，導致晚年生活品質下降。

6. 餐飲或娛樂開銷增加

中年時期同時也會面臨許多應酬場合或不得不還的「人情債」，再加上物價飆漲，導致餐飲與娛樂開銷增加，若不懂得編列預算、撙節開支，將在無形之中釀成錢坑。

7. 花太多錢購買儲蓄險

台灣人長期以來瘋買儲蓄險，根據保發中心統計，2021 年國人平均壽險保費支出為12.7萬元，但平均每人壽險死亡給付保險金卻僅有57.3 萬元，顯示國人購買壽險的目的普遍在「儲蓄」，而非「保障」。儲蓄險雖能把錢鎖住，但功能與定存類似，並不具有良好的投資效益，對中年族群來說，若想加快存錢速度，應把資金挪到報酬率更高的商品。

8. 完全沒投資

部分保守的民眾只敢把錢放在定存裡，不敢嘗試任何投資工具，並且寄望退休時仰賴勞退與勞保年金過生活，忽略了通膨將侵蝕未來的購買力，以及勞保基金可能破產的風險。

9. 投資失利或被詐騙

近年投資盛行，不少理財「老白」在金融知識不足下聽信明牌、跟風投資，導致慘賠套牢，亦有不少民眾受到高報酬率誘惑，慘遭詐騙集團「割韭菜」。

10. 創業失敗

根據經濟部中小企業處統計，創業第一年失敗的機率高達90%，5 年內陣亡的比例更高達99%。中年後想創業圓夢，務必考量是否有東山再起的能力。

接續的〈財務篇〉、〈斜槓篇〉將帶領讀者盤點自身財務狀況，以提高風險的耐受力，並為讀者提出增加收入的多種解方… 閱讀完整內容