從食衣住行到生意理財，線上線下移動應用場景不斷延伸，移動支付已滲透至中國大陸各個領域。在未來，因應電子支付業務持續增長，中國大陸支付系統將更加完善，並進一步帶動相關產業發展。 隨著移動智慧終端機的普及，各大銀行開始推出手機銀行App，而中國大陸已經進入全面移動支付時代。以支付寶、微信支付為代表的互聯網巨頭紛紛進軍移動支付市場，藉其強大的線上生態場景優勢搶占市場。2016年，中國大陸電子支付交易規模接近人民幣2,500 萬億元，在中國大陸金融體系中占據了舉足輕重的地位。

中國大陸電子支付產業發展經歷3個階段。第一是網銀時代：2003 年以前，中國大陸的電子支付發展較為緩慢，主要參與方為各大銀行機構，支付方式以網上銀行為主。第二是協力廠商支付機構崛起時代：協力廠商支付是指具備一定實力和信譽保障的獨立機構，通過與銀聯或網聯對接而促成交易雙方進行交易的網路支付模式。2003 年以後，以支付寶為代表的協力廠商支付機構涉足支付業務，電子支付市場開始快速發展。第三階段則是持續至今的全面移動支付時代。

2018 年，中國大陸以支付寶和財付通為代表的互聯網協力廠商，支付機構累計發生網路支付業務1,639.02億筆， 金額99.27 萬億元， 同比分別增長99.53％和100.65％。與此相對應的是，銀行間電子交易筆數比2017 年僅增長3.61％，交易金額比2015 年反而降低0.7％。

線上線下逐步依賴電子支付

電子支付有一定的滲透順序。因不同行業和場景的線上化程度、標準化程度、用戶的使用習慣等不同，其對電子支付的接受門檻也不同。從移動支付的發展歷程來看，最早是生活剛需且傳統方式操作麻煩的場景，例如手機充值、生活繳費。接著是電商類，因為是純線上場景，使用電子支付的門檻相對低。而中國大陸的電商在淘寶和支付寶的帶領下，也算是第一批接受電子支付的場景。 接下來是O2O，亦即線上選購、線下消費的模式，支付作為線上活動的最後一環，「滴滴出行」、「美團」、「餓了麼」都是典型的代表。門檻最高的是純線下場景。現階段移動支付已經全面滲透到線下場景。到2017 年，線上場景的移動支付滲透率已經達到85％左右，基本飽和；而線下市場相對空白，近年來成為各大支付應用競爭的主戰場，還有很大的提升空間。更重要的是，線下市場的交易規模龐大，是線上市場的4 倍左右，會是未來支付市場規模增量的主要來源，也是支付寶、微信支付等巨頭的必爭之地。

線下以餐飲、超商和零售為主戰場，並向公共交通等領域不斷橫向拓展。線下市場又可進一步分為不同垂直子行業，各子行業的滲透難度相對不同。目前移動支付主要在餐飲、超商、零售領域拓展，並已初見成效。但是，在娛樂、交通、酒店、醫療等領域，移動支付的滲透率並不高。總而言之，移動支付在「小額、高頻」場景的運用更廣泛，而在「大額、低頻」場景還是落後於銀行卡支付。 未來發展趨勢與商機

當前中國大陸電子支付的發展呈現以下趨勢：

趨勢一

協力廠商支付業務迅猛發展，而銀行的電子支付業務增長開始趨緩。由於以阿里和騰訊為代表的互聯網巨頭既是互聯網交易入口的壟斷者，又是互聯網基礎設施的提供者，因此，在未來相當長一段時間內，其在電子支付領域的優勢都將保持，快速增長的勢頭將持續。

趨勢二

支付行業監管體系不斷完善，監管持續收緊。隨著電子支付行業的快速發展，中國大陸的監管體系也不斷完善。2015 年支付行業綜合監管、分層監管的主旋律基本定調，非銀行支付機構監管制度框架不斷完善，多層次、全領域的支付清算行業自律制度體系基本形成。2016 年，人民銀行不但明確了一段時期內原則上不再批設新支付機構，更對違規支付機構嚴懲不貸。2017 年，互聯網金融整治持續、備付金管理集中存管通知、網聯上線都意味監管將持續趨嚴。同時，監管部門對支付機構、銀行的違規處罰仍然未放鬆。

趨勢三

電子支付各參與方對支付場景的爭奪呈現白熱化。支付寶和微信占據協力廠商支付市場90％。支付寶、微信支付擁有龐大的客戶資源和銷售管道，憑藉其強大的生態系統，不斷強化客戶黏著度，移動支付使用者對支付寶、微信支付的依賴逐漸呈現剛性化特徵。為了扭轉在競爭中的不利形勢，金融機構方面，支付清算行業的傳統巨頭銀聯擁有完善成熟的資金清算系統，是支付清算體系的「中央軍」，在競爭中得到政府部門有意識的保護，監管部門明確規定任何協力廠商支付機構不得繞開清算機構與銀行合作，從而保證銀聯在支付業務能分得一杯羹；另一方面，多家銀行業巨頭與蘋果、三星等手機巨頭達成合作，NFC 技術可能重獲生機，從而實現金融機構在電子支付領域抗衡支付寶、微信支付。

對用戶來說，無論是移動支付還是NFC 支付，不同支付機構提供的支付方式在便捷性、安全性上並無顯著差異，因此支付場景成為制勝關鍵。隨著移動支付應用場景線上與線下不斷延伸，各方對應用場景的爭奪必將呈現白熱化。

閱讀完整內容