以最壞的情況規劃 打造無憂退休人生

很多人忽略規劃與準備退休金，理由是未來會怎樣很難說。其實，假設最壞情境，避開6大錯誤，及早開始，就可以讓退休金準備事半功倍。

撰文：張國蓮 退休金準備最好或只能靠自己，是這幾年來台灣民眾深切的體認。這個體認對10年前就提早退休的林女士來說，卻是太晚。因為10年前她決定提早退休時，忘了把最壞的情況，例如人類壽命延長等考慮進去。

6大錯誤不要犯
退休規劃不NG

林女士47歲從公司拿到一筆退休金，再加上離婚贍養費，以及獲得的遺產，退休後她買了一棟房子，開了間心中期盼已久的咖啡店。

每月房貸加上開店的租金與營運費用，以及2個小孩（一個讀大學，一個出國留學）的學費與生活費。再加上聽到、看到老後長期照護的需求，又幫自己買了相關保險，每年要繳一筆不低的保險費用⋯⋯退休3年後，林女士突然發現，每月現金流開始吃緊，此時林女士才驚覺，當初退休時想得太簡單、太少了，不禁懊悔起來。

林女士的實際情況並不是單一個案，也呼應了專家所說的，「最大的退休錯誤之一就是──你不知道自己不知道！」例如不知道或不清楚自己的勞保、勞退年金累積的情況，或者不清楚老後的醫療與長期照護需求，而低估了退休生活費用，沒有足夠的準備。

專家表示，退休生活安排與相關費用準備相當複雜，當下對於退休準備的任何決定，都會對未來的退休生活造成不可逆轉的結果，因此民眾要留意並避免做出讓退休後的自己後悔的決定。 而根據專家觀察，退休規劃常犯的6大錯誤有：

錯誤➊ 預期不會活太久

以「預期退休後活不了多久」的心態來準備退休金，將讓退休生活陷入下流老人的困境。因為人類壽命以每10年平均多活2歲的速度增加，活太久將成民眾準備退休金時的極大考驗，畢竟活太久容易把退休金用完，甚至可能不夠。

錯誤➋ 忽略配偶的花費需求

少子化趨勢下，如果夫妻倆人的退休金準備不足，一起變老這樣的場景不僅不甜蜜，還可能是個大災難。因此，準備退休金時，夫妻雙方須一起討論、準備。

錯誤➌ 負債退休

退休時，若還有房貸等負債尚未還清，這些負債將吃掉一定比例的退休金，讓你很容易就花光退休金。因此屆臨退休時，必須優先將負債還清，給自己一個完全無負債的退休生活。 錯誤➍ 忽略潛在長照需求

根據統計，65歲以上的民眾中，約有7成需要有人照顧起居生活，家人、親友或許可協助一部分，但付費照護已經是不可避免的情況。

這筆費用不少，依據美國發布的數字，至少需要台幣700萬元，台灣方面的估計也多為近千萬元，金額大得讓人無法輕忽，必須事先預估並列入退休金準備。

錯誤➎ 假設自己能持續工作

國外統計數據顯示，約有50%的人退休時間比預計的時間早，台灣的情況也差不多。因此，可以持續工作這件事雖是好事，但主控權通常不在自己手上，既然個人無法掌控，就不該將其列入規劃退休金準備的考慮因素。

錯誤➏ 太晚進行規劃與準備

時間、健康與活力均是有限的，越早開始規劃與準備退休金，越有機會輕鬆達成。

以上6個錯誤是多數人可能忽略的，但不代表不會有其他錯誤發生，畢竟每個人的情況不同。因此，規劃退休前想清楚自己的情況與對未來退休生活的預期非常重要，若你無法靠自己想清楚，就必須找專家協助。

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