別輕忽退休生活5大風險

退休金該準備多少錢才夠？

談到退休金，有的人想準備1 千萬，也有人認為該存到3 千萬。其實退休生活豐儉由人，只要擬好心中的理想藍圖，並考量退休階段可能遇到的風險，就能算出你該準備多少退休金。

整理：編輯部

退休生活中花費主要分4大類：①生活費、②休閒娛樂費、③醫療保健費、④安養照護費。一般而言，基本生活費有機會控制在1 萬到2萬元之間，但是如果你的期待是退休後可以環遊世界、展開米其林追星之旅，那麼你的退休金準備目標就得向上調整。如果你的的休閒娛樂都是種花、種菜，或是看電視，可以比較不花錢，生活費用可以控制在一個水位。除了生活費之外，休閒娛樂費也可以控制，唯獨醫療或照護費用就不是我們說省就可以省得下來的。

我跟很多人聊過退休，大概可以綜合幾種類型的思考：

● 退休後生活簡單，每個月應該2 萬元就夠了吧！

● 我有勞保和勞退，退休金就差不多夠了吧！

● 我的壽命大概到80 歲吧！

● 就算一個月要花3 萬元，60 歲用到80 歲720 萬夠了吧！

● 我有房子可以養老。這些想法只說對一半，也錯一半，錯在於忽略的風險，歸納如下：

風險➊ 委屈自己低估退休後生活費

很多人都以為退休後生活簡單，一個月大概1、2 萬元的生活費即已足夠。依此水準估算，從65 歲退休後活到85 歲，退休金準備3、5 百萬元就已足夠，但事實並非如此。很多人在退休前生活費就不只1、2 萬元，卻要假設退休後可以縮衣節食。

大家認為，退休之後搭公車免費，也省了跟同事喝咖啡聊是非、買漂亮衣服等花費，覺得應該是過去生活費的7 折8扣即可。其實，我要推廣是比退休前更高的所得替代率（大於1），退休前一個月可花3萬元，退休後就要有能力可以花到4 萬元（所得替代率1.33%，大於1），這樣你才有充分的金錢可以學東西、交朋友，擴大自己的生活體驗。

風險➋ 沒有準備安養照護費用

有一個跟老年醫療有關的笑話是，「你有很多錢，但是需要跟醫生分享；你有百萬名床，卻天天失眠；你拎著LV包包，裡面裝的都是藥！」

跟拉低所得替代率比，還有一個很大的風險是沒有把醫療照護費用估算進來。年輕的時候，我們的醫療費用並不高。就像我斷腿，開刀住院及術後復健半年的醫療花費並沒有超過10 萬元；但是很多健康醫學的訊息都提出警告，50 歲以後的醫療費用支出會占一生醫療費用的65%。 日前國發會發布的人口推估報告指出， 我國在2020年正式進入「人口負成長時代」，比前次推估提前2 年。早在2018 年，我國就已進入高齡社會（65 歲以上人口占比超過14%），如今更預估提早1 年，在2025 年進入超高齡社會（65 歲以上人口占比超過20%）。

在人口快速老化、年齡組成結構的變化下，等我們老的時候，想倚賴家庭成員照護將越來越不可能。

風險➌ 活得比預期久卻發現錢不夠用

依據2019 年最新統計資料顯示，國人平均壽命為80.9歲，男性平均壽命為77.7 歲，女性則是84.2 歲。很多台灣人做退休規劃，就以平均壽命為假設，估算從60 歲用到80 歲的花費，準備20 年要用的錢就夠了。事實不然。退休規劃必須引用平均餘命數據而非平均壽命，否則會低估退休金使用年期的需要。

「平均壽命」是指從一個人零歲開始追蹤他的死亡年齡，包括因為各種原因早夭離世的人口。但是「平均餘命」（例如60 歲平均餘命）則是追蹤那些已經活到60 歲的人口，看看他們最後是幾歲離世，再把這些年齡平均起來。如果我們要準備退休金，當然是要跟已經活到60 歲的人一起來比賽，因為這個數字也會改變。

依據上一頁圖表可以清楚看到，若我們假設自己可以活到60 歲，那麼，退休金準備到80 歲是不夠用的，如果一旦活到80 歲，恭喜你，平均來說，你有機會活到89 歲。同時不要忘了另一個趨勢，這樣的數據每年還在增加，所以如果你目前還沒有60 歲，等你活到退休年齡時，不管是平均壽命或是平均餘命的平均值又會再增加好幾歲。

風險➍ 退休金跟不上物價漲幅

假設林先生今年45 歲，希望60 歲退休，目標採簡單生活，所以只要每月2.5 萬元就夠用了。林先生退休時累積的勞保年資35 年， 平均月投保薪資45,800 元，計算勞保老年給付月退俸，是45,800×1.55%×35 ＝24,846 元。

另外， 勞退從2005 年起累積，假設當時薪水43,900元， 而且薪資按1% 幅度成長，勞退基金報酬率根據最新10 年的統計數據（2010 ∼2019），最低保證收益率平均約1.22%，而實質收益率平均是3.51%，假設報酬率以3% 計，勞退未來每月可領約8,602 元。加上勞保共約33,448 元，看來是可以讓林先生快樂退休。

但是這裡卻忽略了一個重要事實，林先生期待的2.5 萬元是用現在的物價衡量的；等到他60 歲時，當年的2.5 萬元早已經不是現在2.5 萬元所擁有的購買力，假設通膨3%，現在的2.5 萬元相當於15 年後的38,950 元。所以，要過現在2.5 萬元的生活，其實是相當於60 歲那一年的38,950 元才夠。別忘了接下來的每一年退休費用還要繼續逐年上升。

至於勞保潛藏負債10 兆，現在政府最大的挑戰就是勞保改革2.0，改革方向會朝調降給付水準、延後退休年齡等著手，但是否溯及既往還未知，所以光靠勞保、勞退這兩項社會保障與雇主提撥是不夠的，更何況2.5 萬元還不足以應付一旦發生重大病殘的醫療自費，或是長期照護需求呢！

風險➎ 高估自己判斷力被借被騙、被用掉

我常常在演講時問大家一個問題，如果退休金跟孩子的教育金有衝突時，應該要把這筆錢留給自己或是資助孩子去念書？答案通常是一面倒——要給孩子去念碩士、博士，甚至出國留學。

如果子女教育基金跟退休金分開準備，自然不會痛苦掙扎，但是如果只有一筆錢，又留給孩子念書，自己省吃儉用，最是不智。或許大家都認為應該要栽培孩子，但是如果孩子創業失敗，又或是遭黑道討債，你的退休金因此化為烏有，孩子卻還有時間跟機會再站起來，而我們卻一天比一天老去。

多年來我一直提醒「養老防兒」就是基於這個原因。畢竟把自己照顧好，才是給孩子最好的禮物。

也要提醒中高年齡者，自己辛苦一生好不容易換來的老本，千萬不要因為一時的貪念，聽到什麼保本或是好賺的行銷話術，就把錢交給別人，以至於被詐騙集團騙光一生積蓄，落得晚景淒涼的下場。

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