小資族聰明定存這樣做

社會新鮮人Emily 剛上班不久，薪水只有24,000 元，她想利用定存來存錢，面對多樣化的定存模式，卻不知該如何選擇，到底哪種定存能讓她存最多錢呢？

撰文：李美虹 剛踏入職場的Emily目前住家裡、吃家裡，省一點的話，每個月可撥出1萬元左右存下來，剩下的1萬多元，分別給媽媽3千元孝養費，其餘就是用來繳手機費、交通費，以及當作娛樂費等其他生活花費。

因為Emily每月可儲蓄1萬元，所以她的月儲蓄率差不多是薪水的4成左右，不過薪資24,000元是本薪，扣除勞健保等費用後，實際拿到手的薪水差不多是23,000元，以她花樣年華的年紀來說，每個月能存下薪水的4成，已經很不錯了。

問Emily有沒有考慮投資，例如基金或股票？她回答得很直接：「這些我都不懂，我還是想先存錢，等了解投資的基本知識後再來考慮。」

我們都知道，現在銀行的存款利率都很低，想靠儲蓄賺一點利息錢，真的只能靠定存，但就算是定存，利率也高不了多少。

目前銀行掛牌的一年期定存利率大概只有1.02%∼1.1%，所以通常專家都不建議定存，因為同樣的錢，買一些配息相對穩定的股票，例如中華電（2412），每年賺3%以上並不困難。

因為Emily現在並不想承擔任何風險，所以只能靠「銀行定存」來儲蓄。但是就算是傻傻地把錢放定存，如何存得聰明、存得靈活，也是一門小學問喔。

零存整付、整存整付 最適合小資族

以Emily每月1萬元放銀行定存為例，因為1萬元是小金額，並不是一大筆錢，所以以下2種定存方法最適合她：

方法➊ 零存整付

開戶時由存戶約定期限，按月存入本金，其利息按月複利計算，到期一次提取本息。利息的計算方式是，足月部分按月計息（利息＝本金×年利率×月數÷12）；不足1個月的畸零天數部分則按日計息（利息＝本金×年利率×天數÷365）。

以Emily為例，向銀行申請零存整付的儲蓄存款帳戶，約定好每個月1日存入1萬元，若以臺灣銀行定期儲蓄存款之一年期固定利率1.07%來計算，一年到期之後，她總共可獲得120,698元。 方法➋ 整存整付

開戶時由存戶約定期限，一次存入本金，其利息按月複利計算，到期一次提取本息。利息計算方式與前面的零存整付一樣。

以Emily為例，每個月1日將1萬元存入定存，單獨成立一張定存單，同樣以臺灣銀行定期儲蓄存款一年期固定利率1.07%計算，一年到期之後，這筆1萬元訂存單可獲得10,107元。假設定存利率都不變，那麼一年12個月就會有12筆定存單，Emily總計可以獲得121,284元。 2 種定存法 到期時間有落差

算到這裡，大家一定覺得奇怪，同樣是12個月的儲蓄，為什麼第2種的整存整付可以比第1種的零存整付多領利息586元？這是因為這2種方法有「時間差」。

第1 種零存整付， 假設2020年1月1日開始，按月把1萬元存入帳戶，1年後到期的時間是2021年1月1日，這一天Emily可以把過去12個月定存的本金＋利息一次領出。

而第2種整存整付（每1萬元就是1張獨立的定存單），是從2020年1月1日開始進行，第1筆定存單的到期時間是2021年1月1日；第2筆定存單到期時間是2021年2月1日⋯⋯最後一筆定存單存入時間是2020年12月1日，所以到期日就是2021年12月1日。換句話說，要等到12張獨立的定存單到期，也就是到2021年的12月1日，Emily的12筆定存單的本金＋利息才能全部拿回來，因為時間比第1種「零存整付」較長，利息自然也會多一些。 有用錢需求 採用整存整付拆單法

第2種「整存整付」定存法，又稱為「接力式的定存儲蓄法」，好處是每個月存入定存的錢，是1張單獨成立的定存單，如果哪個月需要用錢，只要單獨解約其中一張或幾張，損失的利息也只有解約的定存單而已，這種方式可以讓資金保有活期的靈活運用。

而第1種「零存整付」，雖然碰到資金有緊急需求時，一樣也能中途解約，但這個解約就是把之前所有存入的資金一次全部解約。例如，存了8個月，突然要用錢3萬元，解約後就是「砍掉重練」的概念。

至於是零存整付好，還是整存整付好？其實完全看個人的用錢可能性。如果是一年內有用錢需求、但不確定何時使用、一次用多少的小額資金，就採用第2種方式，也就是拆成不同時間到期的定存單，這是比較好的方法，不僅利息會比存一般活期存款來得高，而且用錢時也能以最小的損失取出所需的資金。

零存整付的好處是，在第2年的第1個月就會多了一筆120,698元資金，這時可把這筆錢改用「整存整付」，直接做成定存單（或是用拆單方式做），同時仍繼續第1種每月1萬元零存整付儲蓄法。到2022年1月，第1筆定存單120,698元會變成121,996元，第2筆零存整付120,698元又到手，總計就有242,694元。反覆持續這樣做，小資女就能穩穩存到錢囉。

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