滑社群看同齡朋友分享精采生活

世代流傳的「30歲前存到100萬」說法，如今更有人說「300萬才算第一桶金」，讓年輕人越感焦慮。然而，比追數字更重要的，是儲蓄率、緊急預備金與淨資產的穩定成長。

撰文：貝殼小姐


相信不少人都曾聽過這句話：「30歲以前，一定要存到人生第一個100萬。」過去，100萬元被許多人視為踏入財務自主的重要里程碑。然而，隨著物價與居住成本上升，如今也有人認為，100萬元早已不足以帶來安全感，甚至提出「300萬元才算第一桶金」的看法。

通貨膨脹確實會侵蝕貨幣的實質購買力，但第一桶金從100萬元提高到300萬元，並沒有一套公認的換算公式。假設每月固定儲蓄1萬元，在不計利息與投資報酬的情況下，累積100萬元需要約8年4個月，300萬元則需要25年。對剛進入職場的年輕人而言，當財務目標不斷提高，難免產生一種無論如何努力都追不上標準的挫折感。

社群越滑越焦慮？
別忘了每人起跑點不同

第一桶金究竟需要多少，應取決於這筆資金的用途。如果目標是建立緊急預備金，所需金額與每月必要支出有關。如果希望準備購屋頭期款，則必須考慮房價、貸款條件與購屋時間。比起追逐一個看似有共識的數字，釐清自己的財務目標，才能讓儲蓄真正發揮作用。

隨著自己逐漸接近30歲，我發現身邊朋友聊天的話題也開始改變。社群媒體上，也不難看到「28歲存款只有50萬正常嗎？」或「30歲還沒存到100萬，是不是很失敗？」之類的討論，彷彿人生存在一張無形的進度表，要求每個人在特定年齡完成相同的財務里程碑。

心理學家利昂．費斯廷格（Leon Festinger）於1954年在《社會比較理論》指出，人們傾向透過與他人比較來評估自己的能力與處境。然而，存款數字背後存在許多難以從表面看見的差異—有人22歲就開始工作，有人25歲才完成研究所學業；有人與家人同住，能省下大筆房租，有人則必須負擔學貸或家庭支出。即使年齡相同，實際能累積資產的時間與條件也可能相差甚遠。

存款餘額只是一部分
4大指標看財務健康

銀行帳戶裡的餘額，只能反映財務狀況的一部分。若希望更完整地評估自己的財務健康程度，可以從現金流、儲蓄率、資產負債結構與風險承受能力著手。

首先是儲蓄率，也就是每月可支配收入中，實際保留下來的比例。假設月收入為5萬元，每月能穩定存下1萬元，儲蓄率便是20%。即使目前尚未累積到100萬元，持續維持正向現金流，仍有助於逐步建立財務基礎。

其次是緊急預備金，一般可先以3至6個月的必要生活支出作為規劃參考，再依工作穩定程度、家庭責任與收入波動調整。

此外，資產與負債應一起評估。假設一個人擁有100萬元存款，卻同時背負80萬元的高利率債務，其財務處境便與沒有負債、擁有50萬元存款的人截然不同。透過定期計算淨資產，能更清楚掌握自身財富的累積狀況。

至於投資，則應建立在風險管理與資金用途的基礎上，依照投資期限、流動性需求與風險承受能力進行配置，避免為了追求更快達成第一桶金，而承擔超出能力範圍的風險。

除了金融資產，年輕時期還有另一項值得關注的資本，那就是「人力資本」。經濟學家蓋瑞．貝克爾（Gary Becker）的研究指出，教育、訓練與技能累積可以視為一種投資，因為這些投入有機會提高個人的生產能力與未來收入。

以我自己的經歷為例，選擇到英國攻讀研究所，確實需要付出可觀的金錢與時間成本。然而，海外求學帶來的語言能力、跨文化經驗與專業人脈，也可能在未來的職涯發展中持續發揮價值—這些收穫難以立即反映在資產負債表上，卻可能影響未來的收入潛力與工作選擇。

第一桶金值得成為努力的目標，卻不需要被設定為30歲以前必須完成的考試。與其反覆追問「我這個年紀應該存到多少錢」，不妨每年定期檢視自己的淨資產是否成長、現金流是否穩定、是否具備應對突發事件的能力，以及目前的財務安排能否支持未來的重要目標。第一桶金的價值，終究取決於它能為生活提供多少保障與選擇。

… 本文摘錄自 《Money錢》 2026/11月 第230期