定期審視，防堵缺口

撰文：林家媛

小葉固定參加每年年底的同學會，會中一位從事保險業的同學建議他，可在年末做一下保單健檢，好了解自己跟家人買過哪些保單、還有哪些缺口；但他想起同事分享的經驗，說很多保險業務員叫人做保單健檢的目的，最終都是鼓吹保戶解約舊保單、投保新保單，所以他覺得很困惑，到底該不該做保單健檢？做保單健檢的目的是什麼？

保險本舖諮詢顧問李雅溱指出，保單健檢的目的，在於了解自己與家人手上有哪些保單、檢視有哪些風險的缺口，及思考怎麼補強，就跟身體健康檢查的原則一樣，目的是檢視、找出問題與不足後，加以調整。「我常跟保戶說，你現在還會想穿多年前買的衣服嗎？答案通常是否定的，因為體態改變、舊衣服可能已不合身或褪色，保單健檢的目的也是如此，要確保你手上的保障，符合當下與未來人生階段的需求與醫療水準，所以保單健檢是必要的。」

但怎麼做才合理、不會踏入解舊買新的陷阱？哪些是該健檢的項目、該如何調整？《Smart智富》月刊整理保單健檢4大重點，讓你更了解細節：

重點1》
依照不同階段需求
選擇大或小健檢

關於保單健檢的時機點，李雅溱認為可分為「固定頻率的小健檢」、「改變產生的大健檢」2種模式。

「固定頻率的小健檢」是定期檢視保單的概念，可以每1、2年定期檢視保單，視個人需求而定，檢視的內容相對簡單，大多是了解手上保單的內容、繳費的時間與金額等等，較不會有急需調整保障內容的情況，可約定一個固定的日期來進行，例如每年最後1天、自己的生日等，好記且不易忽略。

「改變產生的大健檢」則指生活或身分發生變化、踏入不同階段，且在「固定頻率的小健檢」之外，額外進行的保單健檢。李雅溱指出，最常發生的身分變化，就是從學生變成上班族、單身變成已婚、家庭成員增加、即將要退休等等；當身分改變，保障需求就跟著變動，更該進行保單健檢。

重點2》
先大方向檢視基本項目
再細看保障內容

李雅溱認為，第1步是攤開自己與家人手上的所有保單，先將保單依以下4大分類「個人/家庭保障」、「醫療保障」、「儲蓄投資」、「退休規畫與資產傳承」依序檢視。（詳見表1）。

檢視的時候，先從保單的「基本項目」檢視，例如保單保障的時間是定期還是終身，接下來還要繳多久的保費、什麼時間繳保費、續保的定義與年齡等等，檢視保單的基本資料，評估自己的繳費能力與保障期間，是否足以因應保費支出的壓力、持續繳費。

而後再細看每張保單的「保障內容」，例如壽險即是看身故保險金理賠的條件、額度；日額型住院醫療險則看住院日額保險金額度等，進一步跟自己需求做比對。舉例來說，若現在只投保住院日額保險金1,000元的住院醫療險，但將來如果生病，希望有較好的治療水準，想選擇3,000元的單人病房，即代表保障不足、有缺口。

另外，也可透過壽險公會推出的「保單存摺」彙整、瀏覽自己作為要保人、被保險人與受益人名義的所有產、壽險保單，分析各類保單占比、找到保障缺口。不過保險存摺有會員制度，分為「普通會員」及「白金會員」，前者免費、能總覽保單，卻不能細看保單資料與下載；若繳交新台幣100元的年費升級為白金會員，就能1年內不限次數，完整查看所有保單資料與下載保單資訊。

重點3》
年繳保費合理支出
應為年收入10%以內

實務上進行保單健檢時，最常出現的狀況就是「保費繳太多」或是「保障買不足」，但其實都有因應之道。

基本上，合理的年繳保費支出是年收入的10%，即年收入100萬元、年繳保費10萬元以內（僅限於「個人／家庭保障」、「醫療保障」2大類保單的保費支出）。如果檢視後發現保費繳太多，通常代表保障也超過需求，就需要調整。

若是具有保單價值準備金（詳見名詞解釋）的保險，可透過「減額繳清」降低保費。減額繳清指以目前所累積的保單價值準備金，作為一次繳清保費的費用，調整保單的保障內容，保障的期間不變，但保額變低且將來不必再繳保費。

另一種方式則是「展期定期」，一樣是以保單價值準備金做一次繳清保費的費用，但是保額不變，縮短保障期間，跟「減額繳清」一樣，將來不必再繳保費。

重點4》
若發現保障不足
可用加購保額方式處理

若檢視後發現「保障買不足」，不是只有「解舊買新」一途。李雅溱提醒，過去買的舊保單，利率條件通常不差，非必要千萬別輕易解約。若想加買保障，可在既有的保單上，增加保障。

例如若發現壽險保額、住院日額保險金等保額不足，可詢問保險公司，是否可在原有的保單上加購保額。李雅溱指出，通常只要保單仍有效力，且保戶持續繳保費，保險公司大多會開放保戶以加購保額的方式，增加保單；但注意，保費通常會以加購保額時的年齡計算，會比之前投保時還要貴，且要留意保險公司有無加買保額的上限。

2025年3項工資、稅額相關變動

實支實付型住院醫療險改採正本理賠，是2024年保險業話題最大的新制度；而商業保險於2025年並無新制度，但在遺贈稅課稅級距與基本工資則略有調整，整理如下：

1.基本工資調升：自2025年1月1日起，基本工資由現行2萬7,470元，提升為2萬8,590元，時薪則由183元提升為190元，預估約有近190萬名勞工受惠。因應基本工資調升，其勞健保每月負擔的金額也跟著成長。

2.遺贈稅課稅級距調高：因應物價指數成長，2025年遺贈稅課稅級距調高12.42%，現行遺產淨額5,000萬元以下、贈與淨額2,500萬元以下適用最低稅率10%，自2025年起調高至遺產淨額5,621萬元以下、贈與淨額2,811萬元以下適用稅率10%。

3.基本生活費調整：2024年每人基本生活所需之費用為新台幣21萬元，相較前一年增加8,000元，於2025年申報綜合所得稅時適用，將有不少申報戶可省下所得稅。 （文◎林家媛）

名词解释
保單價值準備金
所繳的「保費」減去保險公司的成本後， 依預定利率逐年累積，成為支付未來的保險金。也是向保險公司申請保單借款，計算可借款額度比例限額的基礎。 閱讀完整內容