序篇　理財從建立正確觀念開始

1 即使財少也要理

人人都說投資理財並不容易，必須具備財務知識並懂得金融概念才可以，其實並不盡然。大家不妨看一看周遭的親朋好友中，哪一位理財致富的人在學校時學過經濟學？即使學過，又有多少人曾考一百分？

其實，理財最重要的是「做對的事，同時把事情做對」。

你是搖錢樹還是存錢筒

理財致富的原則便是多聽、多問，並且勇敢地去執行。換句話說，將資金放在具有增值潛力的資產上，經過時間的累積必然有可觀的獲利。

林堉璘、林榮三出自於號稱台灣最大地主的三重幫。父親林建生早年在新北市蘆洲種田，後來開米店謀生，只是小生意人。在一九五二年林建生去世時，為子女留下二公頃土地、一家碾米廠和一間雜貨店，這便是日後他三個兒子林堉琪、林堉璘、林榮三發展的基礎。林建生只要自己手上有一些錢便用來買地，也不斷教導兒女們「有錢就要往土地堆」。長年的言教身教讓下一代奉行不渝，才是後來三重幫得以壯大最重要的因素。

林家三兄弟後來從碾米事業輾轉進入房地產界，一九六四年共同成立了宏國建設，從興建平價住宅起家，卻以養「生地」聞名。林家兄弟往往挑選位於山邊、河川或排水溝的農地、保護區作為開發地，成本低，發展潛力看好。在台灣經濟與都市化迅速發展後，原來價格低廉的土地，搖身一變成為商業用地或住宅用地，甚至成為市區的黃金土地，或出售或開發，獲利皆以倍數計。

任何人都想當有錢的現代人，不論身處何種社會階級，擔任何種職務，擁有何種頭銜，你所追求的不外乎是如何在現代社會中，輕易享有豐富的收入及高品質的生活。對於一個現代上班族而言，你是否感嘆盡了全力所掙的薪水僅能解決眼前的開銷，更別提理財致富了。每月接踵而至的房貸、保險、稅賦、子女教育費及突發的支出更是讓你捉襟見肘，壓得你喘不過氣來。

許多上班族並不明瞭理財的重要性，輕忽了開源節流的要領，做了許多不明智的消費，甚至不知如何為日後的生活鋪路，退休後也僅能靠微薄的退休金過日子。

在此建議各位不妨把個人的理財規畫分為兩部分，如下圖所示。通常一般人是先有工作然後有收入，每個月的收入有一部分拿去消費，另一部分拿去理財（儲蓄也是理財的一種）。圖示的上半部就是每一個家庭每個月的損益表，如果把賺的錢花光，就是大家說的「月光族」；如果有結餘，就可以進行理財活動。

➡個人理財的流程

也有許多上班族汲汲營營了大半輩子，卻不懂得享受一個有品質的生活，只是拚命當個存錢筒，這種人我們也稱為「守財奴」。其實，成為一位快樂的現代上班族並不難，只要掌握一個原則，那就是積極賺取所能賺的錢，並計畫性地花該花的錢。此外，身體的健康與愉快的心情更是不可忽略的重要問題。

每個人對於用錢都有一套見解，不論是花錢習慣或所嚮往的生活品質亦因人而異。大多數的人會為了滿足自己對生活的欲求，而放棄實施嚴格的金錢計畫，以致擁有再多的收入也會發生入不敷出的困境。因此，要成為一位多金的上班族，豐富多元的收入來源固然是不可缺少的基本要素，但是也要會用錢，才能發揮金錢的最大效益。

圖示的下半部就像個人的資產負債表。每月結餘的錢，如果只會儲蓄，那就無法達到理財致富的目的。多多了解理財的工具和管道，無論是房地產、股票、基金、債券或外匯等，找到適合自己個性和能力的理財工具和方法，安全且快速的累積個人財富，讓自己沒有後顧之憂，達到財富自由度，也就達到理財的目的了。

累積財富須做到以下三點

一、增加個人收入

增加個人收入最好的方法，就是在職場上力求表現，爭取更好的職務或工作機會，同時累積個人在學習能力、工作能力上的肯定。若能力求表現，無論是繼續待在原來的職場，或是跳槽，薪水和獎金肯定也會跟著水漲船高。

上班族最大的夢魘即是中年失業，為了避免這種困境發生在自己身上，除了事先培養第二專長，亦應積極建立人際關係。上班族一旦工作八到十年，工作的穩定性跟著增加，薪水、職位也漸入佳境。萬一公司因經營不善而倒閉，此時面臨失業的你必定徬徨無助。若能事先與同業、客戶或供應商建立良好的關係，則跳槽換跑道並非難事。另外，利用時間多學些專長，一方面可打發時間，另一方面也可「以備不時之需」。

兼職是每一個期望有兩份收入的人尋求賺錢的一個途徑。希望能利用餘暇時間賺取額外收入的人，往往是因為經濟上較拮据或有龐大貸款、家庭收支不平衡。尤其是剛組織家庭時，面對房貸的壓力及家庭新成員的加入，一旦薪資不足以支付開銷，多半會尋求另一份工作，增加家庭收入。

兼職工作項目很多，從求職網站和報紙上的就業版琳琅滿目的項目中，即可找到許多兼職工作。現今社會，兼職倒是成了一種潮流。兼職的時間包括計時，或以白天、晚上為整時段計費。一般學生兼職多選擇計時，而家庭主婦或男性則多以月分計算薪資。

二、理性消費

理性的消費行為是每個人都需要學習的課題。人的欲望是無窮的，尤其對於個人特殊喜好的東西更會有強烈購買的衝動。

特別是結婚以後，理財的態度或方式必須有所改變；在節流方面，更應有適當的節制，避免衝動消費。

在家庭形成初期，夫妻應明確釐清雙方在財務上的管理與支配，共同規範收入與支出的方式。在初期財務來源僅限雙方收入的情況下，支出的情形也就顯得格外重要，因此，「開源節流」的生活方式是共組家庭生活者必須度過的階段。待財源穩固、經濟生活充裕之後，個人享受的消費行為才可逐一增加，否則過度的開銷將使家庭的收支出現赤字。

有些女性朋友有感性消費的傾向，在消費的行為上顯得隨心所欲，較容易花費大筆金錢，結婚後應重新建立一套消費的規則，充分確知個人真正需要而且實用的東西。而男性朋友雖屬理性消費的一群，但在婚前亦會因大筆的娛樂費或交誼費，造成支出多於收入的困境。由此可見，男性朋友在消費上的支出亦不輸女性，只是消費的細目不同而已。

培養理性的消費態度是必要的，許多消費者因為非理性購物行為，造成個人帳戶幾乎每逢薪資入帳後的半個月內，便有掛零的情形。如此，一旦在財務上出現突發性危機，便極有可能求助無門。消費人人都會，但在欲望來時，還得看你理性不理性。

如何在購物時充分發揮個人理性一面的特質呢？首先不要過度依賴廣告。廣告通常會塑造較完美的商品形象，致使消費者對商品產生極大的迷思。一旦真正購買後，卻發現產品不符原先預期，更有可能因而產生副作用，例如減肥藥或一些加強男性性功能的不實廣告。

選擇適當的購物時機及購物地點是很重要的。適當的購物時機（如百貨公司週年慶、換季折扣）與地點（量販店或暢貨中心）可能省下將近一半價位的錢，這是購物者必須仔細考量的。任何一位採購者若能嚴守理財的兩個重要規則──預算與記帳，必然可以在財務支出的控制上得到良好的效果。由於預算的支配，個人在消費上會因為有全額限制或已列出清單，而省下其他的支出；而記帳的行為則是清楚知道各項支出的去向，以進行下一筆消費額的調整，並且明白地分配其他項目的支出，不致造成透支卻不知情的窘境。

另外，不要濫用信用卡或其他各式會員卡消費。信用卡可以提供消費者在購物時不必攜帶現金的方便，但換個角度想，由於沒有拿錢出來的現實交易壓力，個人極易在心中產生預算無上限的感覺，進而演變成過度消費。

最後，是控制個人消費欲望。在許多購物的原則中，個人消費欲望的控制仍是最基本的購物原則。若個人不能理性克制自我購買的欲望，理財的目標也就沒有付諸實現的可能。

三、全方位理財

在過去，國人最常掛在嘴上的理財工具不外乎定期存款、跟會、民間借貸，有錢人還會利用債券投資來規避所得率，偶爾亦有比較積極理財的人會投資股票、房地產。

但隨著金融市場的國際化和多元化，現在投資理財工具可說是五花八門，而且不再侷限於新台幣資產，連海外的市場也成為投資者的新樂園。目前國內的理財方式除了以上所提及的傳統投資工具外，新興的工具包括：海外共同基金、外幣存款、投資型外幣存款、外匯保證金交易等。尤其在股市熱絡之際，股票、認股權證TDR、可轉債和指數期貨等，幾乎已成為全民運動的投資工具了。

甚至過去一向被國人所排拒的壽險，也成為理財中不可或缺的一環。近年來重大交通、旅遊意外、治安惡化、環境汙染等因素，更讓人體會到人生無常的道理。因此，利用保險來保障自身的意外事故、保障房貸可以如期繳款，或是籌措子女的教育年金，已經成為理財投資時不可或缺的一項工具。

綜合以上種種因素，全方位理財已經是不可避免的趨勢，尤其是資產已累積到一定程度的個人，更需要計畫一個適合自己的投資理財策略。假設你有五百萬的現金，純粹做定存的話，就算年定存報酬率達百分之二（這幾年當然不可能有如此高之利率），扣除通貨膨脹率百分之一．五後，一年實質的收益率也不過百分之○．五而已，而且這筆資產因為抗通貨膨脹的能力很弱，因此二十年後可能就不值三百萬元的購買力了。定存雖然安全性高，但收益率很低，光靠定存收入，不但選錯跑道，而且會越跑越慢，資產價值也越來越薄。

把自己的資產放在強勢且具有增值潛力的金融商品上，成了現代人理財致富的不二法門。但是，在投資各項理財工具時，亦應事先充分了解各項產品的交易規則與知識，才能在投資戰場上成為常勝軍。

閱讀完整內容