為什麼「儲蓄弱者」在二十幾歲就存到了2000萬日圓？

我一直到幾年前都還是負債累累。

甚至討厭起自己的個性和生活模式。

有一天，我放下所有的自尊心和虛榮心，把自己當作「日本最沒用的廢柴」。然後，我決定讓自己不再為金錢所苦。我下定決心，既然自己只是最底層的傢伙，那麼接下來就只能往上爬，這是唯一的路。

我喜歡的漫畫《進擊的巨人》裡有個角色叫做阿爾敏．亞魯雷特，他有一句名言是「為了獲得，必須先捨棄」，這句話深深觸動了我。於是，我決定捨棄生活中所有帶來開銷的事物。我展開一段貫徹到底的省錢生活。

具體做法包含不買家具，全部用紙箱代替，連電視也不需要。此外，我一天只吃一餐，盡可能降低伙食費。當時，我省錢省到變成存錢機器，每個月的生活費降至5萬日圓以下。

然後，我找到了一份正職，而且第一份薪水實拿超過20萬日圓，感動萬分。在那之前的打工大多月領5萬、8萬日圓，最多也才11萬日圓，所以我很驚訝能一次拿到這麼多薪水。我好像看見了希望，說不定我真的可以還清債務！

習慣當個省錢機器、持續減少支出的生活之後，我接著挑戰了第二個課題：增加收入。

我選擇可以做兼職的公司，每星期上班五天之外，同時從事時薪1500日圓以上的打工，每個月因此多賺5萬至10萬日圓。

靠副業和紙箱家具達成精準省錢術

我在上班之餘還去打工，每天拚命工作，工時長達十二至十六小時。可說是過著只有睡覺和工作的生活，只要醒來就是在工作。另一方面，我也想提高正職收入，所以我考取公司內部的證照，每個月多領5000日圓的證照加給。

我盡我一切所能提高收入，工作第一年的每月收入就達到30萬至35萬日圓。

加上我的生活費低於5萬日圓，所以最少也能剩下30萬日圓。我興高采烈地看著存款數字增加，一轉眼就存到了100萬日圓。

「沒想到能存下這麼多錢！」我感到相當驚訝，而且一個成功體驗又生出另一個成功體驗，我愈來愈享受存錢和省錢的樂趣。

無論在上班還是打工，我滿腦子都盤算著「今天時薪多少，所以做完工作就能拿到多少」、「幾個月後可以存多少錢」，心想一年後就可以還清債務。

當時，我每天都在看漫畫《黑金丑島君》改編的電影和電視劇，並且將劇中登場的多重債務人投射到自己身上，所以我剛開始省錢時才沒有半途而廢。

執行開源節流之後，我實實在在地存到了錢，在金錢上的煩惱也實實在在地變小了。隨著不再為金錢所苦，我開始渴望「找回平穩的日常生活」。

我想要像個小學生一樣，單純地該開心就開心、該傷心就傷心，我想變回感情豐富的人。這時的我認為光經濟富足是不夠的，心靈也要富足才行。

朝著這個方向改善生活品質後，我終於感到身心都安定了下來。而且，手頭變寬裕後，這些錢也成了我的心理後援，使我感到安心，就好像無論發生任何事我都能屹立不搖。與此同時，我調節我的支出、培養品格與習慣，每個月的儲蓄達到了收入的八成。

我在品格上也有所改變，開始能為他人著想。也許你會覺得這是理所當然的事，但我在沒錢的時候，根本無暇顧及他人。直到手頭寬裕後，才終於能以從容的態度面對家人和朋友。

而原本自甘墮落過活的我，更養成了運動、下廚、認真工作、閱讀的「好習慣」，當然少不了省錢的習慣。

存不了錢是一種生活習慣病

拜儲蓄所賜，我不僅得以維持身心健康，一年還能存下250萬至300萬日圓。

工作第一年，我就還清了大學學貸（貸款384萬日圓，其中72萬日圓未使用。大學畢業後當打工族與啃老族的期間還了24萬日圓；剩下的288萬日圓債務則在工作第一年還清）。

我終於還清了那些壓在我身上的貸款。

接著，我意識到「除了我以外，應該也有其他人為金錢煩惱」。詢問身邊的人之後，我明白了「其實許許多多的人都為錢所苦，而且存不了錢」。

儘管我曾過著負債人生，不論品格、行為、生活習慣都極其惡劣，我仍然成功存到錢，並且在這之後改善了品格和生活習慣。但在我仔細觀察周遭之後，才發現居然有這麼多親友因生活習慣而存不了錢。我發現這些人的觀念、言行、目前的生活，都與養成儲蓄體質背道而馳。

因此，我想要傳達儲蓄和節約的重要性，期望藉此幫助更多人，進而使日本變得更好。於是我開始在YouTube發布影片。訂閱人數如我預期愈來愈多，直到現在仍持續成長。

脫離貧窮迴圈的唯一突破點

根據野村綜合研究所推算，在日本，八成家戶所持有的資產不到3000萬日圓。我在得知這個統計數字之前，就已透過觀察自己與身邊的人，發現了這個世界讓人貧窮的運作法則。窮人就像掉進迴圈一樣，會持續處在貧窮的狀態。

會存錢的人就是會存錢，存不了錢的人就是存不了錢。存不了錢的人一輩子都無法存錢，永遠都陷在貧窮迴圈裡。我就曾陷在貧窮迴圈裡，不僅從債務和存款餘額來看都是如此，連生活習慣、行為、觀念都和貧窮息息相關。

要脫離貧窮迴圈的方法只有一個。

那就是下定決心，澈底省錢和存錢。下定決心之後，盡全力靠這個方法突破重圍。

具體的三種做法就是前面提到的：「盡量不花錢」、「盡量賺錢」、「盡量用錢滾錢」。

如同我在前言提過，澈底思考了剛出社會的我所能做的事，以及最適合自己當下處境的做法之後，我採取的是「盡量不花錢」，並且專注去實踐它。

「區區100萬日圓」你存得到嗎？移開養成儲蓄體質的障礙

在說明如何澈底省錢、儲蓄之前，我要先分享我一直以來主張的論點。

存下1000萬日圓的過程中，會依據金額陸續碰到三個障礙。

第一個障礙是「100萬日圓的高牆」，接著是「500萬日圓的高牆」，再來是「1000萬日圓的高牆」。這幾道高牆各有各的突破訣竅，但其實最困難、也最重要的是「100萬日圓的高牆」。

可別小看這「區區100萬日圓」。如果你現在的存款未滿100萬日圓，請先認真存到100萬日圓吧（如果你已經存到這個數字，為了進一步提高存款到500萬、1000萬日圓，那麼請繼續閱讀下去）。

我可以斷言，一輩子都不用為錢煩惱的人，以及存不了錢、終其一生貧窮的人，兩者之間的分歧點就在於這「區區100萬日圓」存款。

世界上的富翁和有錢人當然都是早就「存下100萬日圓」的人；無論是存款1000萬日圓，還是1億日圓的人，一定都曾存下100萬日圓。另一方面，可能出於個人的虛榮心和面子問題，許多人並不會張揚自己的收支狀況，因此很少人注意到，現今日本擁有100萬日圓以上存款的人，其實才是少數。

讓我告訴你一個統計數字，你就能了解存到區區100萬日圓其實並不容易。

根據「2021年關於家庭收支金融行為的世態調查﹝單身家庭調查﹞」資料顯示，單身家庭中，持有金融資產未滿100萬日圓及未持有金融資產的人占47％；此外，從年齡和中位數來看，會發現二十至二十九歲族群的中位數為20萬日圓，三十至三十九歲族群的中位數為56萬日圓，四十至四十九歲族群的中位數為92萬日圓，五十至五十九歲族群的中位數為130萬日圓，六十至六十九歲族群的中位數為460萬日圓。倘若我們只看平均數，反而很難發現，其實大多數日本人的存款不到100萬日圓。

再看看同一項關於兩人以上家庭的調查，持有未滿100萬日圓的金融資產和未持有金融資產的家庭合計占30.1％。二十至二十九歲族群持有的金融資產中位數為63萬日圓，三十至三十九歲族群為238萬日圓，四十至四十九歲族群為300萬日圓，五十至五十九歲族群為400萬日圓，六十至六十九歲族群為810萬日圓。難怪許多人聽到退休後需要2000萬日圓的養老金之後會大驚失色，畢竟大多數人存款根本達不到，只能不斷為未來的生計來源操心。

其實很多人都聽過或懂得儲蓄的重要性，也明白的確需要2000萬日圓才能退休養老，但自己還是存不了錢……

從上述的現象來看，100萬日圓的門檻乍看之下容易，實際上卻是難以跨越的一道牆。

無法突破100萬日圓高牆的人永遠都跨不過去，手上的錢重複著增加、減少的迴圈，一輩子為金錢所苦。我就曾經深深陷在這樣的迴圈裡，為了擺脫這種負面迴圈，好不容易才建立起現在的儲蓄人生，順利地跨過了那道高牆。

存到100萬日圓的真正意義

如果「理財」這門學問有必修課程，最重要的就是「儲蓄」課。

「儲蓄」的第一道關卡是100萬日圓，通過這道關卡後才能獲得掌控資產和自己人生的主導權。

昭和時代以前，日本人只要進入公司任職，就能預期自己將隨著年功序列制升遷，獲得薪水、退休金、年金等等。但到了現代，這種期待已愈來愈不可靠。

以退休金來看，根據日本厚生勞動省「就業條件綜合調查」的數據，自1997年退休金達到高峰後，2018年減少達1000萬日圓以上。受少子高齡化和人口減少影響，能支撐年金給付的勞工年年減少，形成倒三角形的結構。

接下來的時代將漸漸演進為一面確保收入和累積資產，同時備妥退休金和年金供退休後使用。儘管日本政府正在積極推廣「NISA」和「iDeCo」（詳見第六章）等資產累積制度，但也須手上擁有足夠的資金才能著手使用。

《給膽小鬼的億萬富翁入門書》（中文書名暫譯，橘玲著，文藝春秋出版）一書中將資產累積公式訂為「資產累積」＝「收入」－「支出」＋（「資產」×「投資報酬率」）。也就是說，要想累積資產，就必須賺錢提高「收入」或是減少「支出」，又或者提高「投資報酬率」。要是你存不了錢，那麼無論你賺再多錢，一輩子也不會有存款；沒有資產，就沒有能拿去投資的本金，因此也無法增加資產。

最萬用的資產累積方式

也許有人認為「省錢好麻煩，提高收入不就好了」。但這在很大程度上取決於公司或個人技能提升、換工作、兼職、創業與否，並沒有萬用的提高收入方法。但是，不論薪水高低，任何人都可以省錢。

雖然減少支出也有其極限，就算過著最低限度的文明生活，也很難做到零支出，除非住在原始森林自給自足才可能達成吧。

但有極限也無妨，要想降低支出的方法可多了，例如減少房租支出、先別買車、降低電話資費、不投保不必要的保險……這些方法任何人都能做到，一旦著手執行，將會產生很大的差別。

至於投資方法就複雜得多，尤其要大幅增加資產，我很難說這是任誰都做得到的事。但在低風險低報酬的投資，還有「指數投資」這項簡單的方法（外幣或個股等投資風險較高）。關於「指數投資」，我將在第六章介紹。

我想說的是，只要擁有平均值的收入，在平均值之上節省支出，得到平均值的投資報酬，就能累積資產。

如何成為掌控金錢的人

我的生活重心幾乎都在儲蓄，光是年收入350至400萬日圓中，每年就存下200至300萬日圓。假設我平均每年都存250萬日圓，持續十年就有2500萬日圓。

我認為這種「儲蓄體質」是最強的武器。為了獲得一輩子不受金錢所苦的最強武器，第一步就要跨越100萬日圓高牆，然後在過程中養成「儲蓄體質」。

世界上的人分成兩種：能掌控金錢的人，以及受金錢擺布的人。如果你能存到100萬日圓，就代表你是能掌控金錢的人。

老是受到情緒化的伴侶擺布，不但很累，也會累積壓力。儘管仍有人樂此不疲，我倒是會愈來愈不耐煩。同樣的道理，總是被金錢耍得團團轉時，也會因為長期累積壓力而情緒波動，例如得留意每月支出，或是需要用錢時帳戶卻見底。

我認為，以平靜的心面對錢，就是與錢最剛剛好的距離。能夠做到這一點，就能擁有自己的購物標準，也能了解如何存錢。擁有100萬日圓存款後，就能建立起與理想的距離感，同時獲得俯瞰自己的視角。接著再以長期的觀點建立金錢與人生的價值觀，就能逐漸掌控金錢，在資本主義社會中生存。

當你不再受金錢擺布時，才能擴大你的視野，思考你想要的人生、有興趣的事物、想做的事、理想的生活方式、真正想做的工作。讓你不必在一開始就因為做不了而放棄那些選項。而且，儲蓄的成功經驗會讓你產生信心，激發你想挑戰更多事物的欲望。有了後盾，不需要再背水一戰，你會更有勇氣挑戰一切。這就是有存款和沒存款的不同，簡直有如天壤之別。

最重要的是，持續成長的資產餘額令人心情愉悅，你會相信未來將變得更好，也會願意更努力工作、存更多錢，然後想像更美好的未來。

在此想分享一句我很喜歡的名言，那是我偶然在大型論壇上看見的一句話：

「先存下100萬日圓，人生就會有所改變，沒有希望的人生將煥然一新，錢和你自己不會背叛你。」

我完全贊同這句話。也許有些人會覺得存下1日圓、10日圓或100日圓沒什麼用處，或是覺得省下1日圓、10日圓、100日圓沒有效益。但請別忘記，100萬日圓的存款就是從省下1日圓慢慢累積而成的。

不論你的年收從100萬日圓變成300萬、500萬日圓，還是存款從0日圓變成100萬日圓、1000萬日圓，金錢本身的價值都不會變，會改變的只有你這個人。 閱讀完整內容