![](https://blog.hamibook.com.tw/wp-content/uploads/2024/06/理財新手的輕鬆財務課:-掌握7個錢滾錢的訣竅,擺脫窮忙、實現夢想.jpg)
學會如何處理錢這件事會遇到許多困難。有讓人感到恐慌的數字,有金融圈那些讓人混淆的行話,最後還有情感上的絆腳線,讓我們不敢討論錢,也不敢在困惑時尋求幫助。
有錢讓我們覺得自己很強大,而沒錢讓我們覺得自己很弱小。我們和錢的關係可能是由恐懼、貪婪、驕傲、內疚或者恥辱所主導。這些強大的情緒可能受到我們開銷、儲蓄以及對風險的態度所影響,而我們卻渾然不知。
第一章的重點在於接受金錢高度情緒化的本質,並學習如何採取更理性的應對方式。
我們將會去了解自身的一些「壞習慣」是怎麼形成的,並花一點時間探索自己的過去,這樣在未來養成新習慣時更能將情緒抽離。
我將會揭開「七大習慣」的第一個,也就是對錢保持理性,而非感性。我還會談到一些「金融個性」,不只讓我們思考事情時能有一些抽象的概念,更重要的是讓過程變得更加有趣。
你對錢最早的記憶是什麼?
我們小時候和錢的關係會對接下來的人生有顯著的影響。劍橋大學的一項研究指出,我們對於錢的態度早在七歲就已經大致定型[1]。
不是十七歲,是七歲!
出於這個原因,每個上金錢診所播客的聽眾,我都會問他們這個問題:「你對錢最早的記憶是什麼?」
我最喜歡的答案出自一位足球界的傳奇:索爾.坎貝爾(Sol Campbell)。索爾在倫敦東部的一間小房子長大,他是十二個兄弟姐妹中最小的那一個。他說自己對錢最早的記憶是翻遍房地產的傳單,因為他想知道如果要買一棟房子,擁有自己的房間要花多少錢[2]。
這樣的理想對索爾有什麼樣的影響呢?這是不是他把足球生涯的收入花在價值五千萬英鎊豪宅上的原因呢?
吉娜.米勒(Gina Miller)是一位投資經理還有社會運動人士。從小在蓋亞那長大,吉娜記得媽媽對錢非常有一套。她說[3]:「媽媽對錢非常非常謹慎,我們還是小孩的時候她就告訴我,你今天擁有的一切很有可能在一夜之間就全部消失,所以你必須看好你的錢財。就算我爸的事業有點起色,我們家開始有點小錢,我們還是要很謹慎。」
這是否和吉娜對金錢強大的自信心有關呢?吉娜能夠成為好幾家公司的老闆,並成為倫敦最傑出的女性之一,是否也和這樣的記憶有關呢?我並不覺得這只是巧合。
你想聽看看我對錢最早的記憶嗎?反正不管怎樣我都會告訴你。
五歲的時候,我記得自己會在半夜偷偷爬下床,然後看到父母坐在餐桌前梳理家中的開銷。當時家中的金流滿緊繃的,但看到爸爸媽媽齊心協力,小心翼翼的計算每一筆開銷,這給足了我安全感。我也知道他們每週都會藏一點錢在媽媽那本超大的食譜裡,但我從來都不敢從裡面順個五塊錢走。
在我跟哥哥年輕的時候,媽媽並沒有工作。但她在父親薪水方面有這麼大的話語權一定對我帶來了一些影響,塑造了我後來財務獨立的個性。
但我們對錢的早期記憶並不總是那麼溫馨和模糊的。
一段悲傷的回憶是當時我一直想要新潮的服飾,拒絕那些二手的東西。當媽媽再次投入職場的時候,我有一段美好的回憶,是我們兩個去一家叫做Tammy Girl的服飾店逛街,那時她買了一套衣服給我。長大以後,我在買衣服上面一直都是毫不手軟,儘管每次我都發現自己做的決定並不是那麼明智。
錢,不論是有錢還是沒錢,都是一個巨大的衝突來源。很多朋友都告訴我,自己父母親不斷爭論錢的記憶一直卡在他們腦海裡。這可能會種下恐懼和難為情的種子,或者讓你對於錢難以啟齒,又或者你就乾脆絕口不提了,不過這樣做一定會有隨之而來的代價。
不好的回憶可以造就好的金錢習慣嗎?
負面的經驗也可以成為改變的催化劑。我的好友琳賽.庫克(Lindsay Cook)是「Mrs Mean Money Show」的播客主播,她對錢非常有一套,每當我有一些疑難雜症時,她永遠都是我第一個求助的對象。
琳賽在一九六○年代的格林姆斯比(Grimsby)長大,她有一個暴躁的父親。琳賽說道:「父親很不擅長用錢,他喜歡買新車還有昂貴的衣服,他還花很多錢在克萊索普斯保守黨俱樂部(Cleethorpes Conservative Club)上,或者說是花在那邊的酒吧。我們家的生活必需品永遠都不夠用,他和母親也有很大的意見分歧。」
琳賽在有能力的時候就馬上離開家裡,展開她財經記者的職業生涯,並在二十幾歲的時候就買了自己的第一棟房子。她說:「那個時候,一個單身女人要買房是很少見的,但這是我最想達成的目標,我想達成經濟獨立,不要重蹈母親的覆轍,困在婚姻和金錢裡。」
另一種常見的「不好的回憶」是學校的數學課。在某一集慶祝國家數字日(National Numeracy Day)的播客中,一名二十二歲的聽眾潔德(Jade)跟我分享了她的故事。她清楚記得小時候數學帶給她的挫敗感[4]。許多年後,那些數學考卷上的紅色叉叉讓她不願再面對任何數字。
潔德深信自己不擅長「處理數字」,你是否也深有同感呢?
金錢和數學
我必須坦承一件事,在我唸書的時候數學一直是我最不擅長的科目,基礎的數學我還應付的來,但我永遠做得比別人慢。到了今天,我還是會用手機的計算機驗算簡單的加減法,因為我不相信自己的腦子不會出錯。
身為一名財經記者,我常常需要接觸一些比較複雜的領域,像是稅務和退休金,所以我必須克服這個障礙!我可能不是最快的那個,但我知道只要按照自己的步調,我一定可以得到答案,這是我一直都相信的事。
青少年的我十分叛逆,我曾經問過我的老師薩格女士(Mrs Saggar):「老師,為什麼要學習勾股定理?我們長大後什麼時候會需要測量一個三角形?」
自從我勉強通過GCSE數學考試已經過了快三十年,但我從來沒有遇到過需要測量三角形的緊急情況,儘管我還記得A平方加B平方等於C平方。
這就是為什麼《金融時報》(Financial Times)的金融素養及包容運動(Financial Literacy and Inclusion Campaign, FLIC)想要學校的數學課教導更多的「金錢數學」。小孩子天生就對錢有興趣,其實有各式各樣的技能是可以教導他們的。比方說讓他們比較不同的手機方案,讓他們決定是要直接付清五百英鎊,還是分成二十四期,每期三十鎊?
會想到這樣的主題是因為手機和每個十四、五歲的青少年都息息相關。二○二一年的年度個人財務導師得獎者是來自威爾斯科爾溫灣的尼古拉.巴特勒(Nicola Butler)[5],但她課程的一部分是說明用信用卡支付接髮的費用。
她的目的是盡可能地讓課程生活化。在大家開始討論接髮的問題後,她很快就把話題導向消費債務的誘惑和借款的真實成本,也就是四百英鎊,而大多數人在頭髮長出來之後還在持續支付接髮的費用。
所以與其花那麼多的時間教導學生三角形的理論,為什麼不解釋一下為何信用卡是最花錢的支付方式,為什麼「先買後付」會讓我們錢越花越兇,為什麼政府會對我們未來的收入徵收所得稅,或者為什麼從二十歲開始多丟百分之一的錢到退休金裡,等到退休時就能多累積百分之二十五的金額?
當然,我接下來會解釋這些概念,如果你在年輕的時候就知道這些東西,或許可以幫助你少吃點虧,或者建立一些好的習慣。
現在,讓我們回到你早期對錢的記憶。
由於接受到的金融教育不多,我們的父母、祖父母和其他家庭成員很可能帶來巨大的影響,又或者多年來我們主要的資訊和靈感來源就是他們。
想想早期對金錢的記憶非常重要。這也是一個很好的開頭,讓你和另一半或者家人開始學著討論錢。我會在第十章談論更多這方面的內容。
所以為什麼我要你回想過去的事呢?
因為這能帶來一些啟發,某段特別的記憶深植在你的腦海裡是有原因的。
習慣一:
拋下理性,保持理性
要把感情從金錢中抽離,這件事說起來容易做起來難。在本書中,我們會聽聽薇琪.瑞娜(Vicky Reynal)的看法,她是一位心理治療師,專門幫助人們理解對於財務的疑難雜症。
有太多時候,他們的問題並不是錢本身,而是金錢在他們的生命中象徵著什麼。不論你覺得自己和金錢的關係是「好的」,「壞的」或者不好也不壞,我想每個人或多或少都會有點收獲。
從表面上來看,我們可能花錢太過大手筆,忽視了自身的財務狀況,或者太過吝嗇,又或者承擔了太多的風險。但薇琪說這些行為背後的原因都是出於慾望和恐懼,對於安全感、力量、自信、男子氣、女子氣、控制或者愛的慾望和恐懼。
想要更加理性的處理金錢,我們需要承認並接納情緒在我們財務生活中扮演的角色,並把金錢視做一項工具,能夠幫助我們解鎖更多不同的際遇。
就其本身而言,擁有更多的錢並不能改變我們和金錢之間的關係,或者解決財務上的問題。統計數據顯示,百分之七十的大樂透得主最終都會破產[6]。不論我們有多少錢,想要理性的運用它們,就要能夠做出理性的決定。
等等我會向你展示,我們早期的金錢記憶有持續的影響力,這些記憶是形成我們習慣的根本。想想看你有沒有什麼習慣是讓你做出特定選擇的捷徑,你會像是開了自動駕駛一樣,甚至不太記得你為什麼會那樣做。我們在腦中建立了一系列的習慣,所以每個人都會用自己的方式去處理錢,而這會顯示出我們的「財務個性」。
舉例來說,你可能記得小時候把零用錢存進小豬撲滿的快感。長大以後,這樣的儲蓄習慣可能會成為你的第二天性,你可能很擅於存錢並控制自己的開銷。
相對的,你的記憶或許充斥著父母在爭論錢的問題,所以你把錢和紛爭連在一起,長大以後錢可能是你想要極力避免的麻煩。
對我來說,如果有一種特定的信封會掀起我內心的波瀾,那就是來自女皇陛下稅務海關總署(HMRC)的棕色信封。幾年前,如果我回家發現桌上來自稅務局的這樣一封信,我會非常驚慌失措。因為這可能是一筆很大的帳單,所以我會看都不看,直接把它藏在水果盆下面。
現在,我的應對方式是直接打開,連外套都不脫。我意識到如果你有稅務相關的問題,最好的方式就是盡快處理。通常,這些信都只是平庸的公文,告訴我我的稅號有所改變而已。
理解我們和錢之間的情緒基石可以讓我們恍然大悟,在意識到自己對錢的態度是如何形成的當下,我們往往會茅塞頓開。
最重要的是,這是改善你對金錢態度的第一步。
拋下理性,保持理性
要把感情從金錢中抽離,這件事說起來容易做起來難。在本書中,我們會聽聽薇琪.瑞娜(Vicky Reynal)的看法,她是一位心理治療師,專門幫助人們理解對於財務的疑難雜症。
有太多時候,他們的問題並不是錢本身,而是金錢在他們的生命中象徵著什麼。不論你覺得自己和金錢的關係是「好的」,「壞的」或者不好也不壞,我想每個人或多或少都會有點收獲。
從表面上來看,我們可能花錢太過大手筆,忽視了自身的財務狀況,或者太過吝嗇,又或者承擔了太多的風險。但薇琪說這些行為背後的原因都是出於慾望和恐懼,對於安全感、力量、自信、男子氣、女子氣、控制或者愛的慾望和恐懼。
想要更加理性的處理金錢,我們需要承認並接納情緒在我們財務生活中扮演的角色,並把金錢視做一項工具,能夠幫助我們解鎖更多不同的際遇。
就其本身而言,擁有更多的錢並不能改變我們和金錢之間的關係,或者解決財務上的問題。統計數據顯示,百分之七十的大樂透得主最終都會破產[6]。不論我們有多少錢,想要理性的運用它們,就要能夠做出理性的決定。
等等我會向你展示,我們早期的金錢記憶有持續的影響力,這些記憶是形成我們習慣的根本。想想看你有沒有什麼習慣是讓你做出特定選擇的捷徑,你會像是開了自動駕駛一樣,甚至不太記得你為什麼會那樣做。我們在腦中建立了一系列的習慣,所以每個人都會用自己的方式去處理錢,而這會顯示出我們的「財務個性」。
舉例來說,你可能記得小時候把零用錢存進小豬撲滿的快感。長大以後,這樣的儲蓄習慣可能會成為你的第二天性,你可能很擅於存錢並控制自己的開銷。
相對的,你的記憶或許充斥著父母在爭論錢的問題,所以你把錢和紛爭連在一起,長大以後錢可能是你想要極力避免的麻煩。
對我來說,如果有一種特定的信封會掀起我內心的波瀾,那就是來自女皇陛下稅務海關總署(HMRC)的棕色信封。幾年前,如果我回家發現桌上來自稅務局的這樣一封信,我會非常驚慌失措。因為這可能是一筆很大的帳單,所以我會看都不看,直接把它藏在水果盆下面。
現在,我的應對方式是直接打開,連外套都不脫。我意識到如果你有稅務相關的問題,最好的方式就是盡快處理。通常,這些信都只是平庸的公文,告訴我我的稅號有所改變而已。
理解我們和錢之間的情緒基石可以讓我們恍然大悟,在意識到自己對錢的態度是如何形成的當下,我們往往會茅塞頓開。
最重要的是,這是改善你對金錢態度的第一步。
你的財務個性是什麼?
心理治療師往往會用「財務個性」的觀念來發掘我們和錢之間的關係,並更好地理解這樣的關係會如何影響我們的財務決策。
我的想法是:「嗯!」
另一方面,了解這些財務個性可以讓我們降低防備,探索我們最根深蒂固的金錢習慣的情感根源,並通過客觀地思考這些問題,找到更理性的方法來處理它們。
但人類是複雜的動物,再加上我們的財務個性有很多個面向。我們和金錢的關係很難用一句話概括,所以我想先友情提示一下,接下來我提到的不同種個性會很極端,而我也是用一種比較調侃的方式在描述。
回想一下之前學校的數學課,有點像是一張文氏圖。你可能會覺得自己夾在不同的光譜之間,至少我是這樣的。有時候試算表對我來說是得心應手,但有時候我只想把頭埋進沙子裡,或者一瓶冰涼的葡萄酒裡。
沒錯,就連金錢的專家都會有低潮!
我們必須接受是人都會犯錯的事實,這是過程的一部分。重要的是跌倒了再站起來,從錯誤中學習並繼續前進。承認自己覺得金錢很棘手並不可恥,就算棘手,但我們都要處理它。
最後,我也很擔心這些「標籤」會讓人們覺得自己和錢的關係是命中註定的,或者永遠無法改變的。在本書中,你會看到一些案例,證明改變是完全有可能的,儘管這樣的改變並不是一蹴而成。
不過為了改變你的心態,你必須更了解它。所以,讓我們看看你是哪一種人吧,你和哪種人有相似的財務個性,以及你能從哪些金錢習慣中得到幫助… 閱讀完整內容