學會如何處理錢這件事會遇到許多困難。有讓人感到恐慌的數字，有金融圈那些讓人混淆的行話，最後還有情感上的絆腳線，讓我們不敢討論錢，也不敢在困惑時尋求幫助。

有錢讓我們覺得自己很強大，而沒錢讓我們覺得自己很弱小。我們和錢的關係可能是由恐懼、貪婪、驕傲、內疚或者恥辱所主導。這些強大的情緒可能受到我們開銷、儲蓄以及對風險的態度所影響，而我們卻渾然不知。

第一章的重點在於接受金錢高度情緒化的本質，並學習如何採取更理性的應對方式。

我們將會去了解自身的一些「壞習慣」是怎麼形成的，並花一點時間探索自己的過去，這樣在未來養成新習慣時更能將情緒抽離。

我將會揭開「七大習慣」的第一個，也就是對錢保持理性，而非感性。我還會談到一些「金融個性」，不只讓我們思考事情時能有一些抽象的概念，更重要的是讓過程變得更加有趣。

你對錢最早的記憶是什麼？

我們小時候和錢的關係會對接下來的人生有顯著的影響。劍橋大學的一項研究指出，我們對於錢的態度早在七歲就已經大致定型[1]。

不是十七歲，是七歲！

出於這個原因，每個上金錢診所播客的聽眾，我都會問他們這個問題：「你對錢最早的記憶是什麼？」

我最喜歡的答案出自一位足球界的傳奇：索爾．坎貝爾（Sol Campbell）。索爾在倫敦東部的一間小房子長大，他是十二個兄弟姐妹中最小的那一個。他說自己對錢最早的記憶是翻遍房地產的傳單，因為他想知道如果要買一棟房子，擁有自己的房間要花多少錢[2]。

這樣的理想對索爾有什麼樣的影響呢？這是不是他把足球生涯的收入花在價值五千萬英鎊豪宅上的原因呢？

吉娜．米勒（Gina Miller）是一位投資經理還有社會運動人士。從小在蓋亞那長大，吉娜記得媽媽對錢非常有一套。她說[3]：「媽媽對錢非常非常謹慎，我們還是小孩的時候她就告訴我，你今天擁有的一切很有可能在一夜之間就全部消失，所以你必須看好你的錢財。就算我爸的事業有點起色，我們家開始有點小錢，我們還是要很謹慎。」

這是否和吉娜對金錢強大的自信心有關呢？吉娜能夠成為好幾家公司的老闆，並成為倫敦最傑出的女性之一，是否也和這樣的記憶有關呢？我並不覺得這只是巧合。

你想聽看看我對錢最早的記憶嗎？反正不管怎樣我都會告訴你。

五歲的時候，我記得自己會在半夜偷偷爬下床，然後看到父母坐在餐桌前梳理家中的開銷。當時家中的金流滿緊繃的，但看到爸爸媽媽齊心協力，小心翼翼的計算每一筆開銷，這給足了我安全感。我也知道他們每週都會藏一點錢在媽媽那本超大的食譜裡，但我從來都不敢從裡面順個五塊錢走。

在我跟哥哥年輕的時候，媽媽並沒有工作。但她在父親薪水方面有這麼大的話語權一定對我帶來了一些影響，塑造了我後來財務獨立的個性。

但我們對錢的早期記憶並不總是那麼溫馨和模糊的。

一段悲傷的回憶是當時我一直想要新潮的服飾，拒絕那些二手的東西。當媽媽再次投入職場的時候，我有一段美好的回憶，是我們兩個去一家叫做Tammy Girl的服飾店逛街，那時她買了一套衣服給我。長大以後，我在買衣服上面一直都是毫不手軟，儘管每次我都發現自己做的決定並不是那麼明智。

錢，不論是有錢還是沒錢，都是一個巨大的衝突來源。很多朋友都告訴我，自己父母親不斷爭論錢的記憶一直卡在他們腦海裡。這可能會種下恐懼和難為情的種子，或者讓你對於錢難以啟齒，又或者你就乾脆絕口不提了，不過這樣做一定會有隨之而來的代價。

不好的回憶可以造就好的金錢習慣嗎？

負面的經驗也可以成為改變的催化劑。我的好友琳賽．庫克（Lindsay Cook）是「Mrs Mean Money Show」的播客主播，她對錢非常有一套，每當我有一些疑難雜症時，她永遠都是我第一個求助的對象。

琳賽在一九六○年代的格林姆斯比（Grimsby）長大，她有一個暴躁的父親。琳賽說道：「父親很不擅長用錢，他喜歡買新車還有昂貴的衣服，他還花很多錢在克萊索普斯保守黨俱樂部（Cleethorpes Conservative Club）上，或者說是花在那邊的酒吧。我們家的生活必需品永遠都不夠用，他和母親也有很大的意見分歧。」

琳賽在有能力的時候就馬上離開家裡，展開她財經記者的職業生涯，並在二十幾歲的時候就買了自己的第一棟房子。她說：「那個時候，一個單身女人要買房是很少見的，但這是我最想達成的目標，我想達成經濟獨立，不要重蹈母親的覆轍，困在婚姻和金錢裡。」

另一種常見的「不好的回憶」是學校的數學課。在某一集慶祝國家數字日（National Numeracy Day）的播客中，一名二十二歲的聽眾潔德（Jade）跟我分享了她的故事。她清楚記得小時候數學帶給她的挫敗感[4]。許多年後，那些數學考卷上的紅色叉叉讓她不願再面對任何數字。

潔德深信自己不擅長「處理數字」，你是否也深有同感呢？

金錢和數學

我必須坦承一件事，在我唸書的時候數學一直是我最不擅長的科目，基礎的數學我還應付的來，但我永遠做得比別人慢。到了今天，我還是會用手機的計算機驗算簡單的加減法，因為我不相信自己的腦子不會出錯。

身為一名財經記者，我常常需要接觸一些比較複雜的領域，像是稅務和退休金，所以我必須克服這個障礙！我可能不是最快的那個，但我知道只要按照自己的步調，我一定可以得到答案，這是我一直都相信的事。

青少年的我十分叛逆，我曾經問過我的老師薩格女士（Mrs Saggar）：「老師，為什麼要學習勾股定理？我們長大後什麼時候會需要測量一個三角形？」

自從我勉強通過GCSE數學考試已經過了快三十年，但我從來沒有遇到過需要測量三角形的緊急情況，儘管我還記得A平方加B平方等於C平方。

這就是為什麼《金融時報》（Financial Times）的金融素養及包容運動（Financial Literacy and Inclusion Campaign, FLIC）想要學校的數學課教導更多的「金錢數學」。小孩子天生就對錢有興趣，其實有各式各樣的技能是可以教導他們的。比方說讓他們比較不同的手機方案，讓他們決定是要直接付清五百英鎊，還是分成二十四期，每期三十鎊？

會想到這樣的主題是因為手機和每個十四、五歲的青少年都息息相關。二○二一年的年度個人財務導師得獎者是來自威爾斯科爾溫灣的尼古拉．巴特勒（Nicola Butler）[5]，但她課程的一部分是說明用信用卡支付接髮的費用。

她的目的是盡可能地讓課程生活化。在大家開始討論接髮的問題後，她很快就把話題導向消費債務的誘惑和借款的真實成本，也就是四百英鎊，而大多數人在頭髮長出來之後還在持續支付接髮的費用。

所以與其花那麼多的時間教導學生三角形的理論，為什麼不解釋一下為何信用卡是最花錢的支付方式，為什麼「先買後付」會讓我們錢越花越兇，為什麼政府會對我們未來的收入徵收所得稅，或者為什麼從二十歲開始多丟百分之一的錢到退休金裡，等到退休時就能多累積百分之二十五的金額？

當然，我接下來會解釋這些概念，如果你在年輕的時候就知道這些東西，或許可以幫助你少吃點虧，或者建立一些好的習慣。

現在，讓我們回到你早期對錢的記憶。

由於接受到的金融教育不多，我們的父母、祖父母和其他家庭成員很可能帶來巨大的影響，又或者多年來我們主要的資訊和靈感來源就是他們。

想想早期對金錢的記憶非常重要。這也是一個很好的開頭，讓你和另一半或者家人開始學著討論錢。我會在第十章談論更多這方面的內容。

所以為什麼我要你回想過去的事呢？

因為這能帶來一些啟發，某段特別的記憶深植在你的腦海裡是有原因的。


你的財務個性是什麼？

心理治療師往往會用「財務個性」的觀念來發掘我們和錢之間的關係，並更好地理解這樣的關係會如何影響我們的財務決策。

我的想法是：「嗯！」

另一方面，了解這些財務個性可以讓我們降低防備，探索我們最根深蒂固的金錢習慣的情感根源，並通過客觀地思考這些問題，找到更理性的方法來處理它們。

但人類是複雜的動物，再加上我們的財務個性有很多個面向。我們和金錢的關係很難用一句話概括，所以我想先友情提示一下，接下來我提到的不同種個性會很極端，而我也是用一種比較調侃的方式在描述。

回想一下之前學校的數學課，有點像是一張文氏圖。你可能會覺得自己夾在不同的光譜之間，至少我是這樣的。有時候試算表對我來說是得心應手，但有時候我只想把頭埋進沙子裡，或者一瓶冰涼的葡萄酒裡。

沒錯，就連金錢的專家都會有低潮！

我們必須接受是人都會犯錯的事實，這是過程的一部分。重要的是跌倒了再站起來，從錯誤中學習並繼續前進。承認自己覺得金錢很棘手並不可恥，就算棘手，但我們都要處理它。

最後，我也很擔心這些「標籤」會讓人們覺得自己和錢的關係是命中註定的，或者永遠無法改變的。在本書中，你會看到一些案例，證明改變是完全有可能的，儘管這樣的改變並不是一蹴而成。

不過為了改變你的心態，你必須更了解它。所以，讓我們看看你是哪一種人吧，你和哪種人有相似的財務個性，以及你能從哪些金錢習慣中得到幫助… 閱讀完整內容