疫後解封迎來「報復性出國潮」

海外旅平險怎麼挑最安心？

撰文：林雅惠

▲線上投保雖方便且相對便宜，但能否提供海外即時援助等保障，是首要考量。(達志影像)

在新冠肺炎疫情趨緩、各國解封後，不但平日出遊人次成長，凡遇長假更見「報復性旅遊人潮」。尤其4月到10月，有5個3天以上的連假，再加上暑假，實在有得玩。但在手刀搶機票、訂房、換匯之餘，若能做好保險規畫，想必可以玩得更寬心又盡興。

在國人平均有2.6張保單的情況下，只是出國玩幾天，還需要再多買保險嗎？而若跟團有旅行社協助投保，或是刷信用卡買機票有送保險，又是否「有保就好」了呢？

國際認證高級理財規劃顧問（CFP®）許瓊文表示，由於在國外遇到意外的因應花費常比預期高，尤其急診、手術、住院等，往往要數十萬元到上百萬元，所以不是有保就好，仍需檢視保障內容是否足夠。

以目前刷卡送的保險來看，保障範圍多半只包含「公共運輸工具期間的旅平險」；而旅行社為旅客投保的大多是旅遊責任險，也就是當旅行社出現過失時，才會理賠，且金額在每人200萬元左右。因此若只有這些保障，其實並不太夠。

針對旅遊所需的保障，國際認證高級理財規劃顧問（CFP®）王麗文建議，可透過以下2種保險來規畫：

1.旅平險：保額1,000萬元，內容包括海外傷害醫療險100萬元、海外突發疾病醫療險100萬元。

2.旅遊不便險：發生班機延誤、旅程取消、行李延誤等都可以獲得理賠。

以30多歲年輕人，旅遊目的地是日本為例，2張保單加起來保費不超過1,500元。

留意6重點 且最晚宜於行前1週投保

但因市售產品多，專家建議可依以下6原則挑選：

1.保障包含法定傳染病：國際認證高級理財規劃顧問（CFP®）駱潤生表示，由於旅行中很難防備傳染病，因此在「海外突發疾病醫療險」內容中，以有將「法定傳染病」納入理賠範圍為宜。而在目前市場上，安達產險、台灣產險、旺旺友聯產險等3家公司有將「法定傳染病」納入承保範圍，雖多了這一項保障，但在保費上，較其他同類型保險只多了100元而已（詳見表1）。

2.除外條款的內容：有些保單，會針對特定狀況不做理賠。例如被保險人從事危險的活動、從事故意醫療的行為、因有精神病或傳染病所致或接受強制檢疫等；另外若投保人在投保之前的3個月∼6個月內，因為某種疾病在國內有就醫紀錄，到了海外又因為同一種疾病而就醫所產生的醫療費用，保險公司也是不理賠的。因此除外條款各家規定不同，王麗文建議，投保時要仔細看，以免喪失保障。

3.保額上限高：在旅平險中，傷害醫療及海外突發疾病醫療的保障，通常以保額的1/10作基準。而雖然多數產險公司的保額以1,000萬元為主，但要注意有些公司的上限僅有500萬元，保障相對低，投保時要衡量清楚。

4.有緊急救援服務：許瓊文提醒，投保旅平險不能只看保費及投保便利性，最重要的是當保戶在海外發生意外或生病時，在語言不通及人生地不熟的情況下，可即時協援，例如能夠24小時提供派人救援或相關醫療指引等。

5.可副本理賠：若不幸遇到意外而就醫，最好要留存收據、診斷書正本3份，以在回國向健保局申請核退，及申請醫療險、旅平險的理賠。由於難免會有留存份數不夠的狀況，因此可採副本理賠者，相對可優先挑選。

6.加保旅遊不便險：此險主要承保範圍有行程取消、行程更改等，採實支實付，最高理賠6萬元；班機延誤4小時以上可理賠，採定額給付，最高理賠1萬元，以2次為限。

最後，雖然現在線上投保很方便，出發前1小時都還可以投保，不過若行程早就已經確定，王麗文建議最晚在出發前的1週就完成投保。

同時，根據《保險法》107條條文修正規定，未滿15歲的未成年喪葬費用不能超過61萬5,000元，所以若有15歲以下的未成年子女同行，建議要更早遞出投保申請，讓保險公司有充足的時間可以作業，並確保投保順利完成。若15歲以下的未成年已有壽險保障而無法投保旅平險，則可向保險公司詢問是否有專為此族群所設計的「傷害醫療保障及附加海外突發疾病醫療保障」，保額最高20萬元。

王麗文也提醒，旅平險的保障時間建議可以從家裡搭車出發的時候就開始算起，例如出發當天早上5點搭車至機場，回程時則是下午5點抵達家中，保障期間就可以以從家中出發到回家的時間為主，才能獲得最完整的保障。 閱讀完整內容