產險業應變求生：保單停售、保費調漲、保障內容縮水

4000億防疫保單之亂後遺症來了！

隨著新冠疫情趨緩，人們也恢復了正常生活。但，台灣「防疫保單之亂」的後遺症才開始浮現，《遠見》帶你了解影響層面有多廣？值此「後新冠」時代，又該如何配置新保單？

文／彭杏珠

▲產險業務員耐心跟客戶解釋，為何保費調漲、保障內容縮水。(黃菁慧 攝)

台灣保險史上「賠最大」的防疫保單之亂，隨著新冠肺炎法定傳染病降級，而暫告一段落。但，後遺症也隨之湧現。

今年以來，許多保險業的業務員接「抱怨」電話接到手軟。和泰保經經紀人謝玲蘭說，「產險一年一約，這陣子通知客戶意外險快到期時，發現保費變貴，有的一漲就是43％，保障內容也縮水了。以前還可以幫客戶找到其他替代商品，現在很難找到了，大家都很無奈，只能聽客戶發牢騷。」

如果你以為這僅是個案而非通案，就太小看「防疫保單之亂」的後遺症了。

產險業者數十年資金賠光

產險業都是靠資本經營，主要財源就是保費。但，一張防疫保單（含疫苗險）從去年元月至今年5月31日，17個月累計理賠逼近2710億元，加上六家產險公司1125億的增資案，防疫保單之亂的代價，飆升至3835億元。

更可怕的是，這並非最終的理賠數據，還有產險公司必須再啟動新一輪的增資案，估算總金額將突破4000億元大關。

而伴隨鉅額理賠而來的後遺症，正一一浮現。

逢甲大學風險管理與保險學系特聘教授許文彥直指問題所在：許多產險公司累積數十年的資金，這一次全賠光了。當保單的償付能力變弱，自然會重新評估架上商品，各類險種也會產生排擠效益，不是停售賠錢或高風險商品，就是調整保費、縮小保障內容，這些都是「必然」的因應對策。

屋漏偏逢連夜雨的是，不只鉅額理賠帶來衝擊，還同時遇上損失率（賠償金額占保險金額的比率）增加、原物料價格飆升、再保漲價⋯⋯，多重不利因素加乘下，產險業面臨有史以來最嚴峻挑戰。

衝擊最顯著的，正是產險公司的意外險（傷害險）跟健康險（醫療險）。

過去，產險公司推出低保費、貼近損失率的意外險、健康險，醉翁之意在於獲客率。「這兩張保單是用來犧牲打的，藉此建立與客戶的關係，以衍生其他商機，但防疫保單之亂後，業者提高風險意識，有些公司乾脆暫時全面下架意外險跟健康險，先停損、止血再說，」磊山保經業務總經理林世德說出市場現況。

儘管各家因應方式不盡相同，但大小公司都紛紛調高保費了。例如，原先「意外險身故保額100萬、大眾運輸工具意外身故加倍理賠保額400萬」的保單，年繳保費1160元；現在，同一張保單，大眾運輸工具意外身故加倍理賠保額砍半為200萬，保費卻調升至1339元，意即「保障變少了，保費增加了」。

和泰保經經紀人謝玲蘭根據實務經驗指出，保障的內容也在不斷修正中。防疫保單之亂前，保額100萬的意外險，都會含「實支實付」的醫療給付，現在保額必須增至200萬以上，才能涵蓋這項保障。

投保職業類別大幅限縮

不只如此，就連投保的職業類別也限縮了。過去1∼4類的職業別都是統一費率，現在縮減成1∼2類或1∼3類採統一費率，第4類改列為高風險的第5類。

甚至，以前5、6類的高風險族群，都能投保產險的意外險，如今有些公司索性不再承接，等同將這些民眾排除在外。5、6類的職業別，包含鷹架與電力工程架設、高樓外部清潔、貨櫃車與吊車司機、海水浴場救生員、海上採礦員、油罐車與砂石車司機、空服與海巡員、救難員與消防隊員等。

「主因是近年的意外險損失率實在太高，又遇到防疫保單的敏感時間點，產險公司不得不調整費率，」謝玲蘭說。

汽車險也變貴了。林世德說出原委，這兩年，原物料、零配件漲勢明顯，推升維修費用，假設過去的修理費是1萬2000元，現在變成1萬6000元。如未發生防疫保單之亂，業者還能自行吸收，鉅額理賠後，資金壓力變大，保費勢必得調整。

而攸關民眾出國保障的旅平險也受到波及，絕大多數產險公司賠新冠賠到怕，紛紛將法定傳染病排除在外。目前僅剩安達產險、臺灣產險及旺旺友聯產險，推出含法定傳染病在內的旅平險。

和泰保經經理李能廣指出，每家對旅平險的因應策略不同，有的公司乾脆停售不賣；有的不再提供海外突發疾病的醫療理賠。「最意外的是，對烏克蘭、俄羅斯等戰亂國家拒保很正常，現在卻有業者連到中國大陸、英國的旅平險都不承保，顯見心態愈趨保守。」

毫無疑問，產險的核保也更加嚴格。例如，有些公司原本只要在出國前五天申請投保旅平險即可，現在拉長至兩週前就必須提出申請。

甚至，還有業者制訂新冠確診者的投保觀察期。李能廣彙整各家商品後指出，保險公司將確診者分成輕（無住院史）、中（有住院史）、重（住負壓隔離病房或插管）症三類來評估，如想投保壽險商品，輕症者必須於「痊癒後」1週∼1個月，才能提出申請、中症者則拉長至痊癒後的6週∼3個月、重症者更久為3∼6個月；如果要投保醫療險，審查更嚴謹，輕症者於痊癒後1∼3個月方能提出申請、中症者則是3∼6個月、而重症者必須痊癒後的6∼12個月才能投保。

雖然三種類型的確診者，都可在上述痊癒後的觀察期提出投保申請，「但保險公司一定會將被保險人申請時的健康狀態、病歷及體檢結果，做為承保評估的依據，」李能廣提醒。

創下史上單一險種理賠紀錄

綜觀產險公司的因應之道，不僅核保趨嚴，商品不是停售、調漲保費，就是縮小保障內容。就個人而言，影響較大是產險的意外險、健康險、汽車險與旅平險，至於火險、地震險，影響甚微。

牽連範圍之廣，連企業的商業險也漲價了。相關的產險商品，有火災、電子設備、鍋爐、機械、營造工程險，以及意外責任、產品責任險等。部分商品的保費，甚至增加了二至三倍。

最近，保經公司幫客戶規劃商業險時發現，由於近三年來，國際再保公司受到重大意外事件衝擊，大型再保公司賠付龐大理賠金後，財務體質變弱，甚至有幾家小型再保公司倒閉，市場為之紊亂，進而提高新商品的再保費用。

「再保費用一定會轉嫁到保費上，即便再貴也只能認了，總比買不到保險好，」一位大型企業的高階主管說，「航空業如果沒有再保公司願意承接，發生天災人禍時，損失恐難以估計。」

其實，這些肉眼可見的後遺症，才剛開始而已。「防疫保單之亂並未真正結束，業界還一片混亂，現在除加緊盤點實際的損失，也在尋找新的秩序中，」林世德說。

保險經紀人公會理事長廖世昌感同身受說，「防疫保單之亂，傷筋動骨何止100天，產險公司需要很長一段時間，才能恢復元氣。」

由於這堂課的代價高達4000億元，創下史上單一險種理賠紀錄，學者期許業界能將「風控」擺在第一位，落實精算機制，推出合理保費的保單，改變削價競爭的陋習，以降低營運風險；並呼籲民眾了解保險的意義在於風險轉嫁，並非套利工具，保險市場才有機會趨於健康。

許文彥、廖世昌、林世德則異口同聲說，防疫保單之亂是「短空長多」，經此一役，再加上2026年將實施IFRS 17（國際財務報導準則第17號公報），保險業可望迎來穩健發展的契機。