![](https://blog.hamibook.com.tw/wp-content/uploads/2023/10/《Money錢》2023年10月號第193期_「神單」停售該搶買嗎?從保單搶購潮看2迷思01.jpg)
「神單」停售該搶買嗎?從保單搶購潮看2迷思
近期不少保險公司針對相關商品進行改版、停售,部分民眾為了想藉由「高CP 值保單」來加強保障,紛紛搶在停售日前投保,這樣的作法違背了購買保險的初衷。
在各險種中,實支實付醫療險尤受民眾重視,原因在於其具備低費率、高保障的特點,可協助轉移自費醫療的負擔。但是買保險不能論斤秤兩,若只憑藉保費高低來決定是否該買,可能讓個人的保障失衡。
本刊將透過解析搶購保單的迷思以及專家建議,提供讀者建立完善保險規劃的要領。
企劃:編輯部 撰文:李亞珊
近期又再度出現因保險商品停售、改版而引發民眾搶買的現象。現象一是許多壽險公司,包含遠雄人壽、台灣人壽、宏泰人壽、中國人壽等,陸續宣布停售或改版住院醫療險附約(實支實付醫療險),這些是被外界認為未來可能難以再有的「高CP 值實支實付醫療險」。
之所以被視為高CP 值是因為具有費率通常相對便宜且接受收據副本理賠的優點,其中部分保單為概括式理賠,也就是超過全民健保的給付項目幾乎都可理賠,有助於民眾轉嫁醫療風險並減輕自費負擔。
反觀改版後的新保單,多數商品的保障年齡、理賠額度均降低,且費率至少調漲1 倍,這是因為隨著醫療技術進步,自費醫療項目變多且費用也提高,保險公司的理賠壓力加重,各大保險公司只能改版或停售實支實付醫療險商品,來降低未來應付的保險責任成本。
另一個現象是一張被稱為「兒童神單」的外幣保單於今(2023)年8 月25 日停售,引起一波搶購潮。
這張保單其實是保誠人壽的「愛美利外幣終身壽險」,結合癌症給付與分紅壽險保障,並非專為兒童量身訂製。
該保單屬於「分紅保單」,具備保障功能且可與保險公司共享紅利的特點,通常為終身壽險,較適合缺乏壽險保障、有資產配置需求的人。
但許多家長卻著眼於越早投保日後能領回越多的紅利分配,把它拿來做為替年幼子女準備教育金的來源之一,這樣的做法是否合適仍有討論空間。
保誠人壽接著於8 月28 日推出「愛美鑫外幣終身壽險」替代「愛美利外幣終身壽險」,在壽險保障架構不變下,強化重度癌症保險金及特定癌症保險金,只是這張保單也臨時喊卡,不再接受民眾申購。
保單改版、停售 瘋搶前先注意2 迷思
從這2 次事件中可以發現,若不了解分紅保單的機制,也未檢視已有的醫療險保單,僅因擔憂無法再投保所謂的高CP 值保單,一窩蜂趕在停售日前購買,可能陷入2 個迷思。迷思1:保單越多張越好,分紅保單保證一定分紅。現階段實支實付醫療險每人最多可買3張,且每一張保單的理賠條件不同,若沒有先行檢視個人已有的保單,就購買新保單,可能重複買到相同的保障,卻忽略補強其他不足的險種,可能因此多花錢但依然無法補足保障缺口。
此外,目前市場上的分紅保單均為不保證分紅的商品,也就是分紅金額不固定,萬一保險公司用於投資的部分虧損,就沒有紅利可分,且其保費相對高,若貿然投保可能造成家庭長期的經濟負擔。
迷思2:現階段保單費率低不代表未來也一樣。實支實付醫療險的保費是以自然費率來計算,會隨著年齡而提高,即使部分保單目前具有低保費的優勢,日後所繳付的保費也會根據年齡而改變。
購買保險應以中長期效益及費用來規劃,可試算每年預期的年收入以及可能增加的保費幅度,來衡量可負擔的保費,就能避免無法支付保費的窘境,並能將有限的預算用在刀口上。
閱讀完整內容
![](https://blog.hamibook.com.tw/wp-content/uploads/2023/10/《Money錢》2023年10月號第193期_「神單」停售該搶買嗎?從保單搶購潮看2迷思01.jpg)