近期不少保險公司針對相關商品進行改版、停售，部分民眾為了想藉由「高CP 值保單」來加強保障，紛紛搶在停售日前投保，這樣的作法違背了購買保險的初衷。
在各險種中，實支實付醫療險尤受民眾重視，原因在於其具備低費率、高保障的特點，可協助轉移自費醫療的負擔。但是買保險不能論斤秤兩，若只憑藉保費高低來決定是否該買，可能讓個人的保障失衡。

本刊將透過解析搶購保單的迷思以及專家建議，提供讀者建立完善保險規劃的要領。

企劃：編輯部　撰文：李亞珊

近期又再度出現因保險商品停售、改版而引發民眾搶買的現象。現象一是許多壽險公司，包含遠雄人壽、台灣人壽、宏泰人壽、中國人壽等，陸續宣布停售或改版住院醫療險附約（實支實付醫療險），這些是被外界認為未來可能難以再有的「高CP 值實支實付醫療險」。

之所以被視為高CP 值是因為具有費率通常相對便宜且接受收據副本理賠的優點，其中部分保單為概括式理賠，也就是超過全民健保的給付項目幾乎都可理賠，有助於民眾轉嫁醫療風險並減輕自費負擔。

反觀改版後的新保單，多數商品的保障年齡、理賠額度均降低，且費率至少調漲1 倍，這是因為隨著醫療技術進步，自費醫療項目變多且費用也提高，保險公司的理賠壓力加重，各大保險公司只能改版或停售實支實付醫療險商品，來降低未來應付的保險責任成本。

另一個現象是一張被稱為「兒童神單」的外幣保單於今（2023）年8 月25 日停售，引起一波搶購潮。

這張保單其實是保誠人壽的「愛美利外幣終身壽險」，結合癌症給付與分紅壽險保障，並非專為兒童量身訂製。

該保單屬於「分紅保單」，具備保障功能且可與保險公司共享紅利的特點，通常為終身壽險，較適合缺乏壽險保障、有資產配置需求的人。

但許多家長卻著眼於越早投保日後能領回越多的紅利分配，把它拿來做為替年幼子女準備教育金的來源之一，這樣的做法是否合適仍有討論空間。

保誠人壽接著於8 月28 日推出「愛美鑫外幣終身壽險」替代「愛美利外幣終身壽險」，在壽險保障架構不變下，強化重度癌症保險金及特定癌症保險金，只是這張保單也臨時喊卡，不再接受民眾申購。

保單改版、停售 瘋搶前先注意2 迷思

從這2 次事件中可以發現，若不了解分紅保單的機制，也未檢視已有的醫療險保單，僅因擔憂無法再投保所謂的高CP 值保單，一窩蜂趕在停售日前購買，可能陷入2 個迷思。迷思1：保單越多張越好，分紅保單保證一定分紅。現階段實支實付醫療險每人最多可買3張，且每一張保單的理賠條件不同，若沒有先行檢視個人已有的保單，就購買新保單，可能重複買到相同的保障，卻忽略補強其他不足的險種，可能因此多花錢但依然無法補足保障缺口。

此外，目前市場上的分紅保單均為不保證分紅的商品，也就是分紅金額不固定，萬一保險公司用於投資的部分虧損，就沒有紅利可分，且其保費相對高，若貿然投保可能造成家庭長期的經濟負擔。

迷思2：現階段保單費率低不代表未來也一樣。實支實付醫療險的保費是以自然費率來計算，會隨著年齡而提高，即使部分保單目前具有低保費的優勢，日後所繳付的保費也會根據年齡而改變。

購買保險應以中長期效益及費用來規劃，可試算每年預期的年收入以及可能增加的保費幅度，來衡量可負擔的保費，就能避免無法支付保費的窘境，並能將有限的預算用在刀口上。 閱讀完整內容