前陣子我幫兩位年輕人規劃投資理財，其中一位任職警界、另一位則是自行創業。先來講一下小女警，她是我大女兒的國中同學，在校成績優異，但選擇就讀警專，畢業後分發到澎湖服務，有外島加給與加班費，1個月收入6萬多元！而且小女警住在宿舍，1個月只花5,000元，薪水除了繳儲蓄險，剩下的都存起來。從這裡可以看出，讀大學並非人生最好的出路，很多大學生的薪水都不到小女警的一半。 有一天女兒對我說起她同學的故事，她說：「她的媽媽很喜歡『賭股票』，還拿房貸去賭，前後輸了上千萬元，不僅連積蓄都賠光，還退掉勞保，健保則依附在她名下， 家裡經常為此吵架。」搞得小女警有一點排斥股票，工作後只用儲蓄險和定存來理財！而她的爸爸又是另一個極端， 只有儲蓄，完全沒有投資股票、領股利的觀念。

建立正確理財觀念不貿然進場、不買進負債

雖然小女警一開始對投資股票有點反感， 但看著爸爸的資金閒置， 加上去（2020） 年3月新冠肺炎疫情股災之後台股的表現不錯，便打算申辦公教貸款來「大爆買一波」，一聽到這幾個字，我馬上要女兒把小女警帶來家裡！

我先問小女警，她的媽媽是如何投資股票，因為過去10年全球股市大多頭，閉著眼睛隨便也能賺1倍，怎麼可能輸掉上千萬元？聽完之後我對她說：「期貨、選擇權、當沖、融資」，絕對不要碰，除非妳是神仙，可以猜中股價的高低點，不然就乖乖跟我學存股。

另一個是我的學生， 他是經由國中技藝班升學到我班上就讀，技藝班同學的成績通常比較差，而且他的興趣是汽車修護，但是卻分發到機械科，所以學習動機更低。記得1年級剛上車床實習課時，他居然帶耳機聽音樂，即使被我罵過一次卻又再犯，我馬上集合全班，在大家面前，用虎鉗直接夾爆他的MP3，因為事關工廠安全，我不會妥協！

這位學生在就讀高職機械科期間，持續到外面汽車廠學習，大學也選擇汽車專長，目前和朋友在台中合夥開設一家汽車修護廠，每個月收入約8萬元，看著不愛讀書的學生持續成長，就像是「變形金剛」一樣。

飛天小女警和變形金剛兩人年紀相仿，都是20幾歲，人生才剛開始起步。這階段的年輕人，最重要的是不能選擇錯誤的方向，也就是先不要被「負債」綁住。小女警住在澎湖的宿舍，由於將來打算回台灣服務，目前不急著買房。變形金剛則是帶著女朋友來找我，我當然趁勢關心一下交往進度，順便問及班上同學的近況。他說某某同學已經結婚、買房，辦了30年房貸，每個月的收支都抓得非常緊！ 房屋，往往是年輕人買進的第1個負債，我在學校教書這麼久，看過許多年輕老師一考進公立學校，第1件事就是結婚、買房，然後背20、30年的房貸。

想在雙北市買房， 貸款1,000萬元恐怕只是低消。假設貸款利率1.6%，貸款金額為1,000萬元，每個月要繳48,716元， 對年輕人來說，就算是雙薪家庭也是不小的負擔！而且房貸一綁就是20年，辛苦啊！看過我的試算後，變形金剛馬上說，他可以先努力上班，設法再多省點錢。不過年輕人畢竟還是要成家立業，國家需要他們來提升新生兒的出生率，所以還是要幫他們規劃買房。

用存股賺進更多機會輕鬆買房、 存退休金

小女警和變形金剛的收入都不錯，又很節儉過日子，每個月買進2張0056應該沒問題！ 不過存股講求的是長期投資， 萬一存錯股票，從好公司變成壞公司，就有可能血本無歸。而且股市中永遠有不可測的意外因素，例如2020年初的新冠肺炎疫情蔓延，造成全球股匯市大波動。因此，存股重點在於：

變丫鬟的情節不斷地上演，昔日股王宏達電（2498）從1,300元到30元， 太陽能大熱門股益通（3452）從1,200元到下市。就算再好的公司，再高的股價，一樣有可能歸零。想要避免吃到「歸零膏」，最重要的還是做好分散持股，不要單獨重押一檔股票。

選有穩定配發股利的標的：投資股票有可能不幸被套牢，如果公司沒倒閉，而且能穩定發放股利，投資人還是有反敗為勝的一天。例如， 國泰金（2882） 在1989年曾經創下1,975元的天價，當時國泰蔡家是台灣的超級有錢人；如今股價雖然只剩下約40元，但是蔡家領了30年的股利，持續投資好公司，現在一樣是超級有錢人。 持續汰弱換強：投資股票一定會踩到地雷，因此必須不斷地賣出爛股票、買進好公司。可是對一般投資人來說，如何分辨好公司與壞公司是最大的難題。飛天小女警想要準備升等考試，再調回台灣服務：變形金剛想提升修車專業，才能跟得上將來的電動車產業，他們都沒有時間與專業來辨別投資標的的好壞。

聰明投資ETF ：只要選擇原型的ETF，就可以同時擁有上述的特點，例如我在《我用1檔ETF 存自己的18%》中講的0056，分散到30支高股息成分股，每年穩定配發股利， 而且定期汰弱換強。表1中列出0056過去5年的現金股利與殖利率，平均殖利率為5.47%，是定存的5倍，相當不錯。

定期定額＋逢低加碼靠存股實現人生夢想

面對詭譎不定的投資市場， 什麼樣的股票最迷人呢？答案是「可以逢低一直買的股票」，只要做好資金配置，在股災期間持續逢低買進，降低平均成本並提高殖利率，就算存股、領股利也很划算。

我幫兩位年輕人擬定投資策略，如果他們每個月「定期定額」買進2張0056，1年是24 張。以5% 的殖利率計算， 第5年可以存到132.6 張， 第10年則是301.9張。

除了定期定額之外，也可以採取「定期定額＋逢低加碼」的投資策略，每個月只要定期定額買進1張0056，另1張的錢則存下來，等待股災時「逢低加碼」之用，如此一來有可能將年均報酬率拉高到10%，第10年時就有機會存到382.5張。

我只幫2位年輕人規劃未來10年的財務，10年後他們該成家立業、結婚生子，可以貸款買進房屋這個大負債，因為他們有了382.5張的0056，以平均1.4元的現金股利計算，每年可以領到53.5萬元現金股利，平均1個月是4.46萬元，也夠幫他們繳貸款、買房子。而且即使將來房貸繳清後，一樣有382.5張的0056持續貢獻股利，再來則是安穩地規劃退休生活。 閱讀完整內容