每週五中午， 台北市某棟中華電信建築地下一樓裡， 有一群以中華電信退休員工為主的歌唱愛好者固定聚會，當大家輪流拿著麥克風唱著國語老歌時，鄭大勇專心聆聽並指點歌唱者需要注意的地方，鄭太太則在一旁負責操作點播器……
在中華電信工作逾30年，鄭大勇（化名）與太太退休後兩人月領退休金共8萬餘元，每週有4天會到中華電信，與退休同事一起唱歌、跳舞，過著歡快的退休生活。然而，閒聊當中，夫婦倆談及至少還有20年的退休生活要過，卻顯露出不安的情緒。
夫妻倆的不安，來自退休7年生活中，實際遇到的各種狀況，而這些都是退休前他們忽略或想像不到的，統稱為退休生活的5大意外。
年金福利縮水 醫療照護比想像中驚人
第1個意外是政府的退休金制度不可靠。今年來年金改革事件不斷，讓鄭太太很擔心退休金可能會再縮水，之所以用「再縮水」是因為退休後第3年， 夫妻倆每年可以領的近10萬元年擔憂，她嘴裡叨念著：「退休金被東扣西扣，都快不能生活了，若沒有積蓄，光靠每個月領的退休金都要不夠用了。」
第2個意外是醫療費用比想像中的高。「退休前，我以為全民健保就夠了。」鄭太太這樣說，但是婆婆前後2次開刀的醫療費用、僱請外傭24小時照顧婆婆生活起居的看護費用、小姑乳癌治療高達上百萬的自費項目……
加上無意中聽聞社區鄰居中有位單身女子，因弟弟經濟狀況不佳，獨力負擔90多歲父母的照護，為父母各請一位外傭，鄭太太以一位外傭每月需3萬元計算，大喊每個月要花6萬元吶！
鄭太太長嘆一聲，原本她認為在深坑買了一間有電梯、有車位的房子，加上有健保與基本醫療險支付生病費用，就可以安穩退休，她沒料到老後會需要花高額的醫療與照護支出，說著說著，鄭太太開始計算將來爸媽老了可能需要各請一位外傭，自己跟先生年紀差不多，以後可能也需要各請一位外傭，面對這筆不算少的費用，鄭太太強調得要再想辦法準備。
養兒不防老卻擔心到老 想收租增加收入先背房貸
第3個意外， 就是無法依靠小孩養老。鄭先生與鄭太太年輕時為了賺錢，一邊工作一邊開自助餐店兼賣麵，甚至擺過地攤，咬著牙買了房子、存了錢，奉養父母與扶養小孩。原本鄭太太也心想，等小孩大學畢業就可以奉養夫妻倆，但現在卻不敢這樣期待。
「兩個小孩沒有我們以前那樣會賺錢，也不節儉！」鄭太太感嘆著表示。大女兒與女婿工作收入少，但很會花錢，錢不夠用就欠卡債；二女兒雖然是老師，收入尚可，但是目前計畫懷孕生小孩，沒有多餘的錢可以孝敬父母。不僅小孩無法扶養夫妻倆，夫妻倆目前還在幫女兒們繳醫療保險費、住家管理費，甚至打算各終慰問金被政府刪掉，當時的經驗已讓鄭太太不安，今年的年金改革紛擾，更加深鄭太太的留一棟房子給子女。
第4個意外是股價波動大，不如想像中穩定與好賺。夫妻倆還未退休時，只有參加中華電信的認股，不像其他同事會玩股票；因為看同事玩股票似乎賺不少，剛退休時，鄭太太也開始跟著投資股票，想要多賺點錢。
但是買的航運股、鋼鐵股、神腦、遠雄等，不但股利領得少， 還賠了本金， 鄭太太嚇到了，又碰上年終慰問金被砍，她心想收租金應該比較穩定，於是賣掉手中大部分股票，只留下中華電信，畢竟熟悉中華電信這個老東家，夫妻倆目前每年各約有5萬元股利收入。
第5個意外是，退休後再背房貸。鄭太太買下第3間桃園房子， 是因為內心不安於股價波動大甚至賠錢，以及政府把年終慰問金砍掉，且未來可能會再砍，於是她把非中華電信股票賣掉的資金當作頭期款，剩下就背房貸。鄭太太原本只打算買間有電梯、車位的房子，方便婆婆進出、開車帶婆婆出去玩，於是拿退休金當頭期款買下深坑的房子，再以積蓄付清貸款。
事實上，買深坑這第2間房子，距離1982年在樂利路買進第1間房子，已相隔近30年。鄭太太回憶指出，當時公婆、夫妻倆、2個小孩及小姑小叔擠在公婆家25坪的房子裡，夫妻倆只好硬著頭皮買下樂利路350萬元的房子，夫妻倆因這棟房子身兼兩份工作、擺地攤，每每想到那段天天想賺錢想瘋了的日子就怕，所以很長一段時間都不想再買房子。
提早退休少賺1千萬 3個作法打造現金流
由於這5大意外，鄭先生與太太在享受愜意退休生活時，還是努力節流與開源，最低目標是希望每月至少能額外存下1萬元的月退休金。
作法1：用低消娛樂降低支出
由於夫妻倆一向節儉， 不愛旅遊， 只愛唱歌、跳舞， 於是除了每週一陪婆婆到醫院回診、週六、日固定家庭聚會外，夫妻倆每天都到中華電信報到，因為這邊的活動費用及一頓飯錢，都比外面的運動中心等地方便宜。
雖然夫妻倆花費都挑消費金額低的， 但是跟婆婆一起活動時， 就省不了， 除了每個月4口人（夫妻倆加上婆婆及外傭） 近3萬元餐費外，每週都盡量帶婆婆與外勞出去玩，婆婆喜歡吃好吃的東西，不滿意會直接嫌棄，如果再加上小叔一家也來，花費就更高了，通常是平日餐飲費的1倍餘。 無論如何，夫妻倆就是想辦法縮減自己的開銷，鄭太太表示，她希望能每月至少省下1萬元存起來。
作法2：分散理財標的降低風險
言談中， 夫妻倆常提及股神巴菲特「不要把東西都放在同一個籃子」的理論，鄭太太的作法是，60%的資產放在3間不動產，30%在銀行定存、儲蓄險與跟會，10%在中華電信股票。
其中，3成的銀行定存與儲蓄險部分，因為很多朋友都來找鄭太太買儲蓄險，鄭太太發揮不把東西放在同一個籃子的精神，選了多張不同家、不同到期時間的6年儲蓄險， 每張金額都不多，她認為好處是不怕保險公司倒閉，每年繳費時間不同，銀行存款不會一下子降低很多，而且儲蓄險是陸續到期，錢不會一次全部拿回來用，能享有比較高的利息。
作法3：買房、收租金
買房子收租金是因政府砍年金福利，也是因夫妻倆較能容忍房價波動。3間房子中， 深坑房子自住，樂利路房子出租，有3萬元租金收入來貼補家用，桃園房子暫當度假休閒用，等有資金需求時可出租或出售。
雖然有了上述3項作法，但鄭太太強調並沒有仔細規畫該存多少退休金才能安心養老，不過她卻有仔細算過，因為提早在60歲前退休，夫妻倆合計少賺1千萬元， 還好深坑房子潛在獲利約500萬元，等於退休7年夫妻倆僅少賺500萬元，即便如此，鄭太太表示，若早知道退休後的醫療與照護等費用如此高昂，或許會選擇再忍耐工作上的壓力，晚點退休。
