收入提高超過1倍，積蓄卻未增加
撰文：劉姵呈
案例：我今年34歲，已工作約10年，總資產卻不到20萬元。我工作的前幾年月薪約22K∼32K，因為不懂得管錢加上要還學貸，常常都是零存款，有時還需靠信用卡及保單貸款周轉，所幸花了幾年還是把學貸還完了。由於沒錢多買保險，我以加保公司團險作為保障。這2年收入已增至42K，為了擺脫以債還債，我也開始上理財課程並投資股票，但投資到目前都是虧損，活存加股票現值僅約17萬元。我希望能重整財務狀況，並找到適合自己的理財方式，請問我3年有辦法存到第一桶金嗎？ （讀者 莉莉）
許多人以為收入高才能累積財富。但《下個富翁就是你》一書的兩位作者湯瑪斯‧史丹利（Thomas Stanley）與威廉‧丹寇（William Danko）花了20年訪查上萬名美國的百萬富翁後發現，其中有84%的人都是白手起家，從儲蓄和省錢開始邁向財富自由。
認證理財規畫顧問（CFP）王琦惠也表示，累積財富的關鍵不在於收入高低，而在於收支管理。像莉莉，工作近10年，薪水加年終獎金後，平均月收入增加超過了1倍，即使後期已無學貸，但因未控制開銷而留不住錢，算一算莉莉工作10年存下的錢，竟只占應存金額（收入減去必要支出）的9%。
零存整付儲蓄存款
指在約定期限中將本金分次（通常按月）存入，於每期期初存入一筆固定金額，到期末時一次提領本息的存款方式。
先投資、再消費改善零存款窘境
所幸，莉莉還算年輕，收入不錯，也察覺到自己的財務問題，正是改變的好時機。王琦惠建議，可從以下方法重建用錢習慣、做好收支管理：
方法1》調整支出的優先順序，先投資、再消費
在以累積財富為目標之下，王琦惠認為，支出的最佳排序是先投資、再消費，最後若還有餘裕，才可以做「浪費」的支出。很多人可能不清楚要如何區分消費、浪費，對此，王琦惠建議用一個問題來判別，就是：「花了這筆錢後，會不會對自己產生價值？是自我投資還是一時享樂？」
王琦惠舉例， 同樣是買衣服，若是為了工作需求且選擇耐穿又百搭的款式， 就是必要性消費，但如果是追流行或看到有折扣就衝動搶購，最終卻不常穿，那就是不必要的浪費。若在每筆支出之前，皆能自問是必要性消費或浪費，那麼浪費會減少、消費會更聰明，錢就能開始留下來。
方法2》善用理財金三角631法則，將支出專款專用
在建立新習慣的初期，若擔心自己會不小心又亂花錢，王琦惠建議，可以透過「理財金三角631法則」來管控支出（詳見圖1）。
做法是，將每個月的收入以60%、30%、10%的比例，分別匯入生活費、儲蓄、保費3個專款帳戶，持續執行一段時間後，看到儲蓄不斷增加，也就較不會想動用，而會想存更多，形成正向循環。
方法3》利用零存整付，每月自動將部分薪水轉入儲蓄帳戶
王琦惠建議，儲蓄專戶的資金可用「零存整付儲蓄存款」（詳見名詞解釋）管理，因儲蓄金額門檻低，且按月存錢的壓力不會太大。為避免花用，王琦惠建議，最好在每月薪水入帳的隔天就轉進儲蓄帳戶。
零存整付的存款期限從最短的6個月，到9個月、1年、3年都有，可先選擇6∼12個月的存款期限，一到期就檢視當初設定的儲蓄金額是否過於緊繃，或是還可以存更多，以能夠持續落實儲蓄為宜。
投保公司團險前確認是否有「更約權」
許多人在精打細算下，會參加公司團保的壽險、傷害險與醫療險，尤其若在大企業任職就可省下至少一半以上的保費，所以不但自己保，還會為父母、配偶投保。
但王琦惠表示，當主要的人身保險都是用公司的團保，一旦離職後，就會有保險的保障能否變更、原本權益能否繼續保留等問題。因此，在參加公司團保前，最好先向人資部詢問相關的權益。
假設公司團險的被保險人數少於5人、被保險人工作環境改變導致職業分類在保險公司拒保範圍內，或是投保團險6個月因退休或離職，而被保險公司終止契約，可以在30天內，不需具備健康證明文件，行使「更約權」，向保險公司更換為同性質的個人險。
王琦惠指出，並非每一張團險都有更約權， 就算有更約權，也不是每家保險公司都有相對應的個人險可供轉換。而在保單有更約權並重新議定續保條件時，王琦惠有以下4點提醒：
1. 原有團體保險的所有保障，在團體保險契約中止或被保險人喪失被保險人資格（如離職、退休）之後，馬上就會停止。而在申請更約生效前，這段空窗期是沒有任何保險保障的。
2.免核保、免健康證明，但仍須注意既往症、被保險人的年齡或職業類別是否在保險公司拒保範圍內者，否則保險公司可以不予承保。
3.保額不能高於原投保的團險、費率以更約時當年度的保險年齡重計。
4.轉換商品須為現行販售中保障內容相等的個險商品。一般工作多年後難免會有些小毛病，但更約後的個人險就算是新的保單，因此建議更約前和公司問清楚， 確認其更約條件，究竟既往症是溯及到原本的團體保險前，還是更約成個人保單前。
專家評析
王琦惠
現職： 國際認證高級理財規畫顧問（CFP）、中國國際金融理財師
經歷： 金融產業19年
專長： 個人經濟財務規畫、安養照顧規畫
定期定額投資＋零存整付，存到第一桶金
莉莉的財務調整建議如下：
1. 預留至少3個月緊急預備金：目前活存只有7萬元，建議每月照著631法則先將收入的30%撥為緊急預備金，約4個月可達標。
2. 儲蓄的3成投資、7成零存整付，3年內累積第一桶金：莉莉每年工作收入加年終獎金為59萬4,784元。建議採定期定額投資＋零存整付雙管齊下。每月3成收入為儲蓄，其中30%約3,600元，定期定額投入年化報酬率6%的標的；另外70%則放零存整付儲蓄存款，兩者合計4年後可以存到63萬3,341元，比起全放零存整付多了1萬9,405元。再加上之前買的儲蓄險4年後到期領回的25萬元、連4年存的30%年終獎金共12萬元，總計可存下100萬3,341元，達成存第一桶金的目標。
3. 更動保險：若莉莉還沒有要離職，不要一次把團險全轉換成個人險，否則保費支出會突然提升許多。在轉換時須留意續保條件、變更後有無專人服務。由於原本的團險「醫療實支實付雜費」僅4萬元，對莉莉而言並不夠，建議轉換成個人險並將雜費提高到20萬∼30萬元；而團險中「提供重大傷病保障」僅12萬元，應提高到一次金有110萬元。另外，騎機車不能只有投保強制險，要再加保第三人責任險（至少包含個人損傷200萬、事故對象400萬、財物損失20萬的保障），年繳保費約943元。
