這幾年利率逐漸變低， 通貨膨脹產生的錢越來越薄，不管你有多麼傲人的學、經歷，在什麼都漲只有薪水不漲的微利時代，你會發覺要過得沒有憂愁是很困難的一件事，尤其是攸關「金錢」這件事。

文．編輯部

或許你也常有這樣的經驗，才剛到銀行ATM提領三千元，轉眼間就煙消雲散，金融機構不動聲色運用一些撇步開源節流的同時，反觀每日忙碌的上班族，面對微利時代是否更該積極從日常開銷中尋找積少成多的省錢術，不讓微利影響到報酬的成長，本篇就從生活中固定要支出的保險費用著手，找出省錢的方法。

秘訣1： 善用年繳保費，投資報酬率增加5%

為方便民眾，市面上很多保單都有提供月繳、季繳、半年繳及年繳等多種繳別，傳統型保單關於各繳別的保費計算，保險費率是以年繳方式來定價，第一金人壽總經理林元輝表示，分期繳雖能減輕當下壓力，卻會衍生隱形費用，若經濟許可，還是採「年繳」保費最為划算。

舉例而言，三十歲的王小姐投保二十年期、保額七十萬元之第一金人壽「珍愛小額」終身壽險，如果王小姐選擇「月繳」，一年下來共需繳16,332元保費，若採「季繳」每年也需繳16,212元，但若採「年繳」，一年保費只要15,470元，和分最多期的「月繳」比較，也就是說採年繳保費，投資報酬率比非年繳增加了5%。

變更繳別可隨時提出申請，但應補繳達新繳別的繳費次數的差額保費，如月繳保費繳了五個月後要變更為年繳保費則要一次補足剩下未繳的七個月保費後，於下次繳費日就可以依年繳方式繳費。

秘訣2： 善用附加契約費率，省下30%保費

對於買一張主約及兩張主約保險公司要負擔的管銷成本不同，相對費率計算也有所不同，由於附加契約必須依附在主約上，管銷費用已經由主約負擔，保險費用相對會反映在保費較為便宜。 壽險業者表示，以意外險傷害險為例，附加契約費用比主約便宜約15%左右，有些險種主約及附約甚至可以差三分之一的保費。但提醒附加契約前提必須了解附約的保障內容為何？各種附約價格不同，可能差異極大。另外，投保年齡及性別為何？大部分健康險附約年輕時投保與年老時投保兩者費率差異極大。

秘訣3： 善用增加保額選擇的權利

所謂增加保額選擇權就是保戶在購買保單時，保單會規定在保戶定期或特定日子可以選擇購買原保額的一定比率保障，例如每滿五週年或結婚、生子等時機，不需要檢附可保證明，就可依照原來的投保年齡及費率條件，增加條款約定百分比的保額。

例如三十歲投保，三十五歲要增加保額，就可以依照三十歲的費率計算，只要保戶補足調高保額後的保價金。不過，也有些保險公司的作法是，不用保戶補足保價金，而是以三十五歲的費用率來繳交保費，所以保費就會比較貴一些。

這種增加保額選擇權的最大好處就是，保戶只要補足增加保額後的保價金，就可以增加保額，而且保費是依據原來的投保年齡、費率及增加後的保額計算，當時因年紀較輕、預定利率高，保費也比較便宜。

秘訣4：早六個月投保再省一筆

保險公司的保險年齡不是單純看生日過了沒，林元輝解釋，只要從生日當天算起，超過六個月就要多算一歲。例如陳先生十二月滿四十歲，如果陳先生考慮投保二十年期、保額七十萬元的「珍愛小額」，最好在隔年六月前完成投保，保險公司仍會以四十歲保險年齡計算保費，相較以四十一歲保險年齡計算保費，陳先生總共能省下約七千元保費。

秘訣5： 善用保單借款權益優惠措施

人總有缺錢需要救急時，但在多元化的金融市場，面對各種高低利率借款工具，不得不精打細算，保單借款利率只是比市場固定利率多1%來說相對划算。保單借款主要差別在利率高低，保單借款利率的訂定，通常跟保單本身的預定利率有關，但過去商品預定利率很高，保險公司也會依據實際市場狀況作調整或設限制，當市場升息時，貸款利率會跟著調升，利率並非固定，通常是以保單預定利率加碼1~2%，但也有以固定利率為準。


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