採訪・撰文／許靜之

拿起證件、點點手機就能開戶的「數位帳戶」，是許多年輕人的愛。畢竟，有誰想要去銀行排隊呢？數位帳戶吸引年輕人的優勢，還包括更高的活存利率、多次跨轉免手續費等，新開戶甚至有上看10％的利率方案。再加上行銷廣告鋪天蓋地助攻，掀起開戶熱潮，曾經1季就新增76.6萬個開戶數。

根據金管會2024年第2季的數字顯示，數位帳戶開戶數累積突破2,229萬戶，如果扣除兒童跟年長者，等同幾乎每個成年人都擁有1個以上的數位帳戶。但另一方面，季增率只剩下5.3％，是史上同期最低、單季次低的表現。數位帳戶數量已接近飽和了嗎？未來市場可能怎麼走？

數位帳戶不具有排他性，也就是說1個用戶可以擁有多家銀行的數位帳戶。單從近2,300萬戶的數位帳戶數量，還難以定論市場達到飽和。

不過，過去最能激勵開戶行為的新台幣高利活存，優惠早已不復以往。永豐銀行數位金融處處長嚴國瑞表示，與其說市場趨於飽和，他更傾向以「常態化修正」來描述。

「貼錢大放送的時代已經結束了，客戶不理性的開戶行為也回歸正常理性。」嚴國瑞指出，高活存利率終究會遇到可持續性的問題，加上逐利而居的族群重複開戶率高，開戶都開得差不多了。國泰世華銀行副總經理陳冠學直言，衝刺開戶數早已不是國泰世華的目標，在App上能否提供整合性的流暢服務，才是努力方向。

銀行現在心中的目標，是如何把客戶留下來。KPMG安侯建業數位長賴偉晏分析，未來各家金融機構比拼的重點，就是誰更會留客，例如台新客戶可能跑到國泰世華、國泰世華客戶也可能跑到永豐，端看哪家業者能提供更有吸引力的服務，牽動版圖洗牌。

不分App也能分眾〉
國泰世華「任意門」圈粉

有200萬數位帳戶用戶的國泰世華，市占率排行第2，並在2022年宣布子品牌KOKO整併至網銀CUBE。「一開始希望用KOKO經營年輕族群沒錯，但我們發現這（數位服務）是很普遍的需求。」陳冠學指出，金融服務強調長期信賴關係，希望客戶在每個人生階段都使用同一平台， 才有機會提供更長遠的服務 。

與其說CUBE是國泰世華銀行力推的數位品牌，不如說像國泰世華想打造的一道「任意門」——從人手1張的CUBE卡，到網路銀行、數位帳戶，所有最貼近日常消費場景的服務，入口都是CUBE App。

陳冠學強調，CUBE從未放棄經營年輕客群。目前只要用戶年齡在25歲以下並持有國泰世華銀行帳戶，透過CUBE App新增子帳戶後，即可享有高利活存優惠，抓住年輕人的心。CUBE每年新開數位帳戶用戶中，仍有4至5成來自25歲以下的年輕人，顯示策略奏效。換句話說，即使捨棄雙品牌經營，在一大群CUBE用戶中，仔細擬定策略一樣能做到分眾經營。

陳冠學說明，國泰世華將數位帳戶視為一種基礎的服務入口，當客戶願意留下來，就可能助攻貸款、基金等其他業務，為銀行帶進收入。

小資、亨利族全要〉
永豐吸「準大戶」轉盈

留住客戶的下一步，就是要獲利。希望客戶接觸更多金融產品帶進收入，如何讓數位帳戶有利可圖，是許多業者的終極目標。賴偉晏指出，銀行在前期先用激烈手段獲客，取得客戶資料後，就能分析客戶來源與輪廓，再擬定從客戶身上賺錢的手段。

瞄準新富族群的「亨利族」（High Earner Not Rich Yet，HENRYs）的永豐大戶DAWHO，僅花4年開始轉正獲利，就是加速變現的案例。

相較其他數位帳戶主攻小資族，嚴國瑞強調，永豐大戶從來不是瞄準「年輕人」，儘管主力用戶群年紀落在20到40歲區間，但無論資產多寡，只要喜歡使用數位金融服務的客群，都是永豐大戶招手的對象。

所謂的亨利族，指的是還沒真正富裕，但年紀輕輕就領高薪的族群，他們通常消費力強、更早會有房貸、信貸等投資需求，對銀行來說「含金量」更高，這可能也是DAWHO能更快平損益的關鍵。賴偉晏補充，亨利族人數仍有限，因此放緩獲客力道、經營多樣化產品線，在數位品牌投入的成本與效益之間有效「配速」規畫，也是永豐大戶能快速轉盈利的關鍵。

個人戶進擊企業〉
將來銀行拆2戰隊突圍

目前數位帳戶戰場上，在33家傳統銀行之外，有3家還是在起步階段的純網銀。相較傳統銀行仍有大批實體帳戶客戶，對純網銀來說，數位帳戶就是唯一。

「我們本來就沒有實體據點的成本，就可以給更長久的優惠。」將來銀行資深協理彭梅茹解釋，純網銀沒有實體分行的營業支出，能回饋給個人戶更好、更具持續性的活存利率方案，特別是瞄準數位原生世代，吸引年輕族群。

相對能帶來穩定資金、存款成本低的企業法人戶，對純網銀來說也是必要經營對象，還有機會因此談薪轉戶合作。8月金管會拍板放寬企業開立數位帳戶規定，市場普遍認為是純網銀受惠最多。

彭梅茹表示，如果有機會爭取法人授信業務，是幫助純網銀加速損益兩平的一大利多。為擴大資產負債規模、加速獲利轉正，將來銀行已成立企金團隊，與個金團隊分離，各自推展業務。

金管會從2019年開始，逐季公布各家數位帳戶的開戶數據，作為觀察銀行布局數位金融的基礎指標。如今數位進程領先的傳統銀行，已經將重心放在留客與獲利，不再認為開戶數字與新開戶成長率，能如實反映數位金融服務提供的品質。

賴偉晏指出，每家銀行策略不同，發展程度也不同，從數位帳戶「數量」本身的確無法看出更多資訊。他認為，如果要真正鼓勵數位金融服務發展，主管機關可以往提供多種指標的方向前進，在開戶數之外，也一併呈現用戶黏著度、用戶輪廓等。

擁有簡單的客戶輪廓資料，便能觀察數位帳戶吸引的主要客群，與銀行原先設定的目標是否吻合，將有助市場了解金融機構之間的差異，也更有參考價值。

賴偉晏也提醒，就如同電子支付，未來數位金融服務的差異化發展，最終比拼的可能不是技術優劣，而是能否打造強大有力的外圍生態圈。

數位帳戶的戰場才剛開始，未來如何擴展應用場景、找出新的商業模式，還充滿各種可能性。 閱讀完整內容