高齡金融規劃中，最需要有自覺及提早準備的一群人，堪稱是未婚女性。一來是女性壽命較男性長，二來是未婚女性常面臨上一代的照顧問題，而承受文化壓力，影響其老年準備。

未婚的筱婷出生於重男輕女的家庭，跟許多人的原生家庭有類似的問題，就是父母傾全力培養哥哥，買房買車買保險、照顧孫子不遺餘力，奈何母親失智後， 萬千寵愛在一身的兒子卻沒有能力與意願照顧失智母親，而年邁體力衰退的父親，不僅抗拒外人到家裡幫忙照顧失智母親，且依然寵愛財務始終無法獨立的兒子。筱婷在母親失智狀況日益嚴重下，只能辭職回家幫忙照顧母親，卻也不免擔心自己的老後該如何因應？

▲圖片來源：photoAC

像筱婷這樣的故事，不勝枚舉，隨著台灣邁入高齡社會，漸漸浮上檯面，然而政府對於女性照顧者的老年經濟安全議題，卻沒有太多的著墨。時至今日，從家庭社會到國家政策，都還在默許甚至鼓勵未婚女性碰到長輩長照問題時，就回家侍親，成為孝順楷模，甚至兼職成為人力最缺乏的居家照顧服務員，來因應財務壓力。這樣的社會文化及政策思維，依然不脫傳統的孝道文化，認為家人照顧比外人專業照顧更好，女性天生就會照顧人，說穿了，就是性別不平等。

惠芬是另一個回家照顧失智母親，成為家庭照顧者，再受訓成為居家照顧服務員的例子。但是獨力照顧母親的她，本身已經身心不堪負荷，任職的居家服務機構督導派案不公，經營管理更有諸多問題，讓她不僅無法兼顧照顧母親，更痛苦到不只一次想要輕生。

未婚的女兒要避免落入以上的長照悲歌，必須要非常有自覺。這世界上若妳沒有把自己放在第一位，也不會有人更關心妳的老年生活，為妳捍衛萬一老年失智後的權益了！

未婚女性人口數量雖是小眾，但多數國家仍偏向以結婚為社會常模，對未婚單身常有莫名的負面刻板化印象，被認為破壞傳統女性家庭生命歷程的常規，所以老年女性在最後一段的女性生命週期中是不被看見的(invisible in the female life cycle)，換句話說，老年未婚女性最後一段生命經驗是被忽視的，在台灣也是如此。

而當這群單身的女兒在青壯年就面臨長輩長照問題，一旦哪天不堪負荷，想爭取其他家人合理分擔照顧責任、照顧費用之際， 更可能因此變成眾矢之的。所謂的「家人不計較」說來好聽，常常只是掩蓋原生家庭當中，有人因為性別、年齡、排行、未婚、失業等等的原因而居於弱勢，被其他人聯手要求承擔大部分照顧責任的事實。

因此，未婚女性在面臨長照問題時，必須學習與原生家庭畫下心理界線與財務界線，才能在照顧長輩及為自己的老後人生負責中，取得平衡。

未婚女性在高齡金融規劃上，要注意以下幾點：

一、保險買足， 避免因重大疾病、意外失能，提前中斷職場，落入財務困境。善用有生存保險金的保險、年金險、定時定額投資基金、以房養老、預先簽訂意定監護契約、安養信託等樂齡商品，為自己的晚年打造「金鐘罩」。

二、避免以親情作為老年準備。衛福部政務次長蘇麗瓊在其「獨居未婚高齡女性老年準備之探索研究」中指出，許多未婚女性其實有意識到要自己做好老年準備，「存款」是他們最共通的準備事項，也是可以提用的準備，但有人以養兒防老概念投資在親情上，卻未必能夠得到相對照顧，形成「無法提用的準備」。

三、萬非得已，不要照顧離職。就算中斷職場，也要以返回職場為要務，避免與社會脫節。把自己的職涯與照顧問題分開處理，才不會亂成一鍋粥，最後自己經濟無以為繼，更難承擔照顧長輩的負荷，甚至導致照顧悲劇。

四、充實高齡金融、法律知識，善用長照資源。真正負責的人，是學習當個聰明的照顧者，讓自己也擁有晚美人生。

(本文作者張淑敏曾任外商銀行銀行保險部主管(副總)暨簽署人，現為「高齡金融規劃顧問師」，某籌組中全國性社會團體「發起人代表」)

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