採訪‧撰文／楊絡懸　攝影／蔡仁譯

「現在，在日本旅遊看到PayPay的QRcode，就可以直接用街口掃碼付款，而且還不用1.5％海外手續費。」街口支付董事長梅驊化身推廣大使，不時提供使用街口的心得，就連他赴日旅遊時，也不忘分享親自掃碼PayPay的消費體驗。

2023年10月，台灣電子支付翻開全新的篇章。擁有630萬名使用人數、具有電支指標意義的街口支付，率先與美商鏈通科技（TBCASoft）「HIVEX跨境支付合作平台」及日本市占第一支付業者PayPay合作，搶進台日跨境市場。

街口能與PayPay串接消費，中間是透過以區塊鏈建立的HIVEX支付平台，類似信用卡跨境交易清算的角色，幫助街口用戶不用換匯、不用下載別的App，這就好比消費者持有VISA信用卡是一樣的道理，出國旅遊看到有「VISA標記」的商店都可以使用。

令人好奇的是，為什麼電子支付要做跨境支付？前往日本旅遊的民眾，難道不能用信用卡付款就好了嗎？

止痛點〉免1.5％手續費，吸哈日爆買客

事實上，街口支付早在2019年12月就策畫日本布局。2020年1月，正式宣布攜手日本各大支付機構，成為全台首家可用於境外支付的電子支付業者，在日本擁有如免稅店、百貨公司、大型電器及藥妝店等8,000家左右通路，並看好東京奧運帶來的效益。街口支付創辦人胡亦嘉當年說明，街口提供的跨境支付服務不使用現有信用卡體系，而是透過日本各大支付機構如日本新生銀行子公司Aplus、軟銀集團子公司SBPaymentService、日本樂天銀行等，提供金流服務進入日本通路。

當時街口推出的跨境支付亮點是，僅限街口帳戶或是已連結的銀行帳戶交易：由於「越過」國際信用卡組織，因此免去海外刷卡手續費1.5％，並可透過銀行批次換匯而得到更好的匯率，還可以釋出獲利結構的其他空間回饋給消費者。

不過，就在街口踏入跨境布局沒多久，全世界就進入COVID-19疫情警戒。據了解，從那時開始，街口內部統計的跨境交易量一年不到20筆。等同跨境計畫幾乎停擺，直到2023年正式告別疫情、出國旅遊漸漸復甦，街口才開始重新思考跨境支付的藍圖。

「日本旅遊很特殊，台灣人真的、真的特別喜歡去日本玩，我們就是跟PayPay談到一個關鍵：要讓台灣消費者感到『粗暴好用』。」街口支付總經理范庭甄向《數位時代》表示，正是看見了台灣民眾對日本的喜愛以及消費的力道，因此街口在跨境支付的布局上，仍以日本作為第一個深耕的海外市場。

台灣旅客除了攜帶日圓現金之外，在「無現金支付」的概念裡，信用卡、電子支付都是可使用的工具，也各自有回饋及便利優勢。不過，日本有很多餐廳、商圈或小型店家並不提供信用卡付款，僅收現金，頂多設有PayPay的QRcode立牌，而這就是街口看到的商機。

台灣民眾旅日消費需求龐大，如今街口重回跨境支付布局，瞄準PayPay的百萬通路，並與台新銀行打造「街利存帳戶」優勢，成功吸引不少新用戶願意「存錢至街利存、再透過街利存消費」。

據了解，街利存每日平均申請人數成長超過40％，且多在日本東京、大阪、京都等城市消費場景使用支付功能，整體交易筆數及金額都明顯成長，屆時將在2024年業務資訊揭露看出更細緻的變化。

施工中〉反掃功能待解鎖，拚雙向奔赴

不過，街口支付在目前的跨境布局中還有一個挑戰待解決，那就是尚未開通「反掃」功能。

在一般的掃碼支付時，會出現2種情境，一種是「正掃」，即正向掃碼，消費者主動打開手機，掃描店家的QRcode；另一種是「反掃」，即反向掃碼，消費者必須出示手機上的付款碼QRcode讓店家掃描。

目前PayPay開通的技術，僅有正掃功能，但根據電支業者數據統計，高達80％用戶選擇用反掃交易，可推測許多消費者已習慣打開手機出示付款碼。

若觀察硬體設備，店家僅需擺出自己的QRcode收款，就可以開通「正掃」功能，適合小型攤販、市集等業者；相對來說，能支援「反掃」的店家，通常都有足夠空間安裝POS系統，像是連鎖商家、中小型攤商等業者。

因此，就跨境支付初階段來說，店家先出示街口可識別PayPay的「共用QRcode」立牌，是最簡單、最省成本的方式；下一階段再讓店家調整系統，陸續從正掃走向反掃，兩者擇一或並存。 新競局〉TWQR上路，拚黏著度＞回饋戰

從日本消費場景拉回國內，金管會為了解決台灣市面通路各種支付QRCode無法互通的限制，督促財金公司推動「電支跨機構共同平台」（TWQR），打造出「一組QRCode支付所有店家」的願景，立意良善，也讓電支業者進一步思考如何調整經營方向。

不過，TWQR同樣也有尚未支援「反掃」的問題，以及目前僅能透過電支帳戶餘額、銀行帳戶扣款——尤其對多數消費者而言，採用信用卡綁定支付，更是難以改變的使用習慣。

觀察電支通路數分布，多數集中在台北、新北市等都會區，但大城市以外的連鎖通路主要為「反掃」。以街口為例，街口已布點超過30萬個店家，如果這些「反掃」POS系統要調整可識別TWQR的功能，就需要更換的費用和時間，最後由誰買單不得而知，因此最簡單的方式，就是加上一張TWQR「正掃」立牌。

范庭甄表示，台灣消費者都很聰明，若與日本跨境支付的場景相比，會考慮是否要負擔跨國交易手續費1.5％，以及當日匯率即時轉換成新台幣的優惠程度；但如果消費場景在台灣，能否在取得免利息、延後付款的同時，又能賺取信用卡與通路的回饋，那麼電支綁定信用卡的功能就更顯重要。 言下之意，即使日本PayPay存有不能反掃或未開放刷信用卡的各種挑戰，台灣消費者仍有較大的接受程度；不過反過來思考，在TWQR特約通路互通後，如何在不改變消費者習慣的條件下，同時保有用戶忠誠及黏著度，更是電支業者現階段必須思考的議題。

「當民眾進行消費時，還會打開街口App來付款嗎？這是我們一直在探討的問題。」對街口而言，未來的電子支付場景一定會出現新的優勢及劣勢，重點或許已不再是用優惠回饋互搶電支同業的用戶數，反倒是以消費者角度思考，還有什麼因素可以提高開啟App的頻率。

街口以支付起家，當然也不會在支付場域止步。近年來，更積極深化與金融業者合作，拓展新型態的金融生態圈，增加用戶與整體消費場景的互動次數，「我們一直在跟自己挑戰，目標也一直是我們自己，沒有挑戰其他的對手。」梅驊表示。

即將邁入第9年的街口，目前任務就是「轉虧為盈」——或者就如同梅驊預期的，2025年有機會達成「單月損益兩平」，更持續邁向「全年損益兩平」目標，把虧損時程縮小。

台灣所有的支付產業「都在虧損中」，其中虧損的差距，可能來自聯名卡的加持，或是IP授權的行銷投資。接下來，街口支付還會持續發展哪塊支付版圖？攻下日本消費市場後，下一站會是韓國嗎？備受矚目。 閱讀完整內容