央行升息 指標利率調高 2因素影響 1.56%「難吃到」

記者廖珮君／台北報導

▲央行上周宣布升息一碼，房貸指標利率跟漲，帶動房貸地板價從百分之一點三一提高到一點五六，行庫主管說，首購族恐怕不容易申請到房貸最低利率。本報資料照片

央行上周宣布升息一碼，牽動首購房貸族荷包，各行庫最快今(3/21)天會討論房貸利率升幅，調幅將介於○點二五至○點二八個百分點，房貸最低利率將從百分之一點三一提高到百分之一點五六。不過，銀行主管說，在金管會調高不動產授信風險權數、不動產警戒水位仍偏高的兩大限制之下，首購族想拿百分之一點五六的地板價恐怕「看得到、難吃到」。

國內銀行房貸指標利率多以六大或七大行庫一年期定儲機動或固定利率平均值計算，各行庫最新存款牌告利率今生效，連帶影響銀行房貸指標利率的漲幅。

七行庫中，以華南銀房貸指標利率盯六行庫一年定儲固定利率平均值，升幅○點二八個百分點最多；土銀、合庫、兆豐銀則因盯六行庫一年期定儲機動平均值，升幅○點二五個百分點最少；一銀、台銀、彰銀升幅約落在○點二七四至○點二七八個百分點之間。

以各銀行目前最低房貸利率百分之一點三一估算，七行庫調整後的房貸利率將落在百分之一點五六至一點五九之間，行庫主管說，若市場有默契要讓百分之一點五六成為新的房貸地板價，在市場競爭下，各行庫的地板價都會往百分之一點五六靠攏。

不過，行庫主管坦言，金管會二月起上調不動產放款風險權數，各銀行都在「放款（風險權數）與資本」之間拉鋸，因此首購族恐怕很難拿到百分之一點五六的低利率。「若想衝獲利，就得看著資本適足率往下掉；若要守住資本適足率，就得放棄高耗資本的放款」，一位行庫主管說。

其次，不動產放款限百分之卅的法定水位依舊吃緊，銀行寧可拉高利率、或選擇更優質客戶承作，這也讓首購族很難爭取到最低利率。

搶低利房貸 還有這2招

►利用「空窗期」遞件鎖住低利率
►搭配「青安」專案 爭取降息減壓

央行升息一碼，房貸首購族擔心房貸負擔加重，銀行主管提出兩招教戰守則，一是利用即日起到四月中下旬，各銀行新房貸利率生效日的「空窗期」，先遞件申請鎖住低利率，二是搭配青年安心成家方案，申請房貸幫房貸利息減壓。

七大行庫中，若是月調的房貸戶，以華南銀四月七日生效最快，土銀是十日，合庫、一銀和彰銀都是十五日，兆豐銀和台銀廿一日最晚，因此即日起到四月廿一日這段期間，首購族可先遞件申請、搶拿百分之一點三一的低利，並選擇季調；至於舊房貸戶則還有近一個月的「喘息期」。

此外，在這一個月內搭配「青年安心成家」的房貸戶，也有機會爭取到降息。例如兆豐銀今起調整Ａ級首購房貸戶利率到百分之一點三五（未含升息幅度），若搭配青安專案，貸款一千五百萬元的房子，青安一段式百分之一點四利率額度最高八百萬元，七百萬元額度就可分配到百分之一點三一的低利。

另一家民營銀行主管說，Ａ級客戶只要貸款成數不要太高，例如低於八成，因為銀行風險權數僅適用百分之卅五，房貸首購族仍有機會爭取降息。

至於既有的兩百萬指數房貸戶，季調的房貸戶繳息的「喘息期」空間比較大。七大行庫中，台銀、合庫、兆豐銀採每年三、六、九、十二月調整房貸利率，因此這三家行庫的季調房貸戶，六月才會感受到房貸加重的壓力。土銀、一銀、華南和彰銀，則是每年一、四、七、十月調整房貸利息，因此房貸戶不論選月調或季調，四月就得多繳一點房貸利息。
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